Fragen und Antworten

7Later ist die Technologieebene hinter lohnbesicherten Konsumentenkrediten. Zugelassene Finanzinstitute nutzen die Plattform, um Kredite zu vergeben, die aus dem Gehalt zurückgezahlt werden – über eine Arbeitgebergarantie, einen Lohnabzug oder ein Gehaltskonto beim Kreditgeber. 7Later liefert die Plattform, das Produktdesign und das Betriebsmodell. Der Partner bringt die Lizenz, das Kapital und die Kundenbeziehung ein.

Nein. 7Later ist ein Technologieanbieter. Kredite vergibt das zugelassene Finanzinstitut, das mit uns zusammenarbeitet, auf Grundlage seiner eigenen Lizenz und in seiner eigenen Bilanz. Wir halten, zahlen oder besitzen niemals Kreditmittel.

Ein Konsumentenkredit, dessen Rückzahlung an ein Gehalt gebunden ist, statt aus einem Kreditscore vorhergesagt zu werden. Die Rückzahlung wird an einem Punkt im Geldfluss einbehalten, bevor der Kreditnehmer frei darüber verfügt – hinter der Lohnabrechnung, in der Lohnabrechnung oder am Konto, auf dem das Gehalt eingeht. Das Gehalt ist die Sicherheit; die Konfigurationen unterscheiden sich nur darin, an welcher Stelle der Kreditgeber darauf zugreift.

Ein zugelassener Kreditgeber räumt einem Beschäftigten einen Kreditrahmen ein. Der Beschäftigte setzt ihn bei Händlern oder für Versorgungsrechnungen ein, und die Händler werden sofort bezahlt. Die Rückzahlung erfolgt aus dem Nettolohn nach einem festen, kurzen Zahlungsplan – entweder vom Arbeitgeber vor der Lohnauszahlung abgezogen oder am Tag des Gehaltseingangs vom Gehaltskonto eingezogen. Weil die Rückzahlung vor den frei verfügbaren Ausgaben erfolgt, sind Zahlungsrückstände strukturell selten, statt aktiv gesteuert werden zu müssen.

Scoring liefert eine Wahrscheinlichkeit, und eine Wahrscheinlichkeit hat eine Untergrenze, die sie bei dünner Datenlage nicht unterschreiten kann. In Märkten mit geringer Abdeckung durch Kreditauskunfteien und nicht dokumentierten Einkommen hält diese Untergrenze die Ausfallquoten – und damit die Preise – so hoch, dass sich das Produkt auf kleine, kurze Kredite mit hoher Marge beschränkt. Lohnbesicherte Kredite verändern, wo die Rückzahlung stattfindet, statt sie genauer vorhersagen zu wollen.

Earned Wage Access zahlt Lohn vorab aus, den der Beschäftigte in der laufenden Abrechnungsperiode bereits verdient hat, und wird meist vom Arbeitgeber finanziert oder ermöglicht. 7Later unterstützt Kredite, die ein zugelassener Kreditgeber zu festen, kurzen Laufzeiten vergibt und die aus künftigem Gehalt zurückgezahlt werden. Die aufsichtsrechtliche Behandlung, die Finanzierungsquelle und die Gegenpartei sind jeweils andere.

Bei einem Gehaltsvorschuss zahlt ein Arbeitgeber seinem eigenen Beschäftigten den Lohn vorzeitig aus eigenen Mitteln aus. Die Verbindlichkeit liegt in der Bilanz des Arbeitgebers und bindet dessen Betriebskapital. Bei 7Later kommt die Finanzierung von einem zugelassenen Kreditgeber, die Forderung steht in der Bilanz des Kreditgebers, und der Arbeitgeber steuert in keiner Konfiguration Kapital bei.

Ratenzahlungsprodukte am Verkaufsort prüfen die einzelne Transaktion, bepreisen den Händler und verlassen sich auf das Inkasso. Lohnbesicherte Kredite prüfen den Einkommensstrom und sichern die Rückzahlung strukturell, bevor der Kreditnehmer Geld ausgibt. Die Nutzererfahrung mag ähnlich aussehen; die dahinterstehende Sicherheit ist nicht vergleichbar.

Nein, und genau darum geht es. Sie werden in mehreren Volkswirtschaften seit Jahrzehnten in nationalem Maßstab betrieben – crédito consignado in Brasilien, crédito de nómina in Mexiko, libranza in Kolumbien, Check-off-Kreditvergabe in Ost- und Südafrika und Kredite auf Basis der Gehaltsdomizilierung im frankophonen Afrika und in den Golfstaaten. Was den meisten Märkten fehlt, ist nicht das Modell, sondern die betriebliche Infrastruktur.

Der Kreditgeber, gestützt durch die Sicherheit der jeweils genutzten Konfiguration. 7Later übernimmt kein Kreditrisiko und ist nicht an Kreditausfällen beteiligt.

Nein. 7Later ist nicht Partei des Kreditvertrags, vergibt keine Kredite gemeinsam mit dem Partner, stellt keine Erstverlustgarantie und ist nicht an Kreditausfällen beteiligt. Unsere Erträge stammen aus der Plattformbeziehung, nicht aus der Wertentwicklung des Portfolios. Diese Trennung ist gewollt: Sie hält die aufsichtsrechtliche Position sauber und richtet unsere Anreize auf Volumen und Zuverlässigkeit statt auf das Eingehen von Risiken.

Rechtlich handelt es sich meist um einen unbesicherten Konsumentenkredit, da kein Vermögenswert verpfändet wird. Wirtschaftlich verhält er sich ganz anders, weil die Rückzahlung in der Zahlungsreihenfolge einbehalten und nicht nachträglich angefordert wird. Kreditgeber stufen ihn in der Regel als unbesichert ein, behandeln seine Verlusthistorie aber als eigene Kategorie.

Der Kreditrahmen wird sofort ausgesetzt, und der offene Saldo wird aus der letzten Lohnzahlung beglichen, soweit das örtliche Recht dies zulässt. Ein Restbetrag wird je nach Konfiguration behandelt: Bei einer Arbeitgebergarantie fällt er dem Arbeitgeber zu, bei einer reinen Lohnabzugsvereinbarung wird er zu einer gewöhnlichen Forderung des Kreditgebers, und bei der Gehaltsdomizilierung wird er vom Konto eingezogen, auf dem in der Regel weiterhin das Gehalt des neuen Arbeitgebers eingeht.

Die Verlustentwicklung hängt von der Konfiguration, der Zusammensetzung der Arbeitgeber und dem Markt ab. Eine einzelne Zahl wäre daher irreführend, und wir veröffentlichen keine Portfoliozahlen aus den Büchern anderer Partner. Strukturell lässt sich sagen, dass sich die Konfigurationen in einer vorhersehbaren Reihenfolge unterscheiden: Die Arbeitgebergarantie ist die stärkste, danach folgt der Lohnabzug, die Gehaltsdomizilierung ist die leichteste. Partner erhalten während der Prüfung reale Leistungsdaten unter NDA.

Drei Obergrenzen gelten gleichzeitig, und die niedrigste ist maßgeblich: die Tragfähigkeitsrichtlinie des Kreditgebers als fester Anteil am monatlichen Nettolohn, der in der Rechtsordnung abtretbare Lohnanteil und eine kurze Laufzeit, in der Regel ein bis vier Raten. 7Later konfiguriert die gesetzliche Grenze je Rechtsordnung als zwingende Vorgabe, weil ein Fehler den Abzug unwirksam macht.

Kurze Zahlungspläne, in der Regel ein bis vier Raten, bewirken dreierlei zugleich: Sie halten die Gesamtkreditkosten absolut niedrig, sie lassen das Portfolio sich selbst abbauen, und sie wälzen das eingesetzte Kapital mehrmals im Jahr um – was die Kapitalrendite erhöht, ohne den berechneten Zins anzuheben.

Er kann sich nicht überschulden. Der Kreditrahmen ist durch drei gleichzeitig geltende Vorgaben begrenzt: die Tragfähigkeitsrichtlinie des Kreditgebers als Anteil am Nettolohn, den in der Rechtsordnung abziehbaren Lohnanteil und eine kurze Höchstlaufzeit. Zudem wird der Kredit als Kaufkraft in einem festgelegten Netz aus Händlern und Versorgern vergeben, nicht als Bargeld.

Die Arbeitgebergarantie, bei der das Unternehmen für die Verpflichtungen seiner Beschäftigten einsteht. Den Lohnabzug, bei dem das Unternehmen vom Nettolohn abzieht, aber nichts garantiert. Und die Gehaltsdomizilierung, bei der der Beschäftigte sein Gehalt beim Partnerkreditgeber erhält und der Kreditgeber am Konto einzieht, ganz ohne Beteiligung des Arbeitgebers. Alle drei besichern dasselbe – das Gehalt – an unterschiedlicher Stelle.

Nein. Nur eine der drei Konfigurationen nutzt eine Arbeitgebergarantie. Im Modell mit Lohnabzug genehmigt der Arbeitgeber einen Abzug, übernimmt aber kein Kreditrisiko, und im Modell der Gehaltsdomizilierung ist der Arbeitgeber gar keine Vertragspartei – der Beschäftigte erhält sein Gehalt einfach bei der Partnerbank.

Ja. Die Gehaltsdomizilierung erfordert keine Vereinbarung mit dem Arbeitgeber. Der Beschäftigte eröffnet ein Gehaltskonto beim Kreditpartner, lässt seinen Lohn dorthin überweisen, und der Kreditgeber zieht am Tag des Gehaltseingangs ein. Arbeitgeber sind in diesem Modell nur ein Vertriebskanal, wenn sie überhaupt beteiligt sind.

Es handelt sich um Konsumentenkredite, die durch den Eingang eines Gehalts auf einem Konto beim kreditgebenden Institut besichert sind. Der Kreditgeber beobachtet den regelmäßigen Geldeingang, bemisst daran einen Kreditrahmen und zieht die Rate am Gutschriftstag ein, bevor der Kreditnehmer das Geld ausgibt. Bei Banken in Afrika, Südasien und den Golfstaaten ist dies seit Langem gängige Praxis; 7Later liefert die digitale Kreditanbahnung, das Händlernetz und die Kreditbetreuung dazu.

Das hängt davon ab, was der Partner bereits hat. Ein Kreditgeber mit starken Firmenkundenbeziehungen kommt mit dem Lohnabzug am schnellsten voran, weil die Arbeitgeber bereits Kunden sind. Ein Kreditgeber, dessen Priorität der Ausbau günstiger Privatkundeneinlagen ist, beginnt meist mit der Gehaltsdomizilierung, da jeder Kreditnehmer Gehaltskontoinhaber wird.

Ja, und die meisten tun es mit der Zeit. Die drei teilen sich eine Plattform, ein Hauptbuch und ein einheitliches Regelwerk an Betriebsabläufen, sodass eine weitere Konfiguration eine Änderung der Kreditrichtlinie ist und kein neues Projekt. Eine übliche Abfolge ist, einen Markt mit der Gehaltsdomizilierung zu eröffnen und die Arbeitgeber hinter diesen Gehaltskonten dann in Beziehungen mit Lohnabzug oder Garantie zu überführen, sobald das Volumen sichtbar ist.

Ja, und das ist eine nützliche Zwischenposition. Das Unternehmen erlaubt dem Kreditgeber, das Programm den Beschäftigten vorzustellen und intern zu kommunizieren, unterschreibt aber nichts, garantiert nichts und zieht nichts ab. Die Beschäftigten melden sich im Rahmen der Gehaltsdomizilierung an. Das verbindet die Reichweite einer Arbeitgeberpartnerschaft mit der rechtlichen Einfachheit einer direkten Kundenbeziehung.

In den meisten Fällen nicht – das Produkt ist ein Konsumentenkredit, der unter einer bestehenden Kreditlizenz vergeben wird. Entscheidend ist, ob die Preisobergrenze Ihrer Lizenzkategorie die Wirtschaftlichkeit zulässt. Das prüfen wir als Erstes.

In den meisten Rechtsordnungen nicht, weil 7Later keine Kredite vergibt, keine Kreditmittel hält oder auszahlt und nicht Partei des Kreditvertrags ist. Wo ein Markt Technologiedienstleister von Kreditgebern reguliert – etwa der indische Rahmen für Kreditdienstleister (Lending Service Provider) –, arbeitet 7Later innerhalb dieses Rahmens, wobei der regulierte Kreditgeber die volle Verantwortung für die Einhaltung der Vorschriften behält.

Ja, sofern es von Anfang an für die Obergrenze gestaltet und nicht nachträglich angepasst wird. Drei Regeln gelten: Die Obergrenze hängt an der Lizenzkategorie, nicht am einzelnen Institut; jede Belastung, die Voraussetzung für den Erhalt des Kredits ist, zählt zum Gesamtzins, gleich wer sie erhält; und der Zins muss versicherungsmathematisch auf Basis des tatsächlichen Tilgungsplans berechnet werden. Belastungen, die eine andere Partei als der Kreditnehmer trägt – etwa ein Händler –, fallen in der Regel nicht darunter.

Weil die meisten Aufsichtsbehörden Obergrenzen nach der Kategorie der beaufsichtigten Institute festlegen, nicht nach Produkt. In der Westafrikanischen Währungsunion liegt die Obergrenze für Banken weit unter der für Mikrofinanzinstitute. Dasselbe Produkt zum selben Preis kann für ein Institut rechtmäßig und für seinen Wettbewerber auf der anderen Straßenseite rechtswidrig sein. Eine Bank kann nicht einfach durch eigene Entscheidung zu einem Mikrofinanzzins Kredite vergeben.

In der Regel ja, überall dort, wo die Obergrenze als Gesamtkreditkosten definiert ist. Ist eine Belastung Voraussetzung für den Erhalt des Kredits, gehört sie in die Berechnung, unabhängig davon, welche Stelle sie erhält. Die Aufteilung einer Gebühr zwischen Kreditgeber und Technologieanbieter bringt sie nicht aus der Obergrenze heraus. Sie formal freiwillig zu machen ebenso wenig, wenn die Leistung strukturell für den Zugang zum Kredit erforderlich ist.

Der höchste Teil des Lohns eines Beschäftigten, der rechtmäßig zugunsten eines Dritten abgetreten oder abgezogen werden darf. Er ist je nach Rechtsordnung im Arbeitsrecht, im Zivilprozessrecht oder in Lohnschutzgesetzen geregelt und häufig eine gestaffelte Skala statt eines festen Prozentsatzes. Ein Fehler kann den Abzug unwirksam machen, deshalb konfiguriert 7Later ihn je Markt als zwingende Vorgabe.

Der indische Rahmen passt gut zu dieser Struktur. Ein Technologieanbieter tritt als Kreditdienstleister für einen regulierten Kreditgeber auf, der die volle Verantwortung für die Einhaltung der Vorschriften behält – genau so arbeitet 7Later. Die Regeln zum Mittelfluss, die Durchlaufkonten Dritter verbieten und die Auszahlung an den Kreditnehmer oder, bei bestimmten Verwendungszwecken, direkt an den Endbegünstigten verlangen, erfordern eine indienspezifische Produktstruktur. Diese erarbeiten wir mit dem Partner und indischen Rechtsberatern, bevor irgendetwas gebaut wird.

Die kommerzielle Mechanik – eine feste Gebühr, ein fester kurzer Zahlungsplan, ein festgelegter Rahmen an Waren und Dienstleistungen und keine Zinsen bei Verzug – lässt sich auf eine Struktur nach Art der Murabaha übertragen. Die konkrete Vertragsform erarbeiten wir mit dem Scharia-Beirat des Partners.

Datenresidenz und Verarbeitung personenbezogener Daten werden auf die Rechtsordnung des Partners ausgerichtet. Die Datenbank liegt innerhalb eines internen Perimeters, der von außen nicht direkt erreichbar ist, mit architektonischer Trennung zwischen externer API-Ebene, interner Anwendungsebene und Datenebene. 7Later ist bei der senegalesischen Datenschutzbehörde zertifiziert und richtet sich in jedem Einsatzmarkt nach den lokalen Anforderungen.

Der Kreditgeber als beaufsichtigtes Institut. Die Plattform erstellt die zugrunde liegenden Daten – Portfolioposition, Altersstruktur der Rückstände, Angaben zu den Kreditkosten, Transaktionsaufzeichnungen – in Formaten, die auf die Meldepflichten des Partners zugeschnitten sind.

Nein. Die Finanzierung kommt vollständig von einem zugelassenen Finanzinstitut. Der Arbeitgeber steuert in keiner Konfiguration Kapital bei, und in seiner Bilanz erscheint keine Forderung.

Nur, wenn er sich dafür entscheidet. Von den drei Konfigurationen nutzt eine eine Arbeitgebergarantie, zwei nicht. In der Lohnabzugs-Konfiguration führt der Arbeitgeber einen Abzug durch, übernimmt aber kein Risiko, und in der Konfiguration mit Gehaltsdomizilierung ist der Arbeitgeber gar keine Partei der Vereinbarung.

Nein. In keiner Konfiguration fällt für den Arbeitgeber eine Gebühr an. Die Erträge des Kreditgebers stammen aus dem Kreditprodukt und seinem Händlernetz. Der einzige tatsächliche Aufwand für einen Arbeitgeber ist Arbeitszeit des Lohnbüros, und zwar nur in der Lohnabzugs-Konfiguration – eine Abstimmungsdatei je Lohnzyklus, erstellt aus Daten, die dem Unternehmen bereits vorliegen.

Nein. Der Kredit wird von einem zugelassenen Kreditgeber direkt an den Beschäftigten vergeben. Der Arbeitgeber ist je nach Konfiguration entweder Lohnabrechnungsstelle, Garant oder gar nichts – und nichts davon ist Kreditvergabe.

In der Lohnabzugs-Konfiguration eine Datei je Lohnzyklus aus Daten, die Ihnen bereits vorliegen, sowie Meldungen über Ein- und Austritte. In der Konfiguration mit Gehaltsdomizilierung keine – der Arbeitgeber zahlt die Gehälter wie bisher einfach auf die Konten, die die Beschäftigten angeben.

Ja. Teilnahmeregeln lassen sich nach Betriebszugehörigkeit, Vertragsart, Gehaltsstufe oder jedem anderen Feld in Ihren Lohnabrechnungsdaten festlegen, und der Kreditgeber wendet zusätzlich seine eigene Tragfähigkeitsrichtlinie an.

Die meisten internen Programme werden aus dem Betriebskapital finanziert, von Fall zu Fall genehmigt und unregelmäßig abgestimmt. Das führt zu einer wachsenden Forderung in der Bilanz des Arbeitgebers und zu einem nicht budgetierten Verwaltungsaufwand in Finanz- und Personalabteilung. Wird dieselbe Leistung in die Bilanz eines zugelassenen Kreditgebers verlagert, entfallen Kapitalbindung, Risiko und Ermessensentscheidungen; an ihre Stelle treten einheitliche Konditionen, die per Richtlinie angewendet werden.

Nein. Anmeldung und Transaktionen laufen über WhatsApp oder mobiles Web. Native Apps sind verfügbar, wenn ein Partner sie wünscht, doch die App-Installation ist im Konsumentenkreditgeschäft der Schwellenländer die größte einzelne Abbruchstelle, und die Plattform ist darauf ausgelegt, ohne sie zu funktionieren.

Nein. Die Kreditmittel bleiben unter der Kontrolle des Kreditpartners. 7Later verarbeitet Transaktionsanweisungen, erfasst Vorgänge im eigenen Hauptbuch und übermittelt Vorgangsdaten an den Kreditgeber, in der Regel per Webhook. 7Later ist nicht befugt, über Kreditmittel zu verfügen.

Ein festgelegter Perimeter für Transaktionsanweisung, Benachrichtigung über Vorgänge, Abwicklung und Meldewesen. 7Later verbindet sich über diesen vereinbarten Umfang hinaus nicht mit internen Systemen für Mittelverwaltung oder Buchhaltung.

Ja. Kreditnehmer können bei Händlern bezahlen, die nicht an die Plattform angebunden sind, sodass das Netz ab dem Start nutzbar ist. Angebundene Händler erhalten Sofortabwicklung, ein Händlerportal und Zugang zu Aktionswerkzeugen.

Ja. Sie wird unter der Marke des Partners bereitgestellt. Der Kreditnehmer ist Kunde des Kreditgebers, in dessen Büchern und unter dessen Vertrag.

Mobile Money und E-Geld-Emittenten, Banküberweisung und lokales Clearing, Kartennetze sowie Anbindungen an Versorger und Rechnungssteller. Zahlungswege werden je Markt an dem ausgerichtet, was vor Ort vorherrscht, statt es vorauszusetzen.

Partnerschaften beruhen auf einer Umsatzbeteiligung, die je Markt vereinbart wird. Wir leisten keine Kapitaleinlage und erwarten von einem Partner keine über sein eigenes Kreditportfolio hinaus. Die genauen Konditionen hängen von Markt, Volumen, Exklusivität und der Aufteilung der lokalen Betriebsverantwortung ab. Wir veröffentlichen keine Preisliste, denn ein Produkt, dessen Preis an einer lokalen Obergrenze der Gesamtkreditkosten und an lokalen Refinanzierungskosten ausgerichtet ist, lässt sich nicht auf einer Website bepreisen.

Ein Partnerprojekt läuft von der Unterzeichnung bis zum ersten aktiven Arbeitgeber in der Regel in wenigen Wochen statt Quartalen, weil Plattform, Produktlogik und Betriebsabläufe bereits vorhanden sind.

Einen benannten Sponsor auf Vorstandsebene, Zugang zu den Firmenkundenbeziehungen oder zum Vertriebskanal des Partners im Privatkundengeschäft als erste Pipeline, eine klare interne Position zum aufsichtsrechtlichen Weg und eine Pilotzusage, die so bemessen ist, dass sie das Modell belegt. Projekte, die in einer Innovationsabteilung ohne fachlich Verantwortlichen angesiedelt sind, erreichen den Produktivbetrieb nicht, und das klären wir lieber am Anfang.

Ja, innerhalb eines festgelegten Markts und für einen festgelegten Zeitraum, im Gegenzug für Volumenzusagen. Unbefristete Exklusivität gewähren wir nicht, denn eine Exklusivität, die niemand umsetzt, verschließt einen Markt für alle.

Ihnen. Der Kreditnehmer ist Ihr Kunde, in Ihren Büchern und unter Ihrem Vertrag, mit Ihrer Marke, wo Sie es wünschen. Die Plattform kann als White-Label bereitgestellt werden.

Für jeden zugelassenen Kreditgeber, der ein festgelegtes Privatkundenportfolio zusagen und ein kleines eigenes Betriebsteam stellen kann. Die Bilanzgröße ist weniger wichtig als ein klarer Auftrag.

Ja, und das ist ein häufiger Weg. Wenn Sie bereits eine Bankverbindung haben, ist der schnellste Weg meist, uns dieser Bank vorzustellen; Sie werden dann der erste Arbeitgeber eines Programms, das Ihre eigene Bank betreibt. Gibt es vor Ort keinen geeigneten Partner, können wir selbst auf Institute zugehen, was allerdings mehr Zeit kostet.

7Later ist ein Technologieanbieter und kein Kreditgeber. Die Plattform wird deshalb überall dort eingesetzt, wo ein zugelassener Partner tätig ist. Unser aktueller Schwerpunkt liegt auf Afrika südlich der Sahara, Nordafrika und dem Nahen Osten sowie Süd- und Südostasien. Statt einer festen Länderliste prüfen wir vier Bedingungen: eine Basis an Arbeitgebern mit formeller Lohnabrechnung, eine echte Lücke bei Konsumentenkrediten, ausreichend Spielraum unter der lokalen Obergrenze der Gesamtkreditkosten für die Lizenzkategorie des Partners und einen Vertrieb, der vorrangig über das Smartphone läuft.

Die Ausgangsbedingungen sind stark: eine sehr große Basis formeller Lohnabrechnung, keine feste Zinsobergrenze für Finanzunternehmen ohne Banklizenz und die weltweit höchste Messenger-Verbreitung. Indien hat zudem einen klar definierten aufsichtsrechtlichen Rahmen für genau diese Art von Partnerschaft, in der ein Technologieanbieter als Kreditdienstleister für einen regulierten Kreditgeber auftritt, der die volle Verantwortung behält. Die Regeln zum Mittelfluss erfordern eine indienspezifische Produktstruktur, die wir mit dem Partner und indischen Rechtsberatern erarbeiten, bevor irgendetwas gebaut wird.

Nein. Die Plattform wurde zuerst in Westafrika aufgebaut und betrieben, weshalb unsere ersten Referenzen dort liegen, doch nichts am Modell ist regionsgebunden. Konsumentenkredite mit Lohnabzug werden in Lateinamerika, in Ost- und Südafrika und in Teilen Asiens in nationalem Maßstab betrieben.

Meist drei Dinge. Eine Obergrenze der Gesamtkreditkosten, die zu niedrig ist, als dass die Lizenzkategorie des Partners das Produkt tragen könnte. Eine Beschäftigungsbasis, die überwiegend informell ist oder bar bezahlt wird. Und ein Rechtsrahmen, der die Abtretung oder den Abzug von Lohn für Kredite Dritter nicht zulässt.