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Struktur statt Scoring

Ein Kredit, der sich aus dem Gehalt zurückzahlt

7Later ist die Technologieebene hinter lohnbesicherten Konsumentenkrediten.

Zugelassene Kreditgeber führen Kredite ein, die über die Lohnabrechnung zurückgezahlt werden – unter Ihrer Lizenz, in Ihrer Bilanz, auf unserer Plattform. Arbeitgeber können ihren Beschäftigten Zugang zu Krediten verschaffen, ohne selbst einen Cent zu verleihen, und in einer Konfiguration sogar ohne irgendetwas zu unterschreiben.

Partner werden Ich bin Arbeitgeber
  • Ihre Lizenz, Ihre Bilanz
  • Keine App-Installation
  • Teil von 7touch.systems

Die Lücke

Kreditwürdige Kreditnehmer, Kapital, das sie nicht erreicht

Die Blockade

Rund 70 Prozent der Erwachsenen in Schwellenländern haben keinen Zugang zu formellen Krediten

Nicht, weil Kreditgeber das Volumen nicht wollen, sondern weil sie es nicht bewerten können. Lückenhafte Auskunfteidaten, nicht dokumentierte Einkommen und kein verlässlicher Weg zum Forderungseinzug machen das Privatkundenkreditgeschäft zu einer Risikoentscheidung, die die meisten Institute ablehnen.

Das Ergebnis ist eine Blockade. Millionen angestellter, beschäftigter und durchaus kreditwürdiger Menschen leihen sich Geld bei informellen Geldverleihern zu überhöhten Zinsen, während zugelassene Institute Kapital halten, das sie im Privatkundengeschäft nicht einsetzen können.

7Later beseitigt das Problem der Kreditprüfung, statt es lösen zu wollen.

Die Rückzahlung ist an das Gehalt gebunden, sodass der Kreditgeber sie nicht mehr vorhersagen muss.

Positionierung

Struktur statt Scoring

Ein Score ist eine Wahrscheinlichkeit

Die übliche Antwort auf das Kreditrisiko in Schwellenländern ist eine bessere Vorhersage: alternative Daten, Verhaltenssignale, maschinelles Lernen. Das funktioniert bis zu einem gewissen Punkt, doch ein Score ist eine Wahrscheinlichkeit, und eine Wahrscheinlichkeit hat eine Untergrenze, die sie bei dünner Datenlage nicht unterschreiten kann.

Das Gehalt ist die Sicherheit

Lohnbesicherte Kredite gehen einen anderen Weg. Sie sagen nicht vorher, ob der Kreditnehmer zahlen wird. Sie binden die Rückzahlung an das Gehalt, und zwar an einem Punkt, bevor der Kreditnehmer es ausgeben kann.

Das Gehalt ist die Sicherheit. Zwischen den Konfigurationen ändert sich nur, an welcher Stelle der Kreditgeber darauf zugreift.

Drei Konfigurationen

Drei Wege, denselben Kredit zu besichern

Die meisten Partner nutzen mehr als eine. Alle drei teilen sich eine Plattform, ein Hauptbuch und ein einheitliches Regelwerk an Betriebsabläufen.

  • Modell A

    Arbeitgebergarantie

    Der Arbeitgeber steht für seine Belegschaft ein. Eine einzige Bonitätsprüfung des Unternehmens deckt alle Beschäftigten ab; einzelne Kreditnehmer werden nicht gescort.

    Abwägung

    Stärkste Sicherheit, längster Vertriebszyklus.

    Arbeitgebergarantie im Detail

  • Modell B

    Lohnabzug

    Der Arbeitgeber garantiert nichts, zieht aber die Rate in der monatlichen Lohnabrechnung, die er ohnehin erstellt, vom Nettolohn ab.

    Wirkung

    Die Rückzahlung erfolgt, bevor der Beschäftigte das Geld sieht.

    Lohnabzug im Detail

  • Modell C

    Gehaltsdomizilierung

    Ganz ohne Beteiligung des Arbeitgebers. Der Beschäftigte erhält sein Gehalt beim Partnerkreditgeber, der den Kreditrahmen am beobachteten Geldeingang bemisst und am Tag des Gehaltseingangs einzieht.

    Für den Kreditgeber

    Jeder Kreditnehmer wird Gehaltskontoinhaber. Damit ist dies ebenso ein Programm für Einlagenwachstum wie eines für Kredite.

    Gehaltsdomizilierung im Detail

Die drei im Vergleich

Aus Sicht des Kreditnehmers

So sieht der Kredit aus

Ein Kreditrahmen, bemessen am Nettogehalt. Kurze Laufzeiten, in der Regel ein bis vier Raten. Einsetzbar bei Händlern, online, für Kraftstoff, Lebensmittel und Versorgungsrechnungen; Händler erhalten den vollen Betrag sofort. Anmeldung in wenigen Minuten über WhatsApp oder mobiles Web, ohne App-Installation.

  1. Kreditrahmen

    Bemessen am Nettogehalt

  2. Laufzeit

    In der Regel ein bis vier Raten

  3. Wo er eingesetzt wird

    Händler, online, Kraftstoff, Lebensmittel und Versorgungsrechnungen

  4. Anmeldung

    In Minuten, über WhatsApp oder mobiles Web

Die Plattform

Was Sie lizenzieren

Die Technik, die ein zugelassener Kreditgeber für lohnbesicherte Kredite braucht – aufgebaut, betrieben und abgestimmt an einem realen Portfolio.

  • Eine Konto- und Abwicklungsmaschine

    Ein vollständiges Hauptbuch mit doppelter Buchführung für Arbeitgeberkonten, Kreditrahmen der Beschäftigten, Händlersalden und die Abstimmung mit den Lohnzyklen. Dies ist der Kern des Systems und der am schwersten zu bauende Teil.

  • Geldbewegung über mehrere Zahlungswege

    Interne Plattformsalden und externe Zahlungswege in einem Ablauf – Mobile Money, Banküberweisung, Karten, E-Geld-Emittenten, Versorgungsunternehmen. Händler werden sofort abgerechnet, unabhängig davon, über welchen Weg das Geld kam.

  • Vertrieb ohne App

    Beschäftigte melden sich über WhatsApp oder mobiles Web an und wickeln dort ihre Transaktionen ab. Die App-Installation ist im Konsumentenkreditgeschäft der Schwellenländer die größte einzelne Abbruchstelle.

  • Händlerakzeptanz ohne Händleranbindung

    Beschäftigte können bei Händlern bezahlen, die nie integriert wurden. So ist das Netz vom ersten Tag an nutzbar und nicht erst nach einem achtzehnmonatigen Akquiseprogramm.

  • Eine Preisbildung, die die lokale Obergrenze einhält

    Die Gesamtkreditkosten werden versicherungsmathematisch berechnet und vor der Vergabe eines Kreditrahmens gegen die geltende Obergrenze geprüft.

  • Werkzeuge für den Betreiber

    Verwaltungskonsole, Kreditrahmen- und Regelwerk-Engine, Arbeitgeberportal, Händlerportal, Portfolioanalyse und Daten für das aufsichtsrechtliche Meldewesen.

Die Konto- und Abwicklungsmaschine

Jahrzehnte an Präzedenzfällen

Das Modell ist bewährt. Es fehlt die Infrastruktur.

Lohnbesicherte Konsumentenkredite sind kein Experiment. Sie werden seit Jahrzehnten in nationalem Maßstab betrieben. In jedem dieser Märkte wurden sie zu einem der verlustärmsten Konsumentenkreditportfolios, die Kreditgebern zur Verfügung stehen.

Was den meisten Schwellenländern noch fehlt, ist die Technik, um sie zu betreiben. Genau das liefert 7Later, und mehr braucht ein zugelassener Kreditgeber nicht zu dem Kapital, das er bereits hält.

  • crédito consignado Brasilien
  • crédito de nómina Mexiko
  • libranza Kolumbien
  • check-off lending Ost- und Südafrika
  • domiciliation de salaire Frankophones Afrika und die Golfstaaten

Zwei Wege der Zusammenarbeit

Zugelassene Kreditgeber

Sie halten die Lizenz, das Kapital und die Kundenbeziehung

Banken, Mikrofinanzinstitute und Mikrofinanzbanken, Spar- und Darlehensgesellschaften, Konsumentenkreditinstitute, SACCOs, NBFCs. Wir liefern das Produkt, die Technologie und das Betriebsmodell. Die Konditionen sind eine Umsatzbeteiligung, je Markt vereinbart.

White-Label-Lösung für zugelassene Kreditgeber

Märkte

Wo 7Later tätig ist

Wir sind nicht an eine Region gebunden. Wir sind an bestimmte Bedingungen gebunden, und wo sie erfüllt sind, funktioniert das Modell.

Aktueller Schwerpunkt

  • Afrika südlich der Sahara
  • Nordafrika und Naher Osten
  • Süd- und Südostasien

Wir arbeiten auch außerhalb dieser Regionen, wenn die Bedingungen erfüllt sind.

Alle Kriterien und was einen Markt ausschließt

  1. Eine Basis an Arbeitgebern mit formeller Lohnabrechnung
  2. Eine echte Lücke bei Konsumentenkrediten
  3. Ausreichend Spielraum unter der lokalen Obergrenze der Gesamtkreditkosten für die Lizenzkategorie des Partners
  4. Eine Bevölkerung, die vorrangig das Smartphone nutzt

Fortschritt

Wo wir stehen

  1. Aufgebaut und betrieben

    Unser eigenes Kreditportfolio, durchgängig

    7Later wurde zunächst als unser eigenes Kreditportfolio aufgebaut und durchgängig betrieben – Vergabe, Nutzung, Lohnabzug, Rückzahlung, Abstimmung – über vollständige Monatszyklen mit realen Arbeitgebern und realen Händlern. Aus dem Betrieb unseres eigenen Portfolios sind die Betriebsabläufe und die Abstimmungslogik entstanden.

  2. Heute

    Die Partnerschaftsphase

    Heute befinden wir uns in der Partnerschaftsphase und setzen die Plattform mit zugelassenen Instituten ein, die Lizenz und Kapital mitbringen. Die erste dieser Partnerschaften läuft in Westafrika mit einem zugelassenen Kreditinstitut.

Häufige Fragen

Ist 7Later ein Kreditgeber?

Nein. 7Later ist ein Technologieanbieter. Kredite vergibt das zugelassene Finanzinstitut, das mit uns zusammenarbeitet, auf Grundlage seiner eigenen Lizenz und in seiner eigenen Bilanz. Wir halten, zahlen oder besitzen niemals Kreditmittel.

Wer trägt das Kreditrisiko?

Der Kreditgeber, gestützt durch die Sicherheit der jeweils genutzten Konfiguration. 7Later übernimmt kein Kreditrisiko und ist nicht an Kreditausfällen beteiligt.

Verleiht der Arbeitgeber das Geld?

Nein. Die Finanzierung kommt vollständig von einem zugelassenen Finanzinstitut. Der Arbeitgeber steuert in keiner Konfiguration Kapital bei, und in seiner Bilanz erscheint keine Forderung.

In welchen Ländern ist 7Later tätig?

7Later ist ein Technologieanbieter und kein Kreditgeber. Die Plattform wird deshalb überall dort eingesetzt, wo ein zugelassener Partner tätig ist. Unser aktueller Schwerpunkt liegt auf Afrika südlich der Sahara, Nordafrika und dem Nahen Osten sowie Süd- und Südostasien. Statt einer festen Länderliste prüfen wir vier Bedingungen: eine Basis an Arbeitgebern mit formeller Lohnabrechnung, eine echte Lücke bei Konsumentenkrediten, ausreichend Spielraum unter der lokalen Obergrenze der Gesamtkreditkosten für die Lizenzkategorie des Partners und einen Vertrieb, der vorrangig über das Smartphone läuft.

Wie lange dauert ein Start?

Ein Partnerprojekt läuft von der Unterzeichnung bis zum ersten aktiven Arbeitgeber in der Regel in wenigen Wochen statt Quartalen, weil Plattform, Produktlogik und Betriebsabläufe bereits vorhanden sind.

Alle Fragen zu lohnbesicherten Krediten

Bringen Sie Lizenz und Kapital mit. Um alles andere kümmern wir uns.

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Umsatzbeteiligung, je Markt vereinbart. Keine Preisliste, keine Kapitaleinlage.