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So funktioniert die Kreditvergabe mit Lohnabzug

Das Gehalt ist die Sicherheit

Die Konsumentenkreditvergabe in Schwellenländern scheitert überall an denselben zwei Problemen. Der Kreditgeber kann das Einkommen nicht prüfen, und der Kreditgeber kann die Forderung nicht einziehen. Alles andere – lückenhafte Auskunfteidaten, fehlende Adressen, informelle Beschäftigung – ist ein Symptom dieser beiden.

Lohnbesicherte Kredite lösen beide zugleich, ohne eines davon direkt zu lösen. Sie versuchen nicht vorherzusagen, ob ein Kreditnehmer zahlen wird. Sie greifen auf das Gehalt zu, bevor der Kreditnehmer es ausgeben kann.

Das ist das ganze Modell. Im Folgenden sehen Sie, wie es aufgebaut ist.

Sprechen Sie mit uns über Ihren Markt Wie ein Kreditgeber das einsetzt

Warum Scoring bei dünner Datenlage nicht funktioniert

Die vorherrschende Antwort auf das Kreditrisiko in Schwellenländern war im vergangenen Jahrzehnt eine bessere Vorhersage: alternative Daten, Verhaltenssignale, Mobilfunkdaten, maschinelles Lernen. Das funktioniert bis zu einem gewissen Punkt und hat Millionen Menschen Zugang zu Krediten verschafft, die sonst keinen hätten.

Doch ein Score ist eine Wahrscheinlichkeit, und eine Wahrscheinlichkeit hat eine Untergrenze, die sie bei dünner Datenlage nicht unterschreiten kann. Die Ausfallquoten bleiben so hoch, dass auch die Preise hoch bleiben, und das Produkt eignet sich nur für kurze, kleine Kredite mit hoher Marge. Wird es ausgeweitet, wachsen die Verluste mit.

Was den Kreditscore ersetzt

  • Ein geprüfter, wiederkehrender Einkommensstrom

    Das Gehalt ist der am besten vorhersehbare Zahlungsstrom, den ein Mensch hat. Es geht an einem bekannten Datum, in bekannter Höhe und aus einer bekannten, identifizierbaren Quelle ein. Kein Ersatzwert aus alternativen Daten kommt dem nahe.

  • Ein identifizierter Arbeitgeber

    Ein Unternehmen ist als Kreditsubjekt weit einfacher zu beurteilen als eine Einzelperson: hinterlegte Jahresabschlüsse, eine Steuerhistorie, ein Ruf, den es wahren muss. Eine einzige Bonitätsbeurteilung des Unternehmens kann für eine ganze Belegschaft stehen.

  • Vorrang in der Zahlungsreihenfolge

    Die Rückzahlung erfolgt vor den frei verfügbaren Ausgaben des Kreditnehmers, nicht danach. Das ist der wichtigste Teil und der Teil, den ein Kreditscore nie leisten kann.

  • Begrenztes Risiko

    Kurze Laufzeiten, eine Obergrenze als Anteil am Nettolohn und ein Kredit, der als Kaufkraft in einem festgelegten Händlernetz vergeben wird, nicht als Bargeld.

Drei Konfigurationen

Drei Wege, denselben Kredit zu besichern

Jeder Einsatz von 7Later beruht auf derselben Sicherheit: einem Gehalt, das pünktlich von einem bekannten Arbeitgeber eingeht. Zwischen den Konfigurationen ändert sich, an welcher Stelle der Kreditgeber darauf zugreift – hinter der Lohnabrechnung, in ihr oder am Konto, auf dem das Gehalt eingeht.

Partner entscheiden sich selten für nur eine. Die meisten beginnen mit der Konfiguration, die ihr Markt und ihre Arbeitgeberbeziehungen zulassen, und nehmen die anderen hinzu, wenn das Portfolio wächst.

Modell A

Arbeitgebergarantie

Der Arbeitgeber tritt als Garant für seine Belegschaft ein. Eine einzige Bonitätsprüfung des Unternehmens deckt alle Beschäftigten ab; einzelne Kreditnehmer werden nicht gescort.

Wo die Rückzahlung ansetzt
Hinter der Lohnabrechnung. Der Arbeitgeber trägt die Verpflichtung und begleicht sie.
Wer unterschreibt
Kreditgeber, Arbeitgeber, Beschäftigter.
Sicherheit
Die stärkste der drei. Das Risiko besteht gegenüber einem Unternehmen, das Sie analysieren können, nicht gegenüber einer dünnen Einzelakte.
Abwägung
Der längste Vertriebszyklus. Viele große Arbeitgeber unterschreiben keine Garantie für Verpflichtungen ihrer Beschäftigten, und diese Entscheidung liegt meist bei der Rechtsabteilung, nicht bei der Personalabteilung.
Am besten geeignet für
Staatsunternehmen, große Industrieunternehmen, Konzerne mit solider Bilanz und einem erklärten Auftrag zur Mitarbeiterfürsorge.
Modell B

Lohnabzug

Der Arbeitgeber garantiert nichts. Er genehmigt und führt einen Abzug vom Nettolohn durch, in derselben monatlichen Lohnabrechnung, die er ohnehin erstellt, und überweist den abgezogenen Betrag an den Kreditgeber.

Wo die Rückzahlung ansetzt
In der Lohnabrechnung, bevor der Nettolohn den Beschäftigten erreicht.
Wer unterschreibt
Kreditgeber, Arbeitgeber, Beschäftigter.
Sicherheit
Sehr stark beim Einzug, schwächer beim Ausfall. Die Rückzahlung erfolgt vor den frei verfügbaren Ausgaben, doch wenn der Beschäftigte ausscheidet, fehlt die Garantie, die den Restbetrag gedeckt hätte.
Abwägung
Der Arbeitgeber übernimmt einen Lohnabrechnungsprozess, der eine operative statt einer rechtlichen Genehmigung erfordert. Eine niedrigere Hürde, aber dennoch eine Hürde.
Am besten geeignet für
Arbeitgeber, die helfen wollen, aber kein bilanzielles Risiko übernehmen möchten. In der Praxis ist das die Mehrheit.
Modell C

Gehaltsdomizilierung

Ganz ohne Beteiligung des Arbeitgebers. Der Beschäftigte eröffnet ein Gehaltskonto beim Kreditpartner und lässt sein Gehalt dorthin überweisen. Der Kreditgeber beobachtet den Geldeingang, bemisst daran einen Kreditrahmen und zieht am Tag des Gehaltseingangs ein.

Wo die Rückzahlung ansetzt
Am Konto, auf dem das Gehalt eingeht.
Wer unterschreibt
Kreditgeber und Beschäftigter.
Sicherheit
Die leichteste der drei und die Banken vertrauteste. Auf diesem Mechanismus beruhen Privatkredite auf Gehaltskonten in Afrika, Südasien und den Golfstaaten. 7Later ergänzt die digitale Kreditanbahnung, das Händlernetz und die Ebene der Kreditbetreuung.
Abwägung
Die Gewinnung einzelner Kunden ersetzt die Gewinnung von Arbeitgebern, und ein Gehalt kann grundsätzlich anderswohin umgeleitet werden. Kreditrahmen werden an der beobachteten Eingangshistorie bemessen, statt am ersten Tag gewährt zu werden.
Am besten geeignet für
Banken, die günstige Einlagen ausbauen wollen. Jeder Kreditnehmer wird Gehaltskontoinhaber. Damit ist dies ein Programm zur Kundengewinnung, das nebenbei Kredite vergibt, und kein Kreditprogramm, das nebenbei Kunden gewinnt.

Die Wahl zwischen ihnen

Arbeitgeber unterschreibt

A – Garantie
Garantie
B – Lohnabzug
Lohnabzugsmandat
C – Domizilierung
Nichts

Kreditrisiko des Arbeitgebers

A – Garantie
Ja
B – Lohnabzug
Nein
C – Domizilierung
Nein

Rückzahlung wird einbehalten

A – Garantie
Hinter der Lohnabrechnung
B – Lohnabzug
In der Lohnabrechnung
C – Domizilierung
Am Gehaltskonto

Stärke der Sicherheit

A – Garantie
Am höchsten
B – Lohnabzug
Hoch
C – Domizilierung
Mittel

Zeit bis zum ersten Arbeitgeber

A – Garantie
Am längsten
B – Lohnabzug
Mittel
C – Domizilierung
Entfällt

Kundengewinnung

A – Garantie
Eine Unterschrift, ganze Belegschaft
B – Lohnabzug
Eine Unterschrift, ganze Belegschaft
C – Domizilierung
Einzeln

Einlagenwachstum für den Kreditgeber

A – Garantie
Nebeneffekt
B – Lohnabzug
Nebeneffekt
C – Domizilierung
Kernziel

Funktioniert ohne Zustimmung des Arbeitgebers

A – Garantie
Nein
B – Lohnabzug
Nein
C – Domizilierung
Ja

Eine übliche Abfolge

Eine übliche Abfolge ist, einen Markt mit Modell C zu eröffnen, weil es keine Verhandlungen mit Arbeitgebern erfordert und die Einlagenbasis des Partners vom ersten Tag an wachsen lässt, und dann die Arbeitgeber hinter diesen Gehaltskonten in Beziehungen nach Modell B oder Modell A zu überführen, sobald das Volumen sichtbar ist.

Eine vierte Gestaltung

Eine vierte Gestaltung liegt dazwischen und verdient einen eigenen Namen: der Arbeitgeber als Vertriebskanal ohne Vertragspartei. Das Unternehmen erlaubt dem Kreditgeber, das Programm den Beschäftigten vorzustellen und intern zu kommunizieren, unterschreibt aber nichts, garantiert nichts und zieht nichts ab. Die Beschäftigten melden sich nach Modell C an. Das verbindet die Reichweite von Modell A mit der rechtlichen Einfachheit von Modell C, und für viele große Arbeitgeber ist es die einzige Zusage, die sie geben können.

Bemessung des Kreditrahmens

Wie der Kreditrahmen bemessen wird

Drei Obergrenzen gelten gleichzeitig, und die niedrigste ist maßgeblich.

  • Die Tragfähigkeitsgrenze

    Ein fester Anteil am monatlichen Nettolohn, so festgelegt, dass die Rate deutlich innerhalb dessen bleibt, was der Haushalt tragen kann. Dies ist ein Parameter der Kreditrichtlinie, den der Kreditgeber festlegt, keine Zahl, die 7Later vorgibt.

  • Die gesetzliche Grenze

    Die meisten Rechtsordnungen begrenzen den Lohnanteil, der zugunsten Dritter abgetreten oder abgezogen werden darf. In frankophonen Rechtssystemen ist dies die quotité cessible; andernorts findet sie sich im Arbeitsrecht, im Zivilprozessrecht oder in Lohnschutzgesetzen. Häufig handelt es sich um eine gestaffelte Skala statt eines festen Prozentsatzes, und ein Fehler macht den Abzug unwirksam. 7Later konfiguriert diese Grenze je Rechtsordnung als zwingende Vorgabe.

  • Die Laufzeitgrenze

    Kurze Zahlungspläne, in der Regel ein bis vier Raten. Kurze Laufzeiten bewirken dreierlei zugleich: Sie halten die Gesamtkreditkosten absolut niedrig, sie lassen das Portfolio sich selbst abbauen, und sie wälzen das eingesetzte Kapital mehrmals im Jahr um – was die Kapitalrendite erhöht, ohne den berechneten Zins anzuheben.

Einhaltung von Zinsobergrenzen bei Konsumentenkrediten

Preisgestaltung unter der Obergrenze

Die meisten unserer Zielmärkte begrenzen die Gesamtkosten von Konsumentenkrediten – durch eine Wucherzinsgrenze, eine Obergrenze für den effektiven Jahreszins oder eine Regel zu den Gesamtkreditkosten. Drei Eigenschaften dieser Obergrenzen entscheiden darüber, ob ein Produkt rechtmäßig oder strafbar ist, und sie werden regelmäßig missverstanden.

  • Die Obergrenze hängt an der Lizenz, nicht an der Vorliebe des Kreditgebers

    In der Westafrikanischen Währungsunion etwa liegt die Obergrenze für Banken weit unter der für Mikrofinanzinstitute. Dasselbe Produkt zum selben Preis kann für ein Institut rechtmäßig und für seinen Wettbewerber auf der anderen Straßenseite rechtswidrig sein. Eine Partnerschaft, die das außer Acht lässt, stellt es nach dem Start fest.

  • Alles, was der Kreditnehmer zahlen muss, zählt

    Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Versicherungen, Plattformgebühren, Vermittlungsprovisionen – ist eine Belastung Voraussetzung für den Erhalt des Kredits, gehört sie in den Gesamtzins, unabhängig davon, welche Stelle sie erhält. Die Aufteilung einer Gebühr zwischen Kreditgeber und Technologiepartner bringt sie nicht aus der Obergrenze heraus. Sie formal freiwillig zu machen ebenso wenig, wenn die Leistung strukturell für den Zugang zum Kredit erforderlich ist.

  • Die Methode der Annualisierung verändert das Ergebnis

    Eine Gebühr, ausgedrückt als Prozentsatz des finanzierten Betrags, bei einem Zahlungsplan mit sinkendem Restsaldo, lässt sich nicht durch einfache Multiplikation auf ein Jahr hochrechnen. Eine versicherungsmathematische Berechnung auf Basis des tatsächlichen Tilgungsplans ergibt häufig einen zwei- bis dreimal höheren Wert als eine naive – und die Aufsicht verwendet den versicherungsmathematischen Wert.

Die Preisbildung von 7Later wird je Markt und je Lizenzkategorie konfiguriert, wobei jede Belastung auf Seiten des Kreditnehmers von Anfang an in den Gesamtkreditkosten abgebildet wird. Diese Analyse haben wir in einer Prüfung durch eine Zentralbank durchlaufen, und wir behandeln sie als Gestaltungsvorgabe, nicht als Frage, die nach dem Start zu klären wäre. Wenn die Lizenzkategorie eines Partners die Wirtschaftlichkeit nicht tragen kann, sagen wir das vor Projektbeginn.

Wo der kommerzielle Spielraum liegt

Eine Belastung, die jemand anderes als der Kreditnehmer trägt – ein Händler oder ein Arbeitgeber, der aus eigenen Mitteln zahlt –, fällt in der Regel nicht unter die Kreditkosten des Kreditnehmers.

Hier liegt in einem Markt mit Obergrenze der größte Teil des kommerziellen Spielraums, und die Gestaltung darauf hin ist ein großer Teil unserer Arbeit.

Benachbarte Kategorien

Was dies nicht ist

  • Dies ist kein Earned Wage Access

    Earned Wage Access gibt Lohn frei, den der Beschäftigte in der laufenden Abrechnungsperiode bereits verdient hat, wird meist vom Arbeitgeber ermöglicht oder finanziert und ist oft gezielt so gestaltet, dass es gar nicht als Kredit gilt. 7Later unterstützt Kredite, die ein zugelassener Kreditgeber zu festen Laufzeiten vergibt und die aus künftigem Gehalt zurückgezahlt werden. Andere Finanzierungsquelle, andere Gegenpartei, andere aufsichtsrechtliche Behandlung.

  • Dies ist kein Gehaltsvorschuss

    Bei einem Gehaltsvorschuss zahlt ein Arbeitgeber seinem eigenen Beschäftigten den Lohn vorzeitig aus eigenen Mitteln aus. Die Verbindlichkeit liegt in der Bilanz des Arbeitgebers und bindet dessen Betriebskapital.

  • Dies ist kein BNPL an der Kasse

    Ratenzahlungsprodukte am Verkaufsort prüfen die einzelne Transaktion, bepreisen den Händler und verlassen sich auf das Inkasso. Lohnbesicherte Kredite prüfen den Einkommensstrom und sichern die Rückzahlung strukturell.

  • Dies ist kein unbesicherter Konsumentenkredit mit besserer Oberfläche

    Der Unterschied liegt in der Sicherheit, nicht in der Nutzererfahrung.

Das Modell ist bewährt. Es fehlt die Infrastruktur.

Lohnbesicherte Konsumentenkredite werden in mehreren Volkswirtschaften seit Jahrzehnten in nationalem Maßstab betrieben. Der brasilianische crédito consignado, der mexikanische crédito de nómina und die kolumbianische libranza gehören zu den größten und verlustärmsten Klassen von Konsumentenkrediten in ihren Märkten. Check-off-Kreditvergabe erfüllt dieselbe Funktion in Ost- und Südafrika. Kredite auf Basis der Gehaltsdomizilierung – domiciliation de salaire – sind bei Banken im frankophonen Afrika und in den Golfstaaten gängige Praxis.

Nicht das Modell ist die Innovation. Was den meisten Märkten noch fehlt, ist die betriebliche Infrastruktur: das Hauptbuch, die Abwicklungsmaschine, die Anbindung von Arbeitgebern und Händlern, die Abstimmung mit der Lohnabrechnung, eine Preisbildung, die eine lokale Obergrenze einhält, und ein Vertriebskanal, der Beschäftigte auf einem einfachen Smartphone erreicht. Genau das liefert 7Later, und mehr braucht ein zugelassener Kreditgeber nicht zu dem Kapital, das er bereits hält.

Häufige Fragen

Wie funktioniert die Kreditvergabe mit Lohnabzug?

Ein zugelassener Kreditgeber räumt einem Beschäftigten einen Kreditrahmen ein. Der Beschäftigte setzt ihn bei Händlern oder für Versorgungsrechnungen ein, und die Händler werden sofort bezahlt. Die Rückzahlung erfolgt aus dem Nettolohn nach einem festen, kurzen Zahlungsplan – entweder vom Arbeitgeber vor der Lohnauszahlung abgezogen oder am Tag des Gehaltseingangs vom Gehaltskonto eingezogen. Weil die Rückzahlung vor den frei verfügbaren Ausgaben erfolgt, sind Zahlungsrückstände strukturell selten, statt aktiv gesteuert werden zu müssen.

Was geschieht, wenn ein Beschäftigter das Unternehmen verlässt?

Der Kreditrahmen wird sofort ausgesetzt, und der offene Saldo wird aus der letzten Lohnzahlung beglichen, soweit das örtliche Recht dies zulässt. Ein Restbetrag wird je nach Konfiguration behandelt: Bei einer Arbeitgebergarantie fällt er dem Arbeitgeber zu, bei einer reinen Lohnabzugsvereinbarung wird er zu einer gewöhnlichen Forderung des Kreditgebers, und bei der Gehaltsdomizilierung wird er vom Konto eingezogen, auf dem in der Regel weiterhin das Gehalt des neuen Arbeitgebers eingeht.

Handelt es sich um besicherte oder unbesicherte Kredite?

Rechtlich handelt es sich meist um einen unbesicherten Konsumentenkredit, da kein Vermögenswert verpfändet wird. Wirtschaftlich verhält er sich ganz anders, weil die Rückzahlung in der Zahlungsreihenfolge einbehalten und nicht nachträglich angefordert wird. Kreditgeber stufen ihn in der Regel als unbesichert ein, behandeln seine Verlusthistorie aber als eigene Kategorie.

Warum sind die Laufzeiten so kurz?

Kurze Zahlungspläne, in der Regel ein bis vier Raten, bewirken dreierlei zugleich: Sie halten die Gesamtkreditkosten absolut niedrig, sie lassen das Portfolio sich selbst abbauen, und sie wälzen das eingesetzte Kapital mehrmals im Jahr um – was die Kapitalrendite erhöht, ohne den berechneten Zins anzuheben.

Wie wird der maximale Kreditrahmen festgelegt?

Drei Obergrenzen gelten gleichzeitig, und die niedrigste ist maßgeblich: die Tragfähigkeitsrichtlinie des Kreditgebers als fester Anteil am monatlichen Nettolohn, der in der Rechtsordnung abtretbare Lohnanteil und eine kurze Laufzeit, in der Regel ein bis vier Raten. 7Later konfiguriert die gesetzliche Grenze je Rechtsordnung als zwingende Vorgabe, weil ein Fehler den Abzug unwirksam macht.

Kann dieses Produkt eine Wucherzinsgrenze einhalten?

Ja, sofern es von Anfang an für die Obergrenze gestaltet und nicht nachträglich angepasst wird. Drei Regeln gelten: Die Obergrenze hängt an der Lizenzkategorie, nicht am einzelnen Institut; jede Belastung, die Voraussetzung für den Erhalt des Kredits ist, zählt zum Gesamtzins, gleich wer sie erhält; und der Zins muss versicherungsmathematisch auf Basis des tatsächlichen Tilgungsplans berechnet werden. Belastungen, die eine andere Partei als der Kreditnehmer trägt – etwa ein Händler –, fallen in der Regel nicht darunter.

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