White-Label-BNPL-Plattform für Banken
Führen Sie ein Privatkundenkreditprodukt ein, das Sie nicht selbst bauen müssen
Sie haben die Lizenz. Sie haben das Kapital. Was Ihnen möglicherweise fehlt, ist ein Konsumentenkreditprodukt, das sich in einem Markt mit dünner Kreditdatenlage in großem Umfang prüfen lässt – und die Technologie, um es zu betreiben.
7Later liefert beides. Sie vergeben die Kredite; wir betreiben die Technik.
- Ihre eigene Lizenz und Marke
- Umsatzbeteiligung, je Markt
- Wochen, nicht Quartale
Für wen dies gedacht ist
Gebaut für zugelassene Kreditgeber mit einsetzbarem Kapital
Die Partnerschaft funktioniert am besten mit Instituten, die sich in den meisten dieser Punkte wiederfinden:
- Ein zugelassener Kreditgeber – Bank, Mikrofinanzinstitut oder Mikrofinanzbank, Konsumentenkreditinstitut, Spar- und Darlehensgesellschaft, SACCO, Kreditgenossenschaft oder NBFC
- Kapital, das für das Privatkundengeschäft verfügbar ist, bei begrenztem Angebot an Privatkundenprodukten, in die es fließen könnte
- Keine eigenen Kapazitäten, um eine Plattform für Konsumentenkredite aufzubauen und zu pflegen
- Bestehende Beziehungen zu Firmenkunden, deren Lohnzahlungen Sie bereits abwickeln und die schneller als alles andere zu Arbeitgeberpartnern werden
- Oder alternativ der Auftrag, günstige Privatkundeneinlagen auszubauen – dann ist die Gehaltsdomizilierung Ihr Einstieg statt des Lohnabzugs
- Aufsichtsrechtlicher Spielraum in Ihrer Lizenzkategorie für die Preisgestaltung, die das Produkt erfordert
Wenn Sie die Hausbank der Arbeitgeber sind, besitzen Sie den Vertriebskanal bereits. Es fehlt nur das Produkt.
Drei Konfigurationen, eine Plattform
Dieselbe Plattform unterstützt drei Wege, den Kredit zu besichern, und Partner nutzen häufig mehr als einen. Womit Sie beginnen, hängt davon ab, was Sie bereits haben, nicht davon, welcher Weg theoretisch der stärkste ist.
Gehaltsdomizilierung
- Wenn Ihre Lage so aussieht
- Sie wollen Privatkundeneinlagen ausbauen, Sie haben keine Arbeitgeberbeziehungen, auf die Sie zurückgreifen können, oder Verhandlungen mit Arbeitgebern würden den Start um Quartale verzögern
Lohnabzug
- Wenn Ihre Lage so aussieht
- Ihr Firmenkundengeschäft umfasst die Arbeitgeber bereits, und diese erstellen eine Abzugsdatei, unterschreiben aber keine Garantie
Arbeitgebergarantie
- Wenn Ihre Lage so aussieht
- Sie haben große institutionelle Arbeitgeber mit einem Auftrag zur Mitarbeiterfürsorge und Rechtsabteilungen, die zur Unterschrift bereit sind
Kredite auf Basis der Gehaltsdomizilierung
Der Fall der Domizilierung im Einzelnen
Die Gehaltsdomizilierung wird meist als die schwächste der drei Konfigurationen missverstanden, weil ihre Sicherheit am leichtesten ist. Für eine Bank ist sie oft die wertvollste, weil sie in erster Linie kein Kreditprogramm ist.
Gewinnung von Gehaltskonten
Jeder Kreditnehmer in dieser Konfiguration eröffnet ein Gehaltskonto und lässt seinen Lohn dorthin überweisen. Das ist Gewinnung von Gehaltskonten – die günstigste und beständigste Quelle für Sichteinlagen, die eine Privatkundenbank hat, und eine, für die die meisten Banken viel ausgeben, um sie Wettbewerbern abzunehmen. Das Kreditprodukt finanziert die Kundengewinnung, nicht umgekehrt.
Am schnellsten startklar
Sie ist außerdem die Konfiguration mit dem schnellsten Start, weil kein Arbeitgeber zustimmen muss, und die sauberste in Rechtsordnungen, die den Umgang Dritter mit Kreditmitteln beschränken: Das Geld verlässt die Bank nie.
Wie die Verantwortung verteilt ist
Lizenz und aufsichtsrechtlicher Status
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- Ja
- 7Later
- Nein
Kapital und Bilanz
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- Ja
- 7Later
- Nein
Kreditentscheidung und Kreditrichtlinie
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- Ja
- 7Later
- Engine und Werkzeuge zur Umsetzung
Vertragskunde
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- Ja
- 7Later
- Nein
Plattform, Hauptbuch, Abwicklung
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- —
- 7Later
- Ja
Produktdesign und Kreditlogik
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- Gemeinsam
- 7Later
- Ja
Werkzeuge zur Anbindung von Arbeitgebern und Händlern
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- —
- 7Later
- Ja
Abstimmung von Lohnabrechnung und Konten
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- —
- 7Later
- Ja
Kanäle für Kreditnehmer
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- —
- 7Later
- Ja
Aufsichtsrechtliches Meldewesen
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- Von Ihnen eingereicht
- 7Later
- Daten von der Plattform erstellt
Betriebsabläufe und Schulung der Mitarbeitenden
- Sie (der zugelassene Kreditgeber)
- Gemeinsam
- 7Later
- Ja
7Later ist nie Partei des Kreditvertrags, greift über den vereinbarten Integrationsperimeter hinaus nie auf Ihr Kernbankensystem zu und hat nie Verfügungsgewalt über Kreditmittel. Diese Trennung ist gewollt: Sie macht das Modell gegenüber einer Aufsichtsbehörde vertretbar, und sie ist das Erste, wonach eine Aufsicht fragt.
Außerdem nehmen wir keine Position im Kredit ein. Keine gemeinsame Kreditvergabe, keine Erstverlustgarantie, keine Beteiligung an Kreditausfällen. Unsere Erträge stammen aus der Plattformbeziehung. Dadurch richten sich unsere Anreize auf Volumen und Zuverlässigkeit, nicht auf das Eingehen von Risiken.
Warum sich das Portfolio anders verhält
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Die Kreditprüfung verlagert sich weg von der Einzelperson
Bei einer Garantie führen Sie eine einzige Bonitätsprüfung des Unternehmens durch und erreichen eine ganze Belegschaft. Bei der Domizilierung prüfen Sie einen beobachteten Gehaltseingang statt Auskunfteidaten. In beiden Fällen bewerten Sie nicht Tausende dünner Einzelakten.
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Der Einzug ist strukturell, nicht verhaltensabhängig
Die Rückzahlung wird vor den frei verfügbaren Ausgaben des Kreditnehmers einbehalten – in der Lohnabrechnung oder am Konto am Tag des Gehaltseingangs. Der teuerste Teil des Konsumentenkreditgeschäfts, das Eintreiben von Geld, entfällt weitgehend und mit ihm die Kostenbasis, die Kreditgeber zu überhöhten Preisen im Privatkundengeschäft zwingt.
-
Das Risiko ist in drei Richtungen begrenzt
Eine Obergrenze als Anteil am Nettolohn, eine Obergrenze durch den in der Rechtsordnung abtretbaren Lohnanteil und kurze Laufzeiten. Ein Portfolio mit kurzen Laufzeiten baut sich selbst ab: Das Kapital wird mehrmals im Jahr umgeschlagen, was die Rendite auf das eingesetzte Kapital erhöht, ohne den berechneten Zins anzuheben.
-
Die Verwendung ist zielgerichtet
Der Kredit wird als Kaufkraft in einem festgelegten Netz aus Händlern und Versorgern vergeben, nicht als Bargeld. So bleibt das Portfolio im Grundbedarf verankert.
Einhaltung von Zinsobergrenzen bei Konsumentenkrediten
Preisgestaltung und aufsichtsrechtliche Eignung
Die Preise für Konsumentenkredite sind in den meisten unserer Zielmärkte begrenzt – durch eine umfassende Wucherzinsgrenze, eine Obergrenze für den effektiven Jahreszins oder eine Regel zu den Gesamtkreditkosten. Diese Obergrenzen unterscheiden sich stark nach Lizenzkategorie: Dasselbe Produkt, das ein Mikrofinanzinstitut rechtmäßig anbietet, kann für eine Geschäftsbank im selben Land rechtswidrig sein.
Die Preisbildung von 7Later wird je Markt und je Lizenzkategorie konfiguriert, wobei alle Belastungen auf Seiten des Kreditnehmers in den Gesamtkreditkosten abgebildet werden, statt daneben ausgewiesen zu werden. Diese Analyse haben wir in einem Prüfverfahren einer Zentralbank durchlaufen und behandeln sie vom ersten Tag an als Gestaltungsvorgabe, nicht als Rechtsfrage, die nach dem Start zu klären wäre.
Wie die drei Regeln zur Einhaltung der Obergrenze funktionieren
BNPL-Partnerschaft für zugelassene Kreditgeber
Wo 7Later tätig ist
Wir sind nicht an eine Region gebunden. Wir sind an bestimmte Bedingungen gebunden – und wo diese Bedingungen erfüllt sind, funktioniert das Modell.
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Eine Basis an Arbeitgebern mit formeller Lohnabrechnung
Arbeitgeber mit mehreren Hundert Beschäftigten oder mehr, die Gehälter in einem regelmäßigen, dokumentierten Zyklus zahlen. Die Lohnabrechnung ist die Sicherheit; ohne sie gibt es kein Produkt.
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Eine echte Kreditlücke
Die Verbreitung von Konsumentenkrediten ist gering und die Abdeckung durch Kreditauskunfteien dünn, sodass eine Arbeitgebergarantie oder ein beobachteter Gehaltseingang etwas beiträgt, was ein Kreditscore nicht kann.
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Preisspielraum
Die lokale Obergrenze der Gesamtkreditkosten lässt dem Produkt unter Ihrer Lizenzkategorie genug Raum, um sich zu tragen. Die Obergrenzen unterscheiden sich je Lizenz, daher wird dies je Partner geprüft, nicht je Land.
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Zugelassene Kreditgeber auf der Suche nach Privatkundenprodukten
Institute mit einsetzbarem Kapital und ohne Konsumentenkreditprodukt, in das es fließen könnte.
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Eine Bevölkerung, die vorrangig das Smartphone nutzt
Beschäftigte wickeln ihre Transaktionen über einen Messenger oder mobiles Web ab, nicht über eine heruntergeladene App.
Unser aktueller Schwerpunkt
Wir arbeiten auch mit Partnern außerhalb dieser Regionen, wenn die oben genannten Bedingungen erfüllt sind.
Kommt Ihr Markt infrage?
Statt zu raten: Nennen Sie uns vier Fakten, und wir sagen Ihnen innerhalb einer Woche, ob das Modell bei Ihnen tragfähig ist.
Wenn die Zahlen nicht aufgehen, sagen wir es. Wir verlieren lieber einen Interessenten als ein Jahr.
Senden Sie uns die vier Fakten- Ihre Lizenzkategorie und die für sie geltende Obergrenze der Gesamtkreditkosten
- Der in Ihrer Rechtsordnung abtretbare Anteil des Nettolohns
- Üblicher Lohnzyklus und Zahlungsweg großer Arbeitgeber
- Vorherrschende Messenger- und Zahlungskanäle der Verbraucher
Geschäftsmodell
Partnerschaften beruhen auf einer Umsatzbeteiligung, die je Markt vereinbart wird. Von uns ist keine Kapitaleinlage erforderlich, und von Ihnen wird über Ihr Kreditportfolio hinaus keine erwartet. Die genauen Konditionen hängen von Markt, Volumenzusage, Exklusivität und der Aufteilung der lokalen Betriebsverantwortung ab.
Wir veröffentlichen keine Preislisten, denn ein Produkt, dessen Preis an einer lokalen Obergrenze der Gesamtkreditkosten und an lokalen Refinanzierungskosten ausgerichtet ist, lässt sich nicht auf einer Website bepreisen.
Was wir von einem Partner erwarten
- Einen benannten Sponsor auf Vorstandsebene. Projekte, die in Innovationsabteilungen angesiedelt sind, gehen nicht an den Start
- Zugang zu Ihren Firmenkundenbeziehungen oder zu Ihrem Vertriebskanal im Privatkundengeschäft als erste Pipeline
- Eine klare interne Position zum aufsichtsrechtlichen Weg in Ihrem Markt
- Eine Pilotzusage, die so bemessen ist, dass sie das Modell belegt, nicht unsere Geduld prüft
Von der Unterzeichnung bis zur ersten Auszahlung
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Wochen 1–2
Markt und aufsichtsrechtliche Eignung
Lizenzkategorie, geltende Obergrenzen, abtretbarer Lohnanteil, Lohnabrechnungspraxis, Anforderungen des Verbraucherschutzes. Ergebnis: eine Go- oder No-Go-Entscheidung und eine Produktspezifikation.
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Wochen 2–4
Produkt- und Vertragsgestaltung
Konfiguration, Kreditrahmen, Laufzeiten, Preisgestaltung, Struktur der Garantie oder Domizilierung, Arbeitgebervereinbarung, Händlerrichtlinie. Ergebnis: unterzeichnete Konditionen und das Dokumentationspaket.
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Wochen 4–8
Integration
Zahlungswege, Abwicklungskonten, Austausch von Lohn- oder Kontodaten, Meldewesen. Die Plattform wird konfiguriert, nicht entwickelt.
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Wochen 6–10
Pilot
Eine kontrollierte Kohorte, voller Zyklus von der Vergabe über den Einzug bis zur Abstimmung.
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Ab Woche 10
Skalierung
Pipeline an Arbeitgebern oder Kontogewinnung, Händlernetz, Hochlauf des Volumens.
Die Zeitpläne setzen voraus, dass die Abstimmung mit der Aufsicht parallel läuft und kein Lizenzantrag erforderlich ist.
Anfrage als Partner
Partnerunterlagen anfordern
Erzählen Sie uns von Ihrem Institut und Ihrem Markt. Wir antworten mit einer Einschätzung der Tragfähigkeit und den Partnerunterlagen.
Das Feld zur Obergrenze ist freiwillig, ermöglicht uns aber eine Go- oder No-Go-Einschätzung schon im ersten Gespräch.
Häufige Fragen
Braucht ein Kreditgeber für dieses Produkt eine neue Lizenz?
In den meisten Fällen nicht – das Produkt ist ein Konsumentenkredit, der unter einer bestehenden Kreditlizenz vergeben wird. Entscheidend ist, ob die Preisobergrenze Ihrer Lizenzkategorie die Wirtschaftlichkeit zulässt. Das prüfen wir als Erstes.
Hält oder bewegt 7Later Kreditmittel?
Nein. Die Kreditmittel bleiben unter der Kontrolle des Kreditpartners. 7Later verarbeitet Transaktionsanweisungen, erfasst Vorgänge im eigenen Hauptbuch und übermittelt Vorgangsdaten an den Kreditgeber, in der Regel per Webhook. 7Later ist nicht befugt, über Kreditmittel zu verfügen.
Nimmt 7Later eine Position im Kredit ein?
Nein. 7Later ist nicht Partei des Kreditvertrags, vergibt keine Kredite gemeinsam mit dem Partner, stellt keine Erstverlustgarantie und ist nicht an Kreditausfällen beteiligt. Unsere Erträge stammen aus der Plattformbeziehung, nicht aus der Wertentwicklung des Portfolios. Diese Trennung ist gewollt: Sie hält die aufsichtsrechtliche Position sauber und richtet unsere Anreize auf Volumen und Zuverlässigkeit statt auf das Eingehen von Risiken.
Welche Integration mit den Kernsystemen des Kreditgebers ist erforderlich?
Ein festgelegter Perimeter für Transaktionsanweisung, Benachrichtigung über Vorgänge, Abwicklung und Meldewesen. 7Later verbindet sich über diesen vereinbarten Umfang hinaus nicht mit internen Systemen für Mittelverwaltung oder Buchhaltung.
Wem gehört die Kundenbeziehung?
Ihnen. Der Kreditnehmer ist Ihr Kunde, in Ihren Büchern und unter Ihrem Vertrag, mit Ihrer Marke, wo Sie es wünschen. Die Plattform kann als White-Label bereitgestellt werden.
Mit welchem Modell sollte ein Kreditgeber beginnen?
Das hängt davon ab, was der Partner bereits hat. Ein Kreditgeber mit starken Firmenkundenbeziehungen kommt mit dem Lohnabzug am schnellsten voran, weil die Arbeitgeber bereits Kunden sind. Ein Kreditgeber, dessen Priorität der Ausbau günstiger Privatkundeneinlagen ist, beginnt meist mit der Gehaltsdomizilierung, da jeder Kreditnehmer Gehaltskontoinhaber wird.
Lässt sich das für islamische Finanzierung strukturieren?
Die kommerzielle Mechanik – eine feste Gebühr, ein fester kurzer Zahlungsplan, ein festgelegter Rahmen an Waren und Dienstleistungen und keine Zinsen bei Verzug – lässt sich auf eine Struktur nach Art der Murabaha übertragen. Die konkrete Vertragsform erarbeiten wir mit dem Scharia-Beirat des Partners.
Für welche Institutsgröße eignet sich das?
Für jeden zugelassenen Kreditgeber, der ein festgelegtes Privatkundenportfolio zusagen und ein kleines eigenes Betriebsteam stellen kann. Die Bilanzgröße ist weniger wichtig als ein klarer Auftrag.