Ir al contenido

Plataforma de crédito por WhatsApp

La infraestructura, no la interfaz

La mayor parte de lo que parece un producto de crédito es una interfaz de usuario. La parte que tarda años en construirse, y la que decide si un programa sobrevive a sus primeros mil usuarios, está debajo: el registro contable que tiene que cuadrar, la liquidación que tiene que completarse, la conciliación que tiene que empatar un archivo de nómina con diez mil transacciones.

7Later es esa capa. Se construyó, se operó sobre una cartera real y se concilió durante ciclos mensuales completos.

Solicite la descripción técnica El modelo de crédito que la sustenta
  • Sin aplicación que instalar
  • Marca blanca
  • Se configura, no se construye

Registro contable de crédito y motor de liquidación

Motor de cuentas y liquidación

Un registro contable de partida doble que abarca a todos los participantes del flujo: cuentas de los empleadores, límites y saldos de los empleados, cuentas y pagos a comercios, posiciones del otorgante, comisiones y cargos. Cada movimiento se registra contra un identificador de transacción que se conserva desde el inicio hasta la conciliación.

Es el núcleo del sistema y el componente más difícil de replicar. Un programa de crédito no fracasa porque el chatbot sea torpe; fracasa cuando el archivo de fin de mes no concilia y nadie sabe explicar por qué.

El motor genera el cierre del periodo, la posición de la cartera, la antigüedad de saldos vencidos y los datos que el otorgante necesita para sus reportes regulatorios.

Participantes en un solo registro contable

  • Cuentas de los empleadores
  • Límites y saldos de los empleados
  • Cuentas y pagos a comercios
  • Posiciones del otorgante
  • Comisiones y cargos

Lo que genera

  • Cierre del periodo
  • Posición de la cartera
  • Antigüedad de saldos vencidos
  • Datos para reportes regulatorios

Movimiento de dinero por múltiples canales

Los saldos internos de la plataforma y los canales de pago externos operan dentro de un solo flujo de transacción. El comercio recibe el pago de la misma forma, sin importar por qué canal llegaron los fondos ni qué canal usó el acreditado.

  • Dinero móvil y emisores de dinero electrónico
  • Transferencia bancaria y compensación local
  • Redes de tarjetas
  • Integraciones con proveedores de servicios y facturadores

Los canales se configuran en cada mercado según la infraestructura que predomina localmente, no según supuestos.

Donde una jurisdicción restringe el manejo de recursos de crédito por terceros, el flujo se configura para que los fondos se muevan solo entre el otorgante, el acreditado y el beneficiario final. El registro contable de 7Later registra la operación; no se ubica en la ruta del dinero.

Aceptación en comercios sin afiliación de comercios

Los acreditados pueden pagar en comercios que nunca se han integrado con la plataforma. Esto importa más que cualquier otra función en el lanzamiento, porque la alternativa es una red inútil hasta que termine un programa de afiliación de dieciocho meses.

Los comercios que sí se integran obtienen más: liquidación inmediata, un portal de comercios, herramientas de catálogo y promociones, y un programa de incentivos que convierte la red en un canal de distribución para el otorgante en lugar de un centro de costos.

BNPL sin aplicación

Distribución sin aplicación

  • WhatsApp

    El alta, la consulta del límite, los pagos y las solicitudes de pago a plazos se realizan dentro de una conversación. Sin descargas, sin cuenta en la tienda de aplicaciones, sin ocupar espacio en un teléfono que no lo tiene.

  • Web móvil

    Una interfaz adaptable para todo lo que requiere una pantalla y no un mensaje.

  • Aplicaciones nativas

    Cuando un socio las quiere, aunque en la práctica rara vez son lo que impulsa la adopción.

La instalación de una aplicación es el punto de abandono más grande en las finanzas al consumo de los mercados emergentes. Eliminarla no es una comodidad: es la diferencia entre un programa que llega a toda una plantilla y uno que llega solo a la quinta parte que tiene espacio en el teléfono.

Motor de límites y políticas

Las reglas de elegibilidad, el dimensionamiento del límite, las opciones de plazo, los precios, la distribución de comisiones entre acreditado y comercio, y las restricciones de cada jurisdicción, como la porción del salario legalmente descontable, son configuración y no código. El costo total del crédito se calcula de forma actuarial sobre el calendario real y se valida contra el tope aplicable antes de otorgar un límite.

Los cambios de política entran en vigor sin un ciclo de liberación de software.

Ingesta de datos

Los archivos de nómina, los avisos de altas y bajas de personal y las observaciones de ingresos en cuenta alimentan el mismo motor de límites mediante adaptadores configurables. La plataforma admite integración directa con los sistemas de nómina más comunes y, donde no existe, intercambio programado de archivos, que es lo que usa en la práctica la mayoría de los empleadores.

Con la domiciliación de nómina no hay ningún dato del empleador: los límites se dimensionan según el historial de ingresos observado en el otorgante.

Herramientas para el operador

Una consola de administración para el equipo de operaciones del otorgante, un portal del empleador, un portal de comercios y una capa de analítica de cartera.

  • Consola de administración

    Para el equipo de operaciones del otorgante.

  • Portal del empleador

    Para los empleadores que participan en el programa.

  • Portal de comercios

    Para los comercios que se integran, junto con liquidación inmediata y herramientas de catálogo y promociones.

  • Analítica de cartera

    Volumen, utilización, comportamiento por cohortes, calidad de pago y antigüedad de saldos vencidos, con exportaciones preparadas para reportes regulatorios.

Seguridad y datos

La residencia de datos y el tratamiento de datos personales se configuran según la jurisdicción del socio. 7Later cuenta con certificación de la autoridad de protección de datos de Senegal y se ajusta a los requisitos locales del socio en los demás mercados.

  • Separación arquitectónica entre la capa de API externa, la capa de aplicación interna y la capa de datos
  • Base de datos alojada dentro de un perímetro interno, sin acceso directo desde el exterior
  • Protección de red contra ataques distribuidos de denegación de servicio y amenazas externas comunes
  • Autorización por bearer token para las solicitudes a la API y VPN para el intercambio entre socios
  • Segregación de funciones entre desarrollo y administración de infraestructura
  • Respaldo periódico de datos y componentes críticos

Implementación en marca blanca

Integración e implementación

La plataforma se implementa en marca blanca, bajo la marca del socio. La integración con el otorgante es deliberadamente acotada: instrucción de transacciones, notificación de operaciones por webhook, liquidación y reportes. 7Later no se conecta con los sistemas internos de gestión de fondos ni de contabilidad del socio más allá del perímetro acordado por escrito, no mantiene recursos de crédito y no tiene facultades para disponer de ellos.

Ese límite no es un accidente de arquitectura. Es lo que permite presentar el esquema ante un regulador, y es la primera pregunta que hace un supervisor.

El perímetro de integración

  1. Instrucción de transacciones
  2. Notificación de operaciones por webhook
  3. Liquidación
  4. Reportes

Nada fuera de este perímetro sin acuerdo por escrito.

Preguntas frecuentes

¿Los empleados necesitan instalar una aplicación?

No. El alta y las transacciones se realizan por WhatsApp o web móvil. Hay aplicaciones nativas disponibles cuando un socio las quiere, pero la instalación de una aplicación es el punto de abandono más grande en las finanzas al consumo de los mercados emergentes, y la plataforma está diseñada para funcionar sin ella.

¿7Later mantiene o mueve recursos de crédito?

No. Los recursos de crédito permanecen bajo el control de la entidad socia. 7Later procesa instrucciones de transacción, registra las operaciones en su propio registro contable y transmite los datos de las operaciones al otorgante, por lo general por webhook. No tiene facultades para disponer de los recursos de crédito.

¿Qué integración se requiere con los sistemas centrales del otorgante?

Un perímetro definido que abarca la instrucción de transacciones, la notificación de operaciones, la liquidación y los reportes. 7Later no se conecta con los sistemas internos de gestión de fondos ni de contabilidad más allá de ese alcance acordado.

¿Pueden los comercios aceptar pagos sin integrarse?

Sí. Los acreditados pueden pagar en comercios que no se han afiliado a la plataforma, lo que hace que la red sea utilizable desde el lanzamiento. Los comercios que sí se integran reciben liquidación inmediata, un portal de comercios y acceso a herramientas de promoción.

¿La plataforma es de marca blanca?

Sí. Se implementa bajo la marca del socio. El acreditado es cliente del otorgante, en el balance y bajo contrato del otorgante.

¿Qué canales de pago se admiten?

Dinero móvil y emisores de dinero electrónico, transferencia bancaria y compensación local, redes de tarjetas, e integraciones con proveedores de servicios y facturadores. Los canales se configuran en cada mercado según lo que predomina localmente, no según supuestos.

Todas las preguntas sobre el crédito respaldado por el salario

Siguiente paso

Solicite la descripción técnica

Registro contable, liquidación, canales de pago, canales de atención y seguridad: la capa que un otorgante autorizado añade al capital que ya tiene.

Solicite la descripción técnica El modelo de crédito que la sustenta