Langsung ke konten

Platform kredit melalui WhatsApp

Infrastrukturnya, bukan tampilan depannya

Sebagian besar dari apa yang tampak sebagai produk kredit adalah antarmuka pengguna. Bagian yang membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk dibangun, dan yang menentukan apakah sebuah program bertahan melewati seribu pengguna pertamanya, ada di bawahnya: buku besar yang harus seimbang, settlement yang harus tuntas, rekonsiliasi yang harus mencocokkan satu berkas penggajian dengan sepuluh ribu transaksi.

7Later adalah lapisan tersebut. Lapisan ini telah dibangun, dioperasikan pada portofolio yang berjalan, dan direkonsiliasi selama siklus bulanan penuh.

Minta ikhtisar teknis Model kredit di baliknya
  • Tanpa aplikasi yang perlu dipasang
  • White-label
  • Dikonfigurasi, bukan dibangun

Buku besar kredit dan mesin settlement

Mesin rekening dan settlement

Buku besar entri ganda yang mencakup setiap pihak dalam alur: rekening pemberi kerja, limit dan saldo karyawan, rekening dan pembayaran merchant, posisi pemberi pinjaman, biaya, dan komisi. Setiap pergerakan dicatat terhadap satu pengenal transaksi yang bertahan sejak inisiasi hingga rekonsiliasi.

Inilah inti sistem dan komponen yang paling sulit ditiru. Program kredit tidak gagal karena chatbot-nya kaku; program gagal ketika berkas akhir bulan tidak cocok dan tidak ada yang bisa menjelaskan sebabnya.

Mesin ini menghasilkan tutup buku periode, posisi portofolio, umur tunggakan, dan data yang dibutuhkan pemberi pinjaman untuk pelaporan regulasi.

Para pihak dalam satu buku besar

  • Rekening pemberi kerja
  • Limit dan saldo karyawan
  • Rekening dan pembayaran merchant
  • Posisi pemberi pinjaman
  • Biaya dan komisi

Apa yang dihasilkannya

  • Tutup buku periode
  • Posisi portofolio
  • Umur tunggakan
  • Data pelaporan regulasi

Pergerakan dana multi-jalur

Saldo internal platform dan jalur pembayaran eksternal beroperasi dalam satu alur transaksi. Merchant dibayar dengan cara yang sama, apa pun jalur asal dana atau kanal yang digunakan peminjam.

  • Uang elektronik seluler dan penerbit uang elektronik
  • Transfer bank dan kliring lokal
  • Jaringan kartu
  • Integrasi utilitas dan penyedia tagihan

Jalur pembayaran dikonfigurasi per pasar sesuai infrastruktur yang dominan di wilayah tersebut, bukan berdasarkan asumsi.

Jika suatu yurisdiksi membatasi penanganan dana pinjaman oleh pihak ketiga, alurnya dikonfigurasi sehingga dana hanya berpindah antara pemberi pinjaman, peminjam, dan penerima manfaat akhir. Buku besar 7Later mencatat operasinya; 7Later tidak berada di jalur aliran dana.

Penerimaan di merchant tanpa onboarding merchant

Peminjam dapat membayar di merchant yang belum pernah terintegrasi dengan platform. Hal ini lebih penting daripada fitur lain mana pun saat peluncuran, karena alternatifnya adalah jaringan yang tidak berguna sampai program akuisisi selama delapan belas bulan selesai.

Merchant yang terintegrasi memperoleh lebih banyak: settlement seketika, portal merchant, perangkat katalog dan promosi, serta program insentif yang menjadikan jaringan ini kanal distribusi bagi pemberi pinjaman, bukan pusat biaya.

BNPL tanpa aplikasi

Distribusi tanpa aplikasi

  • WhatsApp

    Pendaftaran, pengecekan limit, pembayaran, dan permintaan angsuran berlangsung di dalam percakapan. Tanpa unduhan, tanpa akun toko aplikasi, tanpa memakan memori perangkat yang tidak memiliki ruang tersisa.

  • Web seluler

    Antarmuka responsif untuk segala hal yang memerlukan layar, bukan pesan.

  • Aplikasi native

    Jika mitra menghendakinya, meskipun dalam praktiknya aplikasi jarang menjadi pendorong adopsi.

Pemasangan aplikasi adalah titik tunggal terbesar hilangnya pengguna dalam keuangan konsumen di pasar negara berkembang. Menghapusnya bukan fitur kenyamanan — inilah pembeda antara program yang menjangkau seluruh tenaga kerja dan program yang hanya menjangkau seperlima di antaranya yang masih memiliki ruang di ponselnya.

Mesin limit dan kebijakan

Aturan kelayakan, penetapan limit, pilihan tenor, harga, pembagian biaya antara peminjam dan merchant, serta batasan yurisdiksi seperti porsi upah yang secara hukum dapat dipotong merupakan konfigurasi, bukan kode. Total biaya kredit dihitung secara aktuaria berdasarkan jadwal yang sebenarnya dan divalidasi terhadap batas atas yang berlaku sebelum limit diterbitkan.

Perubahan kebijakan berlaku tanpa siklus rilis.

Penerimaan data

Berkas penggajian, pemberitahuan karyawan masuk dan keluar, serta pengamatan arus masuk rekening mengalir ke mesin limit yang sama melalui adaptor yang dapat dikonfigurasi. Platform mendukung integrasi langsung dengan sistem penggajian yang umum dan, jika tidak tersedia, pertukaran berkas terjadwal — yang dalam praktiknya digunakan sebagian besar pemberi kerja.

Dalam domisiliasi gaji tidak ada data pemberi kerja sama sekali: limit ditetapkan berdasarkan riwayat arus masuk yang teramati di pemberi pinjaman.

Perangkat operator

Konsol administrasi untuk tim operasional pemberi pinjaman, portal pemberi kerja, portal merchant, dan lapisan analitik portofolio.

  • Konsol administrasi

    Untuk tim operasional pemberi pinjaman.

  • Portal pemberi kerja

    Untuk pemberi kerja yang berpartisipasi dalam program.

  • Portal merchant

    Untuk merchant yang terintegrasi, disertai settlement seketika serta perangkat katalog dan promosi.

  • Analitik portofolio

    Volume, utilisasi, perilaku kohort, kualitas pelunasan, dan umur tunggakan — dengan ekspor yang disesuaikan untuk pelaporan regulasi.

Keamanan dan data

Lokasi penyimpanan data dan penanganan data pribadi dikonfigurasi sesuai yurisdiksi mitra. 7Later memegang sertifikasi dari otoritas perlindungan data Senegal dan menyesuaikan diri dengan persyaratan setempat mitra di tempat lain.

  • Pemisahan arsitektur antara lapisan API eksternal, lapisan aplikasi internal, dan lapisan data
  • Basis data berada di dalam perimeter internal dan tidak dapat dijangkau langsung dari luar
  • Perlindungan jaringan terhadap serangan distributed denial-of-service dan ancaman eksternal umum
  • Otorisasi bearer token untuk permintaan API dan VPN untuk pertukaran antarmitra
  • Pemisahan tugas antara pengembangan dan administrasi infrastruktur
  • Pencadangan rutin atas data dan komponen penting

Implementasi white-label

Integrasi dan implementasi

Platform diimplementasikan secara white-label dengan merek mitra. Integrasi dengan pemberi pinjaman sengaja dibuat sempit: instruksi transaksi, notifikasi operasi melalui webhook, settlement, dan pelaporan. 7Later tidak terhubung ke sistem pengelolaan dana atau pembukuan internal mitra di luar perimeter yang disepakati secara tertulis, tidak menyimpan dana kredit, dan tidak memiliki kewenangan untuk menggunakannya.

Batas tersebut bukan kebetulan arsitektur. Batas itulah yang membuat pengaturan ini dapat dipertanggungjawabkan di hadapan regulator, dan itulah pertanyaan pertama yang diajukan pengawas.

Perimeter integrasi

  1. Instruksi transaksi
  2. Notifikasi operasi melalui webhook
  3. Settlement
  4. Pelaporan

Tidak ada apa pun di luar perimeter ini tanpa perjanjian tertulis.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah karyawan perlu memasang aplikasi?

Tidak. Pendaftaran dan transaksi berlangsung melalui WhatsApp atau web seluler. Aplikasi native tersedia jika mitra menghendakinya, tetapi pemasangan aplikasi adalah titik tunggal terbesar hilangnya pengguna dalam keuangan konsumen di pasar negara berkembang, dan platform ini dirancang untuk berjalan tanpanya.

Apakah 7Later menyimpan atau memindahkan dana kredit?

Tidak. Dana kredit tetap berada di bawah kendali pemberi pinjaman mitra. 7Later memproses instruksi transaksi, mencatat operasi dalam buku besarnya sendiri, dan mengirimkan data operasi kepada pemberi pinjaman, biasanya melalui webhook. 7Later tidak memiliki kewenangan untuk menggunakan dana kredit.

Integrasi apa yang diperlukan dengan sistem inti pemberi pinjaman?

Perimeter yang terdefinisi, mencakup instruksi transaksi, notifikasi operasi, settlement, dan pelaporan. 7Later tidak terhubung ke sistem pengelolaan dana atau pembukuan internal di luar cakupan yang disepakati tersebut.

Dapatkah merchant menerima pembayaran tanpa integrasi?

Ya. Peminjam dapat membayar di merchant yang belum bergabung dengan platform, sehingga jaringan dapat digunakan sejak peluncuran. Merchant yang terintegrasi memperoleh settlement seketika, portal merchant, dan akses ke perangkat promosi.

Apakah platform ini white-label?

Ya. Platform diimplementasikan dengan merek mitra. Peminjam adalah nasabah pemberi pinjaman, di neraca dan atas kontrak pemberi pinjaman.

Jalur pembayaran apa saja yang didukung?

Uang elektronik seluler dan penerbit uang elektronik, transfer bank dan kliring lokal, jaringan kartu, serta integrasi utilitas dan penyedia tagihan. Jalur pembayaran dikonfigurasi per pasar sesuai infrastruktur yang dominan di wilayah tersebut, bukan berdasarkan asumsi.

Semua pertanyaan tentang kredit berbasis gaji

Langkah berikutnya

Minta ikhtisar teknis

Buku besar, settlement, jalur pembayaran, kanal, dan keamanan — lapisan yang ditambahkan pemberi pinjaman berizin pada modal yang sudah dimilikinya.

Minta ikhtisar teknis Model kredit di baliknya