Перейти до вмісту

Кредитна платформа на WhatsApp

Інфраструктура, а не фронтенд

Більша частина того, що виглядає як кредитний продукт, — це інтерфейс користувача. Те, що створюється роками і що визначає, чи переживе програма свою першу тисячу користувачів, лежить глибше: обліковий реєстр, який має сходитися, розрахунки, які мають проходити, звірка, яка має зіставити зарплатний файл із десятьма тисячами транзакцій.

7Later — саме цей рівень. Його створено, випробувано на реальному портфелі і звірено протягом повних місячних циклів.

Запросити технічний огляд Кредитна модель, що лежить в основі
  • Без встановлення застосунку
  • White-label
  • Налаштовується, а не створюється

Кредитний реєстр і модуль розрахунків

Модуль рахунків і розрахунків

Реєстр подвійного запису, що охоплює кожного учасника потоку: рахунки роботодавців, ліміти й баланси працівників, рахунки продавців і виплати їм, позиції кредитора, комісії і винагороди. Кожен рух коштів записується з ідентифікатором транзакції, який зберігається від ініціювання до звірки.

Це ядро системи і найскладніший для відтворення компонент. Кредитна програма зазнає краху не через незграбного чат-бота; вона зазнає краху, коли файл на кінець місяця не звіряється і ніхто не може пояснити чому.

Модуль формує закриття періоду, позицію портфеля, структуру прострочення за строками і дані, потрібні кредиторові для регуляторної звітності.

Учасники в одному реєстрі

  • Рахунки роботодавців
  • Ліміти й баланси працівників
  • Рахунки продавців і виплати їм
  • Позиції кредитора
  • Комісії і винагороди

Що він формує

  • Закриття періоду
  • Позиція портфеля
  • Структура прострочення за строками
  • Дані для регуляторної звітності

Рух коштів кількома платіжними каналами

Внутрішні баланси платформи і зовнішні платіжні канали працюють в одному потоці транзакції. Продавець отримує оплату однаково, незалежно від того, яким каналом надійшли кошти і яким каналом скористався позичальник.

  • Мобільні гроші та емітенти електронних грошей
  • Банківські перекази і місцевий кліринг
  • Карткові платіжні системи
  • Інтеграції з постачальниками комунальних та інших послуг

Платіжні канали налаштовуються для кожного ринку з огляду на інфраструктуру, яка на ньому домінує, а не на припущення.

Якщо юрисдикція обмежує роботу третіх сторін із кредитними коштами, потік налаштовується так, що кошти рухаються лише між кредитором, позичальником і кінцевим одержувачем. Реєстр 7Later фіксує операцію; він не стоїть на шляху грошей.

Приймання платежів продавцями без їх підключення

Позичальники можуть платити в продавців, які ніколи не інтегрувалися з платформою. На старті це важливіше за будь-яку іншу функцію, бо альтернатива — мережа, яка марна, доки не завершиться вісімнадцятимісячна програма залучення.

Продавці, які інтегруються, отримують більше: миттєві розрахунки, портал продавця, інструменти для каталогу і промоакцій, а також програму заохочення, яка перетворює мережу на канал дистрибуції для кредитора, а не на центр витрат.

BNPL без застосунку

Дистрибуція без застосунку

  • WhatsApp

    Реєстрація, перевірка ліміту, платежі і запити на розстрочення відбуваються в межах переписки. Без завантаження, без облікового запису в магазині застосунків, без місця на пристрої, де його й так бракує.

  • Мобільний вебсайт

    Адаптивний інтерфейс для всього, що потребує екрана, а не повідомлення.

  • Нативні застосунки

    Якщо партнер їх хоче, хоча на практиці не вони забезпечують поширення продукту.

Встановлення застосунку — найбільша окрема точка відтоку в споживчих фінансах на ринках, що розвиваються. Її усунення — не функція для зручності, а різниця між програмою, яка охоплює весь персонал, і програмою, яка охоплює лише ту п'яту частину, у якої є місце на телефоні.

Модуль лімітів і політик

Правила допуску, визначення лімітів, варіанти строків, ціна, розподіл комісій між позичальником і продавцем, а також юрисдикційні обмеження, як-от законодавчо допустима до утримання частка заробітної плати, — це налаштування, а не код. Повна вартість кредиту розраховується актуарним методом за реальним графіком і перевіряється на відповідність застосовній стелі до видачі ліміту.

Зміни політики набувають чинності без циклу релізу.

Отримання даних

Зарплатні файли, повідомлення про прийом і звільнення працівників і дані про надходження на рахунки подаються в той самий модуль лімітів через конфігуровані адаптери. Платформа підтримує пряму інтеграцію з поширеними зарплатними системами, а якщо її немає, — обмін файлами за розкладом, який на практиці використовує більшість роботодавців.

За доміциляції зарплати даних роботодавця немає взагалі: ліміти визначаються за історією надходжень, яку бачить кредитор.

Інструменти оператора

Консоль адміністрування для операційної команди кредитора, портал роботодавця, портал продавця і рівень аналітики портфеля.

  • Консоль адміністрування

    Для операційної команди кредитора.

  • Портал роботодавця

    Для роботодавців, які беруть участь у програмі.

  • Портал продавця

    Для продавців, які інтегруються, разом із миттєвими розрахунками, інструментами для каталогу і промоакцій.

  • Аналітика портфеля

    Обсяг, використання лімітів, поведінка когорт, якість погашення і структура прострочення за строками — з експортом у форматах для регуляторної звітності.

Безпека і дані

Місце зберігання даних і обробка персональних даних налаштовуються відповідно до юрисдикції партнера. 7Later має сертифікацію сенегальського органу із захисту даних, а в інших країнах дотримується місцевих вимог партнера.

  • Архітектурне розмежування зовнішнього рівня API, внутрішнього рівня застосунків і рівня даних
  • База даних розміщена у внутрішньому периметрі й недоступна безпосередньо ззовні
  • Мережевий захист від розподілених атак на відмову в обслуговуванні та поширених зовнішніх загроз
  • Авторизація API-запитів за bearer-токенами і VPN для обміну між партнерами
  • Розмежування обов'язків між розробкою і адмініструванням інфраструктури
  • Регулярне резервне копіювання критичних даних і компонентів

Впровадження white-label

Інтеграція і впровадження

Платформа впроваджується як white-label під брендом партнера. Інтеграція з кредитором навмисно вузька: інструкції щодо транзакцій, повідомлення про операції через вебхук, розрахунки і звітність. 7Later не підключається до внутрішніх систем управління коштами чи бухгалтерського обліку партнера поза письмово погодженим периметром, не зберігає кредитних коштів і не має повноважень розпоряджатися ними.

Ця межа — не архітектурна випадковість. Саме вона робить схему прийнятною для регулятора, і саме про неї наглядовий орган запитує насамперед.

Периметр інтеграції

  1. Інструкції щодо транзакцій
  2. Повідомлення про операції через вебхук
  3. Розрахунки
  4. Звітність

Нічого поза цим периметром без письмової угоди.

Поширені запитання

Чи потрібно працівникам встановлювати застосунок?

Ні. Реєстрація і транзакції відбуваються через WhatsApp або мобільний вебсайт. Нативні застосунки доступні, якщо партнер їх хоче, але встановлення застосунку — найбільша окрема точка відтоку в споживчих фінансах на ринках, що розвиваються, і платформу спроєктовано так, щоб вона працювала без нього.

Чи зберігає або переказує 7Later кредитні кошти?

Ні. Кредитні кошти залишаються під контролем кредитора-партнера. 7Later обробляє інструкції щодо транзакцій, фіксує операції у власному реєстрі і передає дані про операції кредиторові, зазвичай через вебхук. Він не має повноважень розпоряджатися кредитними коштами.

Яка інтеграція потрібна з основними системами кредитора?

Визначений периметр, що охоплює інструкції щодо транзакцій, повідомлення про операції, розрахунки і звітність. 7Later не підключається до внутрішніх систем управління коштами чи бухгалтерського обліку поза цим погодженим обсягом.

Чи можуть продавці приймати платежі без інтеграції?

Так. Позичальники можуть платити в продавців, які не підключилися до платформи, тож мережею можна користуватися від самого запуску. Продавці, які інтегруються, отримують миттєві розрахунки, портал продавця і доступ до промоінструментів.

Чи є платформа white-label?

Так. Вона впроваджується під брендом партнера. Позичальник — клієнт кредитора, на балансі та за договором кредитора.

Які платіжні канали підтримуються?

Мобільні гроші та емітенти електронних грошей, банківські перекази і місцевий кліринг, карткові платіжні системи, а також інтеграції з постачальниками комунальних та інших послуг. Платіжні канали налаштовуються для кожного ринку з огляду на те, що на ньому домінує, а не на припущення.

Усі запитання про кредитування з погашенням із зарплати

Наступний крок

Запросити технічний огляд

Обліковий реєстр, розрахунки, платіжні канали, канали взаємодії і безпека — рівень, який ліцензований кредитор додає до капіталу, що в нього вже є.

Запросити технічний огляд Кредитна модель, що лежить в основі