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Plateforme de crédit sur WhatsApp

L'infrastructure, pas l'interface

L'essentiel de ce qui ressemble à un produit de crédit n'est qu'une interface utilisateur. La partie qui demande des années de développement, et celle qui décide si un programme survit à ses mille premiers utilisateurs, se trouve en dessous : le registre qui doit être équilibré, le règlement qui doit être compensé, le rapprochement qui doit faire correspondre un fichier de paie à dix mille transactions.

7Later est cette couche. Elle a été construite, exploitée sur un portefeuille réel et rapprochée sur des cycles mensuels complets.

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  • Aucune application à installer
  • En marque blanche
  • Paramétrée, pas développée

Registre de crédit et moteur de règlement

Moteur de comptes et de règlement

Un registre en partie double qui couvre chaque participant du flux : comptes employeurs, plafonds et soldes des salariés, comptes et versements des commerçants, positions du prêteur, frais et commissions. Chaque mouvement est enregistré sous un identifiant de transaction conservé de l'initiation jusqu'au rapprochement.

C'est le cœur du système et le composant le plus difficile à reproduire. Un programme de crédit n'échoue pas parce que le chatbot est maladroit ; il échoue lorsque le fichier de fin de mois ne se rapproche pas et que personne ne sait dire pourquoi.

Le moteur produit la clôture de période, la position du portefeuille, l'ancienneté des impayés et les données dont le prêteur a besoin pour ses déclarations réglementaires.

Les participants d'un même registre

  • Comptes employeurs
  • Plafonds et soldes des salariés
  • Comptes et versements des commerçants
  • Positions du prêteur
  • Frais et commissions

Ce qu'il produit

  • Clôture de période
  • Position du portefeuille
  • Ancienneté des impayés
  • Données pour les déclarations réglementaires

Des flux financiers sur plusieurs canaux de paiement

Les soldes internes de la plateforme et les canaux de paiement externes fonctionnent dans un même flux de transaction. Un commerçant est payé de la même façon quel que soit le canal d'où proviennent les fonds ou le canal utilisé par l'emprunteur.

  • Mobile money et émetteurs de monnaie électronique
  • Virement bancaire et compensation locale
  • Réseaux de cartes
  • Intégrations avec les fournisseurs de services et les facturiers

Les canaux de paiement sont paramétrés par marché en fonction de l'infrastructure dominante localement, sans hypothèse a priori.

Lorsqu'une juridiction restreint la manipulation des fonds de crédit par des tiers, le flux est paramétré pour que les fonds ne circulent qu'entre le prêteur, l'emprunteur et le bénéficiaire final. Le registre de 7Later enregistre l'opération ; il ne se trouve pas sur le circuit des fonds.

L'acceptation chez les commerçants sans intégration des commerçants

Les emprunteurs peuvent payer chez des commerçants qui ne se sont jamais intégrés à la plateforme. Au lancement, c'est plus important que toute autre fonctionnalité, car l'alternative est un réseau inutilisable tant qu'un programme de recrutement de dix-huit mois n'est pas achevé.

Les commerçants qui s'intègrent obtiennent davantage : règlement instantané, portail commerçant, outils de catalogue et de promotion, et un programme d'incitation qui fait du réseau un canal de distribution pour le prêteur plutôt qu'un centre de coûts.

BNPL sans application

Une distribution sans application

  • WhatsApp

    Adhésion, consultation du plafond, paiements et demandes d'échéancier se déroulent dans une conversation. Aucun téléchargement, aucun compte sur une boutique d'applications, aucun espace de stockage requis sur un téléphone qui n'en a pas à revendre.

  • Web mobile

    Une interface adaptative pour tout ce qui nécessite un écran plutôt qu'un message.

  • Applications natives

    Lorsqu'un partenaire le souhaite, même si en pratique ce sont rarement elles qui font l'adoption.

L'installation d'une application est le principal point d'abandon dans la finance de détail des marchés émergents. La supprimer n'est pas une question de confort — c'est la différence entre un programme qui atteint tout un personnel et un programme qui n'en atteint que le cinquième disposant d'espace libre sur son téléphone.

Moteur de plafonds et de politique de crédit

Les règles d'éligibilité, le calcul des plafonds, les options de durée, la tarification, la répartition des frais entre emprunteur et commerçant et les contraintes propres à chaque juridiction, comme la quotité cessible, relèvent du paramétrage et non du code. Le coût total du crédit est calculé de manière actuarielle sur l'échéancier réel et vérifié au regard du plafond applicable avant l'attribution d'un plafond de crédit.

Les changements de politique prennent effet sans cycle de mise en production.

Intégration des données

Les fichiers de paie, les notifications d'entrées et de sorties du personnel et les observations des flux entrants sur les comptes alimentent le même moteur de plafonds via des connecteurs paramétrables. La plateforme prend en charge l'intégration directe avec les logiciels de paie courants et, à défaut, l'échange de fichiers planifié — ce que la plupart des employeurs utilisent en pratique.

En domiciliation de salaire, il n'y a aucune donnée employeur : les plafonds sont calculés sur l'historique des flux entrants observés chez le prêteur.

Outils des opérateurs

Une console d'administration pour l'équipe opérationnelle du prêteur, un portail employeur, un portail commerçant et une couche d'analyse du portefeuille.

  • Console d'administration

    Pour l'équipe opérationnelle du prêteur.

  • Portail employeur

    Pour les employeurs qui participent au programme.

  • Portail commerçant

    Pour les commerçants qui s'intègrent, avec règlement instantané, outils de catalogue et de promotion.

  • Analyse du portefeuille

    Volumes, taux d'utilisation, comportement par cohorte, qualité des remboursements et ancienneté des impayés — avec des exports adaptés aux déclarations réglementaires.

Sécurité et données

La localisation des données et le traitement des données personnelles sont paramétrés selon la juridiction du partenaire. 7Later est certifiée par l'autorité sénégalaise de protection des données personnelles et s'aligne ailleurs sur les exigences locales du partenaire.

  • Séparation architecturale entre la couche API externe, la couche applicative interne et la couche de données
  • Base de données hébergée dans un périmètre interne, non accessible directement depuis l'extérieur
  • Protection réseau contre les attaques par déni de service distribué et les menaces externes courantes
  • Autorisation des requêtes API par jeton porteur (bearer token) et VPN pour les échanges entre partenaires
  • Séparation des fonctions entre le développement et l'administration de l'infrastructure
  • Sauvegarde régulière des données et composants critiques

Déploiement en marque blanche

Intégration et déploiement

La plateforme est déployée en marque blanche sous la marque du partenaire. L'intégration avec le prêteur est volontairement restreinte : instruction de transaction, notification des opérations par webhook, règlement et reporting. 7Later ne se connecte pas aux systèmes internes de gestion des fonds ou de comptabilité du partenaire au-delà du périmètre convenu par écrit, ne détient pas les fonds de crédit et n'a aucun pouvoir d'en disposer.

Cette limite n'est pas un hasard d'architecture. C'est ce qui rend le dispositif présentable à un régulateur, et c'est la première question que pose un superviseur.

Le périmètre d'intégration

  1. Instruction de transaction
  2. Notification des opérations par webhook
  3. Règlement
  4. Reporting

Rien au-delà de ce périmètre sans accord écrit.

Questions fréquentes

Les salariés doivent-ils installer une application ?

Non. L'adhésion et les transactions passent par WhatsApp ou le web mobile. Des applications natives sont disponibles lorsqu'un partenaire le souhaite, mais l'installation d'une application est le principal point d'abandon dans la finance de détail des marchés émergents, et la plateforme est conçue pour s'en passer.

7Later détient-il ou déplace-t-il des fonds de crédit ?

Non. Les fonds de crédit restent sous le contrôle du prêteur partenaire. 7Later traite les instructions de transaction, enregistre les opérations dans son propre registre comptable et transmet les données d'opération au prêteur, généralement par webhook. Il n'a aucun pouvoir de disposer des fonds de crédit.

Quelle intégration est requise avec le système d'information central du prêteur ?

Un périmètre défini couvrant les instructions de transaction, la notification des opérations, le règlement et le reporting. 7Later ne se connecte pas aux systèmes internes de gestion des fonds ou de comptabilité au-delà de ce périmètre convenu.

Les commerçants peuvent-ils accepter des paiements sans intégration ?

Oui. Les emprunteurs peuvent payer chez des commerçants qui n'ont pas rejoint la plateforme, ce qui rend le réseau utilisable dès le lancement. Les commerçants qui s'intègrent bénéficient du règlement instantané, d'un portail commerçant et d'outils promotionnels.

La plateforme est-elle en marque blanche ?

Oui. Elle est déployée sous la marque du partenaire. L'emprunteur est le client du prêteur, au bilan et sous contrat du prêteur.

Quels canaux de paiement sont pris en charge ?

Le mobile money et les émetteurs de monnaie électronique, le virement bancaire et la compensation locale, les réseaux de cartes, ainsi que les intégrations avec les fournisseurs de services et les facturiers. Les canaux sont paramétrés pour chaque marché en fonction de ce qui y domine réellement, et non supposés.

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Registre, règlement, canaux de paiement, canaux de distribution et sécurité — la couche qu'un prêteur agréé ajoute aux capitaux dont il dispose déjà.

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