Preskočiť na obsah

Úverová platforma cez WhatsApp

Infraštruktúra, nie rozhranie

Väčšina toho, čo vyzerá ako úverový produkt, je používateľské rozhranie. Časť, ktorej vybudovanie trvá roky a ktorá rozhoduje, či program prežije prvú tisícku používateľov, leží pod ním: účtovná evidencia, ktorá musí sedieť, zúčtovanie, ktoré musí prebehnúť, a odsúhlasenie, ktoré musí spárovať mzdový súbor s desaťtisíc transakciami.

7Later je táto vrstva. Bola vybudovaná, prevádzkovaná na skutočnom portfóliu a odsúhlasená počas celých mesačných cyklov.

Vyžiadať technický prehľad Úverový model v pozadí
  • Bez inštalácie aplikácie
  • White-label
  • Konfiguruje sa, nebuduje

Úverová evidencia a systém zúčtovania

Systém účtov a zúčtovania

Podvojná účtovná evidencia pokrývajúca každého účastníka toku: účty zamestnávateľov, limity a zostatky zamestnancov, účty a výplaty obchodníkov, pozície veriteľa, poplatky a provízie. Každý pohyb sa zaznamenáva pod identifikátorom transakcie, ktorý sa zachová od zadania až po odsúhlasenie.

Je to jadro systému a komponent, ktorý sa najťažšie replikuje. Úverový program nezlyhá preto, že je chatbot nemotorný; zlyhá, keď mesačný súbor nesedí a nikto nevie povedať prečo.

Systém pripravuje uzávierku obdobia, pozíciu portfólia, štruktúru omeškania podľa veku a dáta, ktoré veriteľ potrebuje pre regulačné výkazníctvo.

Účastníci v jednej evidencii

  • Účty zamestnávateľov
  • Limity a zostatky zamestnancov
  • Účty a výplaty obchodníkov
  • Pozície veriteľa
  • Poplatky a provízie

Čo pripravuje

  • Uzávierka obdobia
  • Pozícia portfólia
  • Štruktúra omeškania podľa veku
  • Dáta pre regulačné výkazníctvo

Pohyb peňazí cez viacero kanálov

Interné zostatky platformy a externé platobné kanály fungujú v jednom transakčnom toku. Obchodník dostane zaplatené rovnako bez ohľadu na to, ktorým kanálom prostriedky prišli alebo aký kanál dlžník použil.

  • Mobilné peniaze a vydavatelia elektronických peňazí
  • Bankový prevod a miestny clearing
  • Kartové siete
  • Integrácie s dodávateľmi energií a služieb

Kanály sa nastavujú pre každý trh podľa infraštruktúry, ktorá tam skutočne prevláda, nie podľa predpokladov.

Ak jurisdikcia obmedzuje nakladanie tretích strán s úverovými prostriedkami, tok sa nastaví tak, aby sa prostriedky pohybovali len medzi veriteľom, dlžníkom a konečným príjemcom. Evidencia 7Later operáciu zaznamená; v toku peňazí nestojí.

Akceptácia u obchodníkov bez ich zapájania

Dlžníci môžu platiť u obchodníkov, ktorí sa s platformou nikdy neintegrovali. Pri spustení je to dôležitejšie než ktorákoľvek iná funkcia, pretože alternatívou je sieť, ktorá je nepoužiteľná, kým sa neskončí osemnásťmesačný akvizičný program.

Obchodníci, ktorí sa integrujú, dostanú viac: okamžité zúčtovanie, portál obchodníka, nástroje na katalóg a propagáciu a motivačný program, ktorý zo siete robí distribučný kanál veriteľa, a nie nákladové stredisko.

BNPL bez aplikácie

Distribúcia bez aplikácie

  • WhatsApp

    Registrácia, kontrola limitu, platby a žiadosti o splátky prebiehajú v konverzácii. Žiadne sťahovanie, žiadny účet v obchode s aplikáciami, žiadne miesto v zariadení, ktoré ho nemá nazvyš.

  • Mobilný web

    Responzívne rozhranie pre všetko, čo potrebuje obrazovku, nie správu.

  • Natívne aplikácie

    Ak ich partner chce, hoci v praxi zriedka rozhodujú o tom, či sa produkt ujme.

Inštalácia aplikácie je najväčším jednotlivým bodom odchodu používateľov v spotrebiteľských financiách rozvíjajúcich sa trhov. Jej odstránenie nie je pohodlná funkcia – je to rozdiel medzi programom, ktorý zasiahne celý kolektív zamestnancov, a programom, ktorý zasiahne pätinu, ktorá má v telefóne voľné miesto.

Systém limitov a pravidiel

Pravidlá oprávnenosti, nastavenie limitov, možnosti splatnosti, ceny, rozdelenie poplatkov medzi dlžníka a obchodníka a obmedzenia jurisdikcie, napríklad zákonná časť mzdy, z ktorej možno vykonať zrážku, sú konfiguráciou, nie kódom. Celkové náklady úveru sa počítajú aktuársky podľa skutočného kalendára a pred pridelením limitu sa overia voči príslušnému stropu.

Zmeny pravidiel nadobúdajú účinnosť bez cyklu vydania novej verzie.

Príjem dát

Mzdové súbory, oznámenia o nástupoch a odchodoch zamestnancov a pozorovania príjmov na účtoch napájajú ten istý systém limitov cez konfigurovateľné adaptéry. Platforma podporuje priamu integráciu s bežnými mzdovými systémami a, kde žiadna neexistuje, plánovanú výmenu súborov – tú v praxi používa väčšina zamestnávateľov.

Pri domiciliácii mzdy nie sú žiadne dáta od zamestnávateľa: limity sa nastavujú podľa histórie príjmov pozorovaných u veriteľa.

Nástroje pre prevádzkovateľa

Administračná konzola pre prevádzkový tím veriteľa, portál zamestnávateľa, portál obchodníka a vrstva analytiky portfólia.

  • Administračná konzola

    Pre prevádzkový tím veriteľa.

  • Portál zamestnávateľa

    Pre zamestnávateľov, ktorí sa zapájajú do programu.

  • Portál obchodníka

    Pre obchodníkov, ktorí sa integrujú, spolu s okamžitým zúčtovaním a nástrojmi na katalóg a propagáciu.

  • Analytika portfólia

    Objem, využitie, správanie kohort, kvalita splácania a štruktúra omeškania podľa veku – s exportmi prispôsobenými regulačnému výkazníctvu.

Bezpečnosť a dáta

Umiestnenie dát a spracúvanie osobných údajov sa nastavujú podľa jurisdikcie partnera. 7Later má certifikáciu senegalského úradu na ochranu osobných údajov a inde sa prispôsobuje miestnym požiadavkám partnera.

  • Architektonické oddelenie vrstvy externého API, internej aplikačnej vrstvy a dátovej vrstvy
  • Databáza umiestnená vo vnútornom perimetri, ktorá nie je priamo dostupná zvonka
  • Sieťová ochrana pred distribuovanými útokmi na odopretie služby a bežnými vonkajšími hrozbami
  • Autorizácia požiadaviek na API pomocou bearer tokenov a VPN pre výmenu medzi partnermi
  • Oddelenie povinností medzi vývojom a správou infraštruktúry
  • Pravidelné zálohovanie kritických dát a komponentov

Nasadenie white-label

Integrácia a nasadenie

Platforma sa nasadzuje ako white-label pod značkou partnera. Integrácia s veriteľom je zámerne úzka: pokyn na transakciu, oznámenie o operácii cez webhook, zúčtovanie a výkazníctvo. 7Later sa nepripája k interným systémom partnera na správu prostriedkov ani k účtovným systémom nad rámec perimetra dohodnutého písomne, nedrží úverové prostriedky a nemá oprávnenie s nimi nakladať.

Táto hranica nie je náhoda architektúry. Vďaka nej sa dá usporiadanie predložiť regulátorovi a práve na ňu sa dohľad pýta ako prvé.

Integračný perimeter

  1. Pokyn na transakciu
  2. Oznámenie o operácii cez webhook
  3. Zúčtovanie
  4. Výkazníctvo

Nič nad rámec tohto perimetra bez písomnej dohody.

Často kladené otázky

Musia si zamestnanci inštalovať aplikáciu?

Nie. Registrácia a transakcie prebiehajú cez WhatsApp alebo mobilný web. Natívne aplikácie sú k dispozícii, ak ich partner chce, no inštalácia aplikácie je najväčším jednotlivým bodom odchodu používateľov v spotrebiteľských financiách rozvíjajúcich sa trhov a platforma je navrhnutá tak, aby fungovala bez nej.

Drží alebo presúva 7Later úverové prostriedky?

Nie. Úverové prostriedky zostávajú pod kontrolou úverového partnera. 7Later spracúva pokyny na transakcie, zaznamenáva operácie vo vlastnej evidencii a odovzdáva údaje o operáciách veriteľovi, zvyčajne cez webhook. Nemá oprávnenie nakladať s úverovými prostriedkami.

Aká integrácia s hlavnými systémami veriteľa je potrebná?

Vymedzený perimeter, ktorý pokrýva pokyn na transakciu, oznámenie o operácii, zúčtovanie a výkazníctvo. 7Later sa nepripája k interným systémom na správu prostriedkov ani k účtovným systémom nad rámec tohto dohodnutého rozsahu.

Môžu obchodníci prijímať platby bez integrácie?

Áno. Dlžníci môžu platiť u obchodníkov, ktorí sa na platformu nezapojili, takže sieť je použiteľná od spustenia. Obchodníci, ktorí sa integrujú, dostanú okamžité zúčtovanie, portál obchodníka a prístup k propagačným nástrojom.

Je platforma white-label?

Áno. Nasadzuje sa pod značkou partnera. Dlžník je klientom veriteľa, v súvahe a na zmluve veriteľa.

Aké platobné kanály sú podporované?

Mobilné peniaze a vydavatelia elektronických peňazí, bankový prevod a miestny clearing, kartové siete a integrácie s dodávateľmi energií a služieb. Kanály sa nastavujú pre každý trh podľa toho, čo tam skutočne prevláda, nie podľa predpokladov.

Všetky otázky o úveroch zabezpečených mzdou

Ďalší krok

Vyžiadajte si technický prehľad

Evidencia, zúčtovanie, platobné kanály, kanály pre klientov a bezpečnosť – vrstva, ktorú licencovaný veriteľ pridá ku kapitálu, ktorý už má.

Vyžiadať technický prehľad Úverový model v pozadí