Chuyển đến nội dung

Nền tảng cho vay qua WhatsApp

Hạ tầng, không phải giao diện

Phần lớn những gì trông giống một sản phẩm cho vay chỉ là giao diện người dùng. Phần cần nhiều năm để xây dựng, và cũng là phần quyết định một chương trình có vượt qua được một nghìn người dùng đầu tiên hay không, nằm bên dưới: sổ cái phải cân, quyết toán phải hoàn tất, đối soát phải khớp một tệp bảng lương với mười nghìn giao dịch.

7Later chính là lớp đó. Nó đã được xây dựng, vận hành trên một danh mục cho vay thực tế và được đối soát qua các chu kỳ trọn tháng.

  • Không cần cài ứng dụng
  • Nhãn trắng
  • Cấu hình, không phải lập trình

Sổ cái tín dụng và công cụ quyết toán

Công cụ tài khoản và quyết toán

Một sổ cái kép bao trùm mọi bên tham gia trong luồng: tài khoản người sử dụng lao động, hạn mức và số dư của nhân viên, tài khoản và khoản chi trả cho điểm bán, vị thế của tổ chức cho vay, phí và hoa hồng. Mọi biến động đều được ghi nhận theo một mã giao dịch tồn tại từ lúc khởi tạo đến khi đối soát.

Đây là lõi của hệ thống và là thành phần khó sao chép nhất. Một chương trình tín dụng không thất bại vì chatbot vụng về; nó thất bại khi tệp cuối tháng không đối soát khớp và không ai giải thích được vì sao.

Công cụ này tạo ra số liệu khóa sổ kỳ, vị thế danh mục, phân loại nợ quá hạn theo thời gian và dữ liệu mà tổ chức cho vay cần cho báo cáo theo quy định.

Các bên tham gia trong một sổ cái

  • Tài khoản người sử dụng lao động
  • Hạn mức và số dư của nhân viên
  • Tài khoản và khoản chi trả cho điểm bán
  • Vị thế của tổ chức cho vay
  • Phí và hoa hồng

Những gì công cụ tạo ra

  • Khóa sổ kỳ
  • Vị thế danh mục
  • Phân loại nợ quá hạn theo thời gian
  • Dữ liệu báo cáo theo quy định

Luân chuyển tiền qua nhiều kênh

Số dư nội bộ trên nền tảng và các kênh chuyển tiền bên ngoài vận hành trong cùng một luồng giao dịch. Điểm bán được thanh toán theo cùng một cách bất kể tiền đến từ kênh nào hay người vay đã dùng kênh giao tiếp nào.

  • Tiền di động và tổ chức phát hành tiền điện tử
  • Chuyển khoản ngân hàng và bù trừ nội địa
  • Mạng lưới thẻ
  • Tích hợp với đơn vị cung cấp tiện ích và thu hộ hóa đơn

Các kênh thanh toán được cấu hình cho từng thị trường theo hạ tầng đang chiếm ưu thế tại địa phương, thay vì dựa trên giả định.

Tại các khu vực pháp lý hạn chế bên thứ ba xử lý vốn vay, luồng được cấu hình để tiền chỉ di chuyển giữa tổ chức cho vay, người vay và người thụ hưởng cuối cùng. Sổ cái của 7Later ghi nhận nghiệp vụ; nó không nằm trên đường đi của dòng tiền.

Chấp nhận thanh toán tại điểm bán mà không cần tiếp nhận điểm bán

Người vay có thể thanh toán tại những điểm bán chưa từng tích hợp với nền tảng. Điều này quan trọng hơn bất kỳ tính năng nào khác khi ra mắt, vì phương án thay thế là một mạng lưới vô dụng cho đến khi một chương trình phát triển điểm bán kéo dài mười tám tháng hoàn tất.

Những điểm bán có tích hợp nhận được nhiều hơn: quyết toán tức thì, cổng thông tin điểm bán, công cụ danh mục sản phẩm và khuyến mại, cùng một chương trình ưu đãi biến mạng lưới thành kênh phân phối cho tổ chức cho vay thay vì một trung tâm chi phí.

BNPL không cần ứng dụng

Phân phối không cần ứng dụng

  • WhatsApp

    Đăng ký, kiểm tra hạn mức, thanh toán và yêu cầu trả góp đều diễn ra trong một cuộc hội thoại. Không cần tải xuống, không cần tài khoản kho ứng dụng, không chiếm dung lượng trên một thiết bị vốn không còn chỗ trống.

  • Web di động

    Giao diện thích ứng cho mọi việc cần đến màn hình thay vì tin nhắn.

  • Ứng dụng gốc

    Khi đối tác muốn có, dù trên thực tế chúng hiếm khi là yếu tố thúc đẩy mức độ sử dụng.

Bước cài đặt ứng dụng là điểm rơi rụng người dùng lớn nhất trong tài chính tiêu dùng ở thị trường mới nổi. Loại bỏ nó không phải là một tính năng tiện lợi — đó là sự khác biệt giữa một chương trình tiếp cận được cả lực lượng lao động và một chương trình chỉ tiếp cận được một phần năm số người còn dung lượng trên điện thoại.

Công cụ hạn mức và chính sách

Quy tắc đủ điều kiện, xác định hạn mức, các lựa chọn kỳ hạn, định giá, phân bổ phí giữa người vay và điểm bán, cùng các ràng buộc pháp lý như phần lương được phép khấu trừ theo luật đều là cấu hình chứ không phải mã nguồn. Tổng chi phí tín dụng được tính theo phương pháp định phí dựa trên lịch trả nợ thực tế và được kiểm tra đối chiếu với mức trần áp dụng trước khi cấp hạn mức.

Thay đổi chính sách có hiệu lực mà không cần chu kỳ phát hành phiên bản.

Tiếp nhận dữ liệu

Tệp bảng lương, thông báo nhân viên vào làm và nghỉ việc, cùng dữ liệu quan sát dòng tiền vào tài khoản được đưa vào cùng một công cụ hạn mức thông qua các bộ chuyển đổi có thể cấu hình. Nền tảng hỗ trợ tích hợp trực tiếp với các hệ thống tính lương phổ biến và, khi chưa có tích hợp, trao đổi tệp theo lịch — đây là cách phần lớn người sử dụng lao động áp dụng trên thực tế.

Với chi lương qua tài khoản, hoàn toàn không có dữ liệu từ người sử dụng lao động: hạn mức được xác định dựa trên lịch sử dòng tiền vào quan sát được tại tổ chức cho vay.

Công cụ cho đơn vị vận hành

Bảng điều khiển quản trị cho đội ngũ vận hành của tổ chức cho vay, cổng thông tin doanh nghiệp, cổng thông tin điểm bán và một lớp phân tích danh mục.

  • Bảng điều khiển quản trị

    Dành cho đội ngũ vận hành của tổ chức cho vay.

  • Cổng thông tin doanh nghiệp

    Dành cho người sử dụng lao động tham gia chương trình.

  • Cổng thông tin điểm bán

    Dành cho điểm bán có tích hợp, cùng với quyết toán tức thì, công cụ danh mục sản phẩm và khuyến mại.

  • Phân tích danh mục

    Quy mô, mức sử dụng hạn mức, hành vi theo nhóm, chất lượng hoàn trả và phân loại nợ quá hạn theo thời gian — với dữ liệu xuất được định dạng cho báo cáo theo quy định.

Bảo mật và dữ liệu

Nơi lưu trữ dữ liệu và việc xử lý dữ liệu cá nhân được cấu hình theo khu vực pháp lý của đối tác. 7Later có chứng nhận của cơ quan bảo vệ dữ liệu Senegal và tuân thủ các yêu cầu địa phương của đối tác ở những nơi khác.

  • Tách biệt về kiến trúc giữa lớp API bên ngoài, lớp ứng dụng nội bộ và lớp dữ liệu
  • Cơ sở dữ liệu nằm trong vành đai nội bộ và không thể truy cập trực tiếp từ bên ngoài
  • Bảo vệ mạng trước tấn công từ chối dịch vụ phân tán và các mối đe dọa phổ biến từ bên ngoài
  • Xác thực bằng bearer token cho các yêu cầu API và VPN cho trao đổi giữa các đối tác
  • Phân tách nhiệm vụ giữa phát triển và quản trị hạ tầng
  • Sao lưu định kỳ dữ liệu và thành phần quan trọng

Triển khai nhãn trắng

Tích hợp và triển khai

Nền tảng được triển khai theo hình thức nhãn trắng dưới thương hiệu của đối tác. Việc tích hợp với tổ chức cho vay được giới hạn có chủ đích: lệnh giao dịch, thông báo nghiệp vụ qua webhook, quyết toán và báo cáo. 7Later không kết nối với hệ thống quản lý vốn hay kế toán nội bộ của đối tác ngoài phạm vi đã thỏa thuận bằng văn bản, không nắm giữ vốn tín dụng và không có quyền định đoạt số vốn đó.

Ranh giới đó không phải là một sự ngẫu nhiên về kiến trúc. Chính nó khiến mô hình hợp tác có thể trình bày được trước cơ quan quản lý, và đó là câu hỏi đầu tiên mà cơ quan giám sát đặt ra.

Phạm vi tích hợp

  1. Lệnh giao dịch
  2. Thông báo nghiệp vụ qua webhook
  3. Quyết toán
  4. Báo cáo

Không có gì vượt ra ngoài phạm vi này nếu không có thỏa thuận bằng văn bản.

Câu hỏi thường gặp

Nhân viên có cần cài ứng dụng không?

Không. Việc đăng ký và giao dịch diễn ra qua WhatsApp hoặc web di động. Ứng dụng gốc có sẵn khi đối tác muốn, nhưng bước cài đặt ứng dụng là điểm rơi rụng người dùng lớn nhất trong tài chính tiêu dùng ở thị trường mới nổi, và nền tảng được thiết kế để vận hành mà không cần bước đó.

7Later có nắm giữ hoặc chuyển vốn tín dụng không?

Không. Vốn tín dụng vẫn nằm dưới sự kiểm soát của tổ chức cho vay đối tác. 7Later xử lý lệnh giao dịch, ghi nhận nghiệp vụ trong sổ cái của mình và truyền dữ liệu nghiệp vụ cho tổ chức cho vay, thường qua webhook. 7Later không có quyền định đoạt vốn tín dụng.

Cần tích hợp gì với hệ thống lõi của tổ chức cho vay?

Một phạm vi xác định gồm lệnh giao dịch, thông báo nghiệp vụ, quyết toán và báo cáo. 7Later không kết nối với hệ thống quản lý vốn hay kế toán nội bộ ngoài phạm vi đã thỏa thuận đó.

Điểm bán có thể chấp nhận thanh toán mà không cần tích hợp không?

Có. Người vay có thể thanh toán tại những điểm bán chưa tham gia nền tảng, giúp mạng lưới sử dụng được ngay từ khi ra mắt. Những điểm bán có tích hợp được quyết toán tức thì, có cổng thông tin điểm bán và quyền truy cập công cụ khuyến mại.

Nền tảng có phải là nhãn trắng không?

Có. Nền tảng được triển khai dưới thương hiệu của đối tác. Người vay là khách hàng của tổ chức cho vay, trên bảng cân đối và theo hợp đồng của tổ chức cho vay.

Những kênh thanh toán nào được hỗ trợ?

Tiền di động và tổ chức phát hành tiền điện tử, chuyển khoản ngân hàng và bù trừ nội địa, mạng lưới thẻ, cùng tích hợp với đơn vị cung cấp tiện ích và thu hộ hóa đơn. Các kênh thanh toán được cấu hình cho từng thị trường theo hạ tầng đang chiếm ưu thế tại địa phương, thay vì dựa trên giả định.

Tất cả câu hỏi về cho vay đảm bảo bằng lương

Bước tiếp theo

Yêu cầu tài liệu tổng quan kỹ thuật

Sổ cái, quyết toán, kênh thanh toán, kênh giao tiếp và bảo mật — lớp mà một tổ chức cho vay được cấp phép bổ sung vào nguồn vốn họ đã nắm giữ.