Перейти к содержанию

Кредитная платформа в WhatsApp

Инфраструктура, а не интерфейс

Большая часть того, что выглядит как кредитный продукт, — это пользовательский интерфейс. То, на создание чего уходят годы и от чего зависит, переживёт ли программа первую тысячу пользователей, находится ниже: учётный реестр, который должен сходиться, расчёты, которые должны проходить, и сверка, которая должна сопоставить зарплатную ведомость с десятью тысячами транзакций.

7Later — это и есть такой слой. Он построен, эксплуатировался на реальном кредитном портфеле и прошёл сверку на протяжении полных ежемесячных циклов.

Запросить технический обзор Кредитная модель, на которой он основан
  • Без установки приложения
  • White-label
  • Настраивается, а не разрабатывается

Кредитный реестр и механизм расчётов

Система учёта и расчётов

Реестр двойной записи охватывает всех участников потока: счета работодателей, лимиты и балансы сотрудников, счета продавцов и выплаты им, позиции кредитора, комиссии и сборы. Каждое движение средств фиксируется по идентификатору транзакции, который сохраняется от инициирования до сверки.

Это ядро системы и самый сложный для воспроизведения компонент. Кредитная программа терпит неудачу не из-за неуклюжего чат-бота, а тогда, когда файл на конец месяца не сходится и никто не может объяснить почему.

Механизм формирует закрытие периода, позицию по портфелю, структуру просрочки по срокам и данные, необходимые кредитору для регуляторной отчётности.

Участники в едином реестре

  • Счета работодателей
  • Лимиты и балансы сотрудников
  • Счета продавцов и выплаты им
  • Позиции кредитора
  • Комиссии и сборы

Что он формирует

  • Закрытие периода
  • Позиция по портфелю
  • Структура просрочки по срокам
  • Данные для регуляторной отчётности

Движение денег по нескольким платёжным каналам

Внутренние балансы платформы и внешние платёжные каналы работают в едином потоке транзакции. Продавец получает оплату одинаково, независимо от того, по какому каналу пришли средства и каким каналом воспользовался заёмщик.

  • Мобильные деньги и эмитенты электронных денег
  • Банковские переводы и местный клиринг
  • Карточные платёжные системы
  • Интеграции с поставщиками коммунальных услуг и получателями платежей

Платёжные каналы настраиваются для каждого рынка с учётом той инфраструктуры, которая преобладает на месте, а не исходя из предположений.

Там, где юрисдикция ограничивает работу третьих лиц с кредитными средствами, поток настраивается так, чтобы средства двигались только между кредитором, заёмщиком и конечным получателем. Реестр 7Later фиксирует операцию, но не находится на пути движения денег.

Приём платежей продавцами без их подключения

Заёмщики могут платить у продавцов, которые никогда не проходили интеграцию с платформой. На старте это важнее любой другой функции, потому что альтернатива — сеть, бесполезная до завершения полуторагодовой программы привлечения.

Продавцы, прошедшие интеграцию, получают больше: мгновенные расчёты, портал продавца, инструменты для каталога и акций, а также программу стимулирования, которая превращает сеть в канал дистрибуции для кредитора, а не в центр затрат.

BNPL без приложения

Дистрибуция без приложения

  • WhatsApp

    Подключение, проверка лимита, платежи и запросы на рассрочку проходят в переписке. Без загрузки, без учётной записи в магазине приложений, без использования памяти устройства, на котором её и так не хватает.

  • Мобильный веб

    Адаптивный интерфейс для всего, что требует экрана, а не сообщения.

  • Нативные приложения

    Если они нужны партнёру, хотя на практике они редко определяют уровень использования.

Установка приложения — крупнейшая точка потери клиентов в потребительском кредитовании на развивающихся рынках. Её устранение — не функция для удобства. Это разница между программой, которая охватывает весь персонал, и программой, которая доходит лишь до пятой его части — тех, у кого есть место в телефоне.

Механизм лимитов и политик

Правила допуска, расчёт лимитов, варианты сроков, ценообразование, распределение комиссий между заёмщиком и продавцом, а также ограничения юрисдикции, например доля заработной платы, допустимая к удержанию, задаются конфигурацией, а не кодом. Полная стоимость кредита рассчитывается актуарным методом по фактическому графику и проверяется на соответствие применимому потолку до выдачи лимита.

Изменения политик вступают в силу без выпуска новой версии.

Загрузка данных

Зарплатные ведомости, уведомления о приёме и увольнении сотрудников и данные о поступлениях на счёт передаются в один и тот же механизм лимитов через настраиваемые адаптеры. Платформа поддерживает прямую интеграцию с распространёнными системами расчёта зарплаты, а там, где её нет, — обмен файлами по расписанию. Именно его на практике использует большинство работодателей.

При домициляции зарплаты данных от работодателя нет вовсе: лимиты рассчитываются по истории поступлений, наблюдаемой у кредитора.

Инструменты оператора

Административная консоль для операционной команды кредитора, портал работодателя, портал продавца и уровень аналитики портфеля.

  • Административная консоль

    Для операционной команды кредитора.

  • Портал работодателя

    Для работодателей, участвующих в программе.

  • Портал продавца

    Для продавцов, прошедших интеграцию, — вместе с мгновенными расчётами и инструментами для каталога и акций.

  • Аналитика портфеля

    Объём, использование лимитов, поведение когорт, качество погашения и структура просрочки по срокам — с выгрузками в формате регуляторной отчётности.

Безопасность и данные

Место хранения данных и обработка персональных данных настраиваются под юрисдикцию партнёра. 7Later имеет сертификацию сенегальского органа по защите персональных данных, а на других рынках соблюдает местные требования партнёра.

  • Архитектурное разделение внешнего уровня API, внутреннего уровня приложений и уровня данных
  • База данных размещена во внутреннем периметре и недоступна напрямую извне
  • Сетевая защита от распределённых атак типа „отказ в обслуживании“ (DDoS) и распространённых внешних угроз
  • Авторизация запросов к API по токену (bearer token) и VPN для обмена данными между партнёрами
  • Разделение обязанностей между разработкой и администрированием инфраструктуры
  • Регулярное резервное копирование критически важных данных и компонентов

Развёртывание white-label

Интеграция и развёртывание

Платформа развёртывается в формате white-label под брендом партнёра. Интеграция с кредитором намеренно узкая: инструкция по транзакции, уведомление об операции через вебхук, расчёты и отчётность. 7Later не подключается к внутренним системам партнёра для управления средствами и бухгалтерского учёта за пределами письменно согласованного периметра, не хранит кредитные средства и не имеет права распоряжаться ими.

Эта граница — не случайность архитектуры. Именно она делает схему приемлемой для регулятора, и это первый вопрос, который задаёт надзорный орган.

Периметр интеграции

  1. Инструкция по транзакции
  2. Уведомление об операции через вебхук
  3. Расчёты
  4. Отчётность

Ничего за пределами этого периметра без письменного согласования.

Частые вопросы

Нужно ли сотрудникам устанавливать приложение?

Нет. Подключение и операции проходят через WhatsApp или мобильный веб. Нативные приложения доступны, если партнёр в них заинтересован, но установка приложения — крупнейшая точка отсева клиентов в потребительском финансировании на развивающихся рынках, и платформа спроектирована так, чтобы работать без неё.

Хранит ли 7Later кредитные средства или перемещает их?

Нет. Кредитные средства остаются под контролем кредитора-партнёра. 7Later обрабатывает инструкции по транзакциям, регистрирует операции в собственном учётном реестре и передаёт данные об операциях кредитору, как правило, через вебхук. У 7Later нет полномочий распоряжаться кредитными средствами.

Какая интеграция требуется с основными системами кредитора?

Интеграция в пределах определённого периметра, который охватывает инструкции по транзакциям, уведомления об операциях, расчёты и отчётность. 7Later не подключается к внутренним системам управления средствами или бухгалтерского учёта за пределами согласованного объёма.

Могут ли продавцы принимать платежи без интеграции?

Да. Заёмщики могут оплачивать покупки у продавцов, не подключённых к платформе, благодаря чему сетью можно пользоваться с момента запуска. Продавцы, которые проходят интеграцию, получают мгновенные расчёты, личный кабинет продавца и доступ к промоинструментам.

Поддерживает ли платформа white-label?

Да. Она разворачивается под брендом партнёра. Заёмщик является клиентом кредитора, а кредит оформляется по договору кредитора.

Какие платёжные каналы поддерживаются?

Мобильные деньги и эмитенты электронных денег, банковские переводы и местный клиринг, карточные платёжные системы, а также интеграции с поставщиками коммунальных услуг и получателями платежей. Каналы настраиваются для каждого рынка с учётом того, что доминирует локально, а не на основе предположений.

Все вопросы о кредитовании с погашением из зарплаты

Следующий шаг

Запросить технический обзор

Учётный реестр, расчёты, платёжные каналы, каналы дистрибуции и безопасность — слой, который лицензированный кредитор добавляет к уже имеющемуся капиталу.

Запросить технический обзор Кредитная модель, на которой он основан