Ir para o conteúdo

Plataforma de crédito pelo WhatsApp

A infraestrutura, não a interface

Boa parte do que parece um produto de crédito é interface de usuário. A parte que leva anos para ser construída, e que decide se um programa sobrevive aos seus primeiros mil usuários, fica por baixo: o razão que precisa fechar, a liquidação que precisa compensar, a conciliação que precisa casar um arquivo da folha com dez mil transações.

A 7Later é essa camada. Ela foi construída, operada em uma carteira real e conciliada ao longo de ciclos mensais completos.

Solicitar a visão técnica O modelo de crédito por trás
  • Nenhum aplicativo para instalar
  • White label
  • Configurada, não desenvolvida

Razão de crédito e motor de liquidação

Motor de contas e liquidação

Um razão de partidas dobradas que cobre todos os participantes do fluxo: contas de empregadores, limites e saldos de funcionários, contas e repasses de estabelecimentos, posições do credor, tarifas e comissões. Cada movimentação é registrada com um identificador de transação que se mantém da origem até a conciliação.

É o núcleo do sistema e o componente mais difícil de replicar. Um programa de crédito não fracassa porque o chatbot é desajeitado; fracassa quando o arquivo de fim de mês não concilia e ninguém sabe dizer por quê.

O motor produz o fechamento do período, a posição da carteira, o aging da inadimplência e os dados de que o credor precisa para os relatórios regulatórios.

Participantes em um único razão

  • Contas de empregadores
  • Limites e saldos de funcionários
  • Contas e repasses de estabelecimentos
  • Posições do credor
  • Tarifas e comissões

O que ele produz

  • Fechamento do período
  • Posição da carteira
  • Aging da inadimplência
  • Dados para relatórios regulatórios

Movimentação de recursos em múltiplos canais

Saldos internos da plataforma e canais externos de pagamento operam dentro de um único fluxo de transação. O estabelecimento recebe da mesma forma, seja qual for o canal de origem dos recursos ou o canal usado pelo tomador.

  • Mobile money e emissores de moeda eletrônica
  • Transferência bancária e compensação local
  • Bandeiras de cartão
  • Integrações com concessionárias e emissores de contas

Os canais são configurados por mercado, de acordo com a infraestrutura que predomina localmente, sem suposições prévias.

Onde a jurisdição restringe o manuseio de recursos de empréstimo por terceiros, o fluxo é configurado para que os recursos circulem apenas entre o credor, o tomador e o beneficiário final. O razão da 7Later registra a operação; ele não fica no caminho do dinheiro.

Aceitação nos estabelecimentos sem credenciamento

Os tomadores podem pagar em estabelecimentos que nunca se integraram à plataforma. No lançamento, isso importa mais do que qualquer outro recurso, porque a alternativa é uma rede inútil até o fim de um programa de credenciamento de dezoito meses.

Os estabelecimentos que se integram recebem mais: liquidação instantânea, um portal do estabelecimento, ferramentas de catálogo e promoção e um programa de incentivos que transforma a rede em um canal de distribuição para o credor, e não em um centro de custo.

BNPL sem aplicativo

Distribuição sem aplicativo

  • WhatsApp

    Adesão, consulta de limite, pagamentos e pedidos de parcelamento acontecem dentro de uma conversa. Sem download, sem conta em loja de aplicativos, sem ocupar espaço em um aparelho que não tem espaço sobrando.

  • Web móvel

    Uma interface responsiva para tudo o que precisa de uma tela, e não de uma mensagem.

  • Aplicativos nativos

    Quando o parceiro os quer, embora na prática raramente sejam o que impulsiona a adesão.

A instalação de aplicativo é o maior ponto isolado de desistência no crédito ao consumidor em mercados emergentes. Eliminá-la não é um recurso de conveniência — é a diferença entre um programa que chega a todo o quadro de funcionários e um que chega ao quinto dele que tem espaço no celular.

Motor de limites e políticas

Regras de elegibilidade, dimensionamento de limites, opções de prazo, precificação, divisão de tarifas entre tomador e estabelecimento e restrições de cada jurisdição, como a margem consignável legal, são configuração, e não código. O custo efetivo total do crédito é calculado atuarialmente sobre o cronograma real e validado contra o teto aplicável antes de qualquer limite ser concedido.

As mudanças de política entram em vigor sem ciclo de release.

Ingestão de dados

Arquivos da folha, avisos de admissão e desligamento e observações de entradas nas contas alimentam o mesmo motor de limites por meio de adaptadores configuráveis. A plataforma suporta integração direta com os sistemas de folha mais comuns e, onde não há nenhuma, troca programada de arquivos — que é o que a maioria dos empregadores usa na prática.

Na domiciliação salarial não há nenhum dado do empregador: os limites são dimensionados pelo histórico de entradas observado no credor.

Ferramentas para o operador

Um console de administração para a equipe de operações do credor, um portal do empregador, um portal do estabelecimento e uma camada de análise de carteira.

  • Console de administração

    Para a equipe de operações do credor.

  • Portal do empregador

    Para os empregadores que participam do programa.

  • Portal do estabelecimento

    Para os estabelecimentos que se integram, junto com liquidação instantânea e ferramentas de catálogo e promoção.

  • Análise de carteira

    Volume, utilização, comportamento por safra, qualidade de pagamento e aging da inadimplência — com exportações no formato dos relatórios regulatórios.

Segurança e dados

A residência dos dados e o tratamento de dados pessoais são configurados conforme a jurisdição do parceiro. A 7Later é certificada pela autoridade senegalesa de proteção de dados e, nos demais mercados, segue os requisitos locais do parceiro.

  • Separação arquitetônica entre a camada externa de API, a camada interna de aplicação e a camada de dados
  • Banco de dados mantido dentro de um perímetro interno, sem acesso direto a partir do exterior
  • Proteção de rede contra ataques distribuídos de negação de serviço e ameaças externas comuns
  • Autorização por bearer token para requisições de API e VPN para a troca entre parceiros
  • Segregação de funções entre desenvolvimento e administração de infraestrutura
  • Backup regular dos dados e componentes críticos

Implantação white label

Integração e implantação

A plataforma é implantada em white label, com a marca do parceiro. A integração com o credor é deliberadamente restrita: instrução de transação, notificação de operação por webhook, liquidação e relatórios. A 7Later não se conecta aos sistemas internos de gestão de recursos ou de contabilidade do parceiro além do perímetro acordado por escrito, não mantém recursos de crédito e não tem poder para dispor deles.

Esse limite não é um acaso de arquitetura. É o que torna o arranjo apresentável a um regulador, e é a primeira pergunta que um supervisor faz.

O perímetro de integração

  1. Instrução de transação
  2. Notificação de operação por webhook
  3. Liquidação
  4. Relatórios

Nada além deste perímetro sem acordo por escrito.

Perguntas frequentes

Os funcionários precisam instalar um aplicativo?

Não. A adesão e as transações acontecem pelo WhatsApp ou pela web móvel. Há aplicativos nativos disponíveis quando o parceiro os quer, mas a instalação de aplicativo é o maior ponto isolado de desistência no crédito ao consumidor em mercados emergentes, e a plataforma foi desenhada para funcionar sem ela.

A 7Later mantém ou movimenta recursos de crédito?

Não. Os recursos de crédito permanecem sob o controle do credor parceiro. A 7Later processa instruções de transação, registra as operações em seu próprio razão e transmite os dados das operações ao credor, normalmente por webhook. Ela não tem poder para dispor dos recursos de crédito.

Que integração é necessária com os sistemas centrais do credor?

Um perímetro definido que cobre instrução de transação, notificação de operação, liquidação e relatórios. A 7Later não se conecta aos sistemas internos de gestão de recursos ou de contabilidade além desse escopo acordado.

Os estabelecimentos podem aceitar pagamentos sem integração?

Sim. Os tomadores podem pagar em estabelecimentos que não foram credenciados na plataforma, o que torna a rede utilizável desde o lançamento. Os estabelecimentos que se integram recebem liquidação instantânea, um portal do estabelecimento e acesso a ferramentas promocionais.

A plataforma é white label?

Sim. Ela é implantada com a marca do parceiro. O tomador é cliente do credor, no balanço e no contrato do credor.

Quais canais de pagamento são suportados?

Mobile money e emissores de moeda eletrônica, transferência bancária e compensação local, bandeiras de cartão e integrações com concessionárias e emissores de contas. Os canais são configurados por mercado, de acordo com o que predomina localmente, sem suposições prévias.

Todas as perguntas sobre crédito lastreado no salário

Próximo passo

Solicitar a visão técnica

Razão, liquidação, canais de pagamento, canais de atendimento e segurança — a camada que um credor autorizado acrescenta ao capital que já possui.

Solicitar a visão técnica O modelo de crédito por trás