Plataforma BNPL en marca blanca para bancos
Implemente un producto de crédito al menudeo que no tiene que construir
Usted tiene la licencia. Tiene el capital. Lo que quizá no tenga es un producto de consumo al menudeo que pueda evaluarse a escala en un mercado con poca información crediticia, ni la tecnología para operarlo.
7Later aporta ambas cosas. Usted presta; nosotros operamos la maquinaria.
- Su propia licencia y su marca
- Participación en ingresos, por mercado
- Semanas, no trimestres
Para quién es
Diseñado para otorgantes autorizados con capital por colocar
La alianza funciona mejor con instituciones que se reconocen en la mayor parte de lo siguiente:
- Un otorgante de crédito autorizado: banco, institución de microfinanzas o banco de microfinanzas, financiera de crédito al consumo, sociedad de ahorro y préstamo, SACCO, cooperativa de ahorro y crédito o NBFC
- Capital disponible para colocar en el menudeo, con poco producto al menudeo en el cual colocarlo
- Sin capacidad interna para construir y mantener una plataforma de crédito al consumo
- Relaciones existentes con clientes corporativos cuya nómina usted ya maneja, que se convierten en empleadores socios más rápido que cualquier otra cosa
- O bien, un mandato para hacer crecer la captación al menudeo de bajo costo; en ese caso, su punto de entrada es la domiciliación de nómina y no el descuento vía nómina
- Margen regulatorio en su categoría de licencia para los precios que requiere el producto
Si usted es el banco de los empleadores, ya tiene el canal de distribución. El producto es la pieza que falta.
Tres configuraciones, una plataforma
La misma plataforma admite tres formas de respaldar el crédito, y es común que los socios operen más de una. Con cuál empezar depende de lo que usted ya tiene, no de cuál es en teoría la más sólida.
Domiciliación de nómina
- Si su situación es
- Busca crecer la captación al menudeo, no tiene relaciones con empleadores en las cuales apoyarse, o negociar con empleadores retrasaría el lanzamiento varios trimestres
Descuento vía nómina
- Si su situación es
- Su cartera de banca corporativa ya incluye a los empleadores, y estos operarán un archivo de descuentos pero no firmarán una garantía
Garantía del empleador
- Si su situación es
- Tiene grandes empleadores institucionales con un mandato de bienestar del personal y áreas jurídicas dispuestas a firmar
Crédito con domiciliación de nómina
El caso de la domiciliación, en concreto
La domiciliación de nómina suele interpretarse como la más débil de las tres porque su garantía es la más ligera. Para un banco suele ser la más valiosa, porque no es principalmente un programa de crédito.
Captación de cuentas de nómina
Cada acreditado en esta configuración abre una cuenta de nómina y dirige a ella su salario. Eso es captación de cuentas de nómina: la fuente de fondeo en cuentas de cheques más barata y estable que tiene un banco minorista, y algo por lo que la mayoría de los bancos invierte mucho para ganarla a sus competidores. El producto de crédito paga la captación, y no al revés.
La más rápida de lanzar
Es también la configuración más rápida de lanzar, porque ningún empleador tiene que aceptar nada, y la más limpia en jurisdicciones cuyas reglas restringen el manejo de recursos de crédito por terceros: el dinero nunca sale del banco.
Cómo se reparten las responsabilidades
Licencia y situación regulatoria
- Usted (el otorgante autorizado)
- Sí
- 7Later
- No
Capital y balance
- Usted (el otorgante autorizado)
- Sí
- 7Later
- No
Decisión y política de crédito
- Usted (el otorgante autorizado)
- Sí
- 7Later
- Motor y herramientas para ejecutarla
Cliente contractual
- Usted (el otorgante autorizado)
- Sí
- 7Later
- No
Plataforma, registro contable, liquidación
- Usted (el otorgante autorizado)
- —
- 7Later
- Sí
Diseño de producto y lógica de crédito
- Usted (el otorgante autorizado)
- Conjunto
- 7Later
- Sí
Herramientas de afiliación de empleadores y comercios
- Usted (el otorgante autorizado)
- —
- 7Later
- Sí
Conciliación de nómina y de cuentas
- Usted (el otorgante autorizado)
- —
- 7Later
- Sí
Canales de atención al acreditado
- Usted (el otorgante autorizado)
- —
- 7Later
- Sí
Reportes regulatorios
- Usted (el otorgante autorizado)
- Los presenta usted
- 7Later
- Datos generados por la plataforma
Procedimientos operativos y capacitación del personal
- Usted (el otorgante autorizado)
- Conjunto
- 7Later
- Sí
7Later nunca es parte del contrato de crédito, nunca accede a sus sistemas centrales más allá del perímetro de integración acordado y nunca tiene control sobre los recursos de crédito. Esta separación es deliberada: es lo que permite presentar el modelo ante un regulador, y es lo primero que pregunta un supervisor.
Tampoco tomamos posición en el crédito. Sin cofinanciamiento, sin garantía de primera pérdida, sin participación en las pérdidas crediticias. Nuestros ingresos provienen de la relación de plataforma, lo que mantiene nuestros incentivos en el volumen y la confiabilidad y no en la toma de riesgos.
Por qué la cartera se comporta de otra manera
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La evaluación deja de centrarse en el individuo
Con una garantía, usted realiza una evaluación corporativa y llega a toda una plantilla. Con la domiciliación, evalúa un ingreso salarial observado en lugar de un historial de buró. En ambos casos, no está calificando miles de expedientes con poca información.
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El cobro es estructural, no conductual
El pago se retiene antes del gasto discrecional del acreditado: dentro de la nómina, o en la cuenta el día en que llega el salario. La parte más costosa del crédito al consumo, perseguir el dinero, prácticamente desaparece, y con ella la base de costos que obliga a los otorgantes a fijar precios abusivos en el crédito al menudeo.
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La exposición está acotada en tres ejes
Un tope como proporción del salario neto, un tope fijado por la porción del salario legalmente descontable en la jurisdicción, y plazos cortos. Una cartera de plazos cortos se autoliquida: el capital rota varias veces al año, lo que eleva el rendimiento sobre el capital colocado sin elevar la tasa cobrada.
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El uso está dirigido
El crédito se otorga como capacidad de compra en una red definida de comercios y servicios, no en efectivo, lo que ancla la cartera en el consumo esencial.
Cumplimiento de los topes de tasas del crédito al consumo
Precios y encaje regulatorio
En la mayoría de nuestros mercados objetivo, el precio del crédito al consumo tiene tope: una tasa de usura que lo incluye todo, un tope al CAT o una regla de costo total del crédito. Estos topes varían mucho según la categoría de licencia: el mismo producto, con un precio legal para una institución de microfinanzas, puede ser ilícito para un banco comercial del mismo país.
El motor de precios de 7Later se configura por mercado y por categoría de licencia, con todos los cargos al acreditado modelados dentro del costo total del crédito y no presentados aparte. Hemos sometido este análisis a un proceso de revisión ante un banco central y lo tratamos como una restricción de diseño desde el primer día, no como una cuestión jurídica por resolver después del lanzamiento.
Cómo funcionan las tres reglas del cumplimiento de los topes
Alianza BNPL para otorgantes autorizados
Dónde opera 7Later
No estamos atados a una región. Estamos atados a un conjunto de condiciones, y donde esas condiciones se cumplen, el modelo funciona.
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Una base de empleadores con nómina formal
Empleadores con varios cientos de empleados o más, que pagan salarios en un ciclo regular y documentado. La nómina es la garantía; sin ella no hay producto.
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Una brecha real de crédito
La penetración del crédito al consumo es baja y la cobertura del buró de crédito es escasa, así que una garantía del empleador o un ingreso salarial observado aportan algo que un score crediticio no puede aportar.
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Margen en precios
El tope local al costo total del crédito deja espacio para que el producto sea rentable bajo su categoría de licencia. Los topes difieren según la licencia, así que esto se evalúa por socio, no por país.
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Otorgantes autorizados que buscan producto al menudeo
Instituciones con capital por colocar y sin un producto de consumo en el cual colocarlo.
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Una población que usa el celular antes que cualquier otro canal
Los empleados operan por mensajería o web móvil, no con una aplicación descargada.
Nuestro enfoque actual
También trabajamos con socios fuera de estas regiones cuando se cumplen las condiciones anteriores.
¿Su mercado califica?
En lugar de suponer, envíenos cuatro datos y en una semana le diremos si el modelo es viable donde usted opera.
Si las cifras no dan, se lo diremos. Preferimos perder un prospecto que perder un año.
Envíenos los cuatro datos- Su categoría de licencia y el tope al costo del crédito que le aplica
- La porción del salario neto legalmente descontable en su jurisdicción
- El ciclo de nómina y el medio de pago habituales de los grandes empleadores
- Los canales de mensajería y de pago que predominan entre los consumidores
Modelo comercial
Las alianzas se estructuran como participación en ingresos, acordada por mercado. No se requiere aportación de capital de nuestra parte ni se espera de la suya más allá de su cartera de crédito. Las condiciones exactas dependen del mercado, el compromiso de volumen, la exclusividad y el reparto de la responsabilidad operativa local.
No publicamos tarifarios, porque un producto con precio fijado contra un tope local al costo del crédito y un costo local de fondeo no puede tener precio en un sitio web.
Lo que pedimos a un socio
- Un patrocinador ejecutivo designado. Los proyectos que viven dentro de las áreas de innovación no se lanzan
- Acceso a sus relaciones de banca corporativa, o a su canal de captación al menudeo, como cartera inicial de prospectos
- Una postura interna clara sobre la ruta regulatoria en su mercado
- Un compromiso piloto dimensionado para probar el modelo, no para poner a prueba nuestra paciencia
De la firma al primer desembolso
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Semanas 1–2
Encaje de mercado y regulatorio
Categoría de licencia, topes aplicables, porción descontable del salario, prácticas de nómina, requisitos de protección al consumidor. Resultado: una decisión de avanzar o no avanzar y una especificación de producto.
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Semanas 2–4
Diseño de producto y comercial
Configuración, límites, plazos, precios, estructura de garantía o de domiciliación, acuerdo con el empleador, política de comercios. Resultado: condiciones firmadas y el conjunto de documentación.
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Semanas 4–8
Integración
Canales de pago, cuentas de liquidación, intercambio de datos de nómina o de cuentas, reportes. La plataforma se configura, no se construye.
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Semanas 6–10
Piloto
Una cohorte controlada, con el ciclo completo desde la emisión hasta el cobro y la conciliación.
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Desde la semana 10
Escalamiento
Cartera de empleadores o captación de cuentas, red de comercios, crecimiento del volumen.
Los plazos suponen que la interlocución regulatoria avanza en paralelo y que no se requiere solicitar una licencia.
Solicitud de socio
Solicite el paquete para socios
Cuéntenos sobre su institución y su mercado. Le responderemos con una opinión sobre la viabilidad y el paquete para socios.
El campo del tope es opcional, pero nos permite darle una respuesta de avanzar o no avanzar desde la primera llamada.
Preguntas frecuentes
¿Necesita un otorgante una nueva licencia para operar este producto?
En la mayoría de los casos, no: el producto es crédito al consumo otorgado bajo una licencia de crédito existente. Lo que importa es si el tope de precios de su categoría de licencia da cabida a la economía del producto. Es lo primero que evaluamos.
¿7Later mantiene o mueve recursos de crédito?
No. Los recursos de crédito permanecen bajo el control de la entidad socia. 7Later procesa instrucciones de transacción, registra las operaciones en su propio registro contable y transmite los datos de las operaciones al otorgante, por lo general por webhook. No tiene facultades para disponer de los recursos de crédito.
¿7Later toma alguna posición en el crédito?
No. 7Later no es parte del contrato de crédito, no cofinancia, no otorga una garantía de primera pérdida y no participa en las pérdidas crediticias. Nuestros ingresos provienen de la relación de plataforma, no del desempeño de la cartera. Esa separación es deliberada: mantiene limpia la posición regulatoria y mantiene nuestros incentivos en el volumen y la confiabilidad y no en la toma de riesgos.
¿Qué integración se requiere con los sistemas centrales del otorgante?
Un perímetro definido que abarca la instrucción de transacciones, la notificación de operaciones, la liquidación y los reportes. 7Later no se conecta con los sistemas internos de gestión de fondos ni de contabilidad más allá de ese alcance acordado.
¿De quién es el cliente?
Suyo. El acreditado es su cliente, en su balance y bajo su contrato, con su marca donde usted lo decida. La plataforma puede implementarse en marca blanca.
¿Con qué modelo debería empezar un otorgante?
Depende de lo que el socio ya tiene. Un otorgante con sólidas relaciones de banca corporativa puede avanzar más rápido con el descuento vía nómina, porque los empleadores ya son sus clientes. Un otorgante cuya prioridad es crecer la captación al menudeo de bajo costo suele empezar con la domiciliación de nómina, ya que cada acreditado se convierte en titular de una cuenta de nómina.
¿Puede estructurarse para las finanzas islámicas?
La mecánica comercial, con una comisión fija, un calendario corto y fijo, un perímetro definido de bienes y servicios y sin intereses por atraso, se adapta a una estructura de tipo murabaha. Trabajamos con la asesoría de Sharia del socio en la forma contractual específica.
¿Para qué tamaño de institución es adecuado?
Para cualquier otorgante autorizado capaz de comprometer una cartera al menudeo definida y de asignar un pequeño equipo operativo dedicado. El tamaño del balance importa menos que la claridad del mandato.
Todas las preguntas sobre el crédito respaldado por el salario