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La estructura, no el scoring

Crédito que se paga solo desde el salario

7Later es la capa tecnológica detrás del crédito al consumo respaldado por el salario.

Las entidades financieras autorizadas lanzan crédito que se paga desde la nómina: bajo su licencia, en su balance, sobre nuestra plataforma. Los empleadores pueden dar a su personal acceso a crédito sin prestar un solo peso de su propio dinero y, en una de las configuraciones, sin firmar absolutamente nada.

Asóciese con nosotros Soy empleador
  • Su licencia, su balance
  • Sin aplicación que instalar
  • Parte de 7touch.systems

La brecha

Acreditados solventes y un capital que no llega a ellos

El estancamiento

Cerca del 70% de los adultos en mercados emergentes no tiene acceso a crédito formal

No porque los otorgantes de crédito no quieran el volumen, sino porque no pueden evaluarlo. Historiales crediticios escasos, ingresos sin registro formal y ninguna forma confiable de cobrar convierten el crédito al menudeo en una decisión de riesgo que la mayoría de las instituciones prefiere no tomar.

El resultado es un estancamiento. Millones de personas asalariadas, con empleo y plenamente solventes piden prestado a prestamistas informales a tasas abusivas, mientras las instituciones autorizadas mantienen un capital que no pueden colocar en el menudeo.

7Later elimina el problema de la evaluación de riesgo en lugar de intentar resolverlo.

El pago queda ligado al salario, así que el otorgante ya no tiene que predecirlo.

Posicionamiento

La estructura, no el scoring

Un score es una probabilidad

La respuesta habitual al riesgo de crédito en mercados emergentes es una mejor predicción: datos alternativos, señales de comportamiento, aprendizaje automático. Funciona hasta cierto punto, pero un score es una probabilidad, y una probabilidad tiene un piso por debajo del cual no puede bajar cuando los datos de base son escasos.

El salario es la garantía

El crédito respaldado por el salario hace otra cosa. No predice si el acreditado pagará. Liga el pago al salario en un punto anterior a que el acreditado pueda gastarlo.

El salario es la garantía. Lo único que cambia entre configuraciones es en qué punto se engancha a él el otorgante.

Tres configuraciones

Tres formas de respaldar el mismo crédito

La mayoría de los socios opera más de una. Las tres comparten una sola plataforma, un solo registro contable y un solo conjunto de procedimientos operativos.

  • Modelo A

    Garantía del empleador

    El empleador respalda a su plantilla. Una sola evaluación de crédito corporativa cubre a todos los empleados; no se califica a cada acreditado.

    Contrapartida

    La garantía más sólida, el ciclo de venta más largo.

    La garantía del empleador en detalle

  • Modelo B

    Descuento vía nómina

    El empleador no garantiza nada, pero descuenta el pago del salario neto en el archivo mensual que ya genera.

    Efecto

    El pago se realiza antes de que el empleado vea el dinero.

    El descuento vía nómina en detalle

  • Modelo C

    Domiciliación de nómina

    Sin participación alguna del empleador. El empleado recibe su salario en la entidad socia, que dimensiona un límite según el ingreso observado y cobra el día en que llega el salario.

    Para el otorgante

    Cada acreditado se convierte en titular de una cuenta de nómina, lo que hace de esto un programa de captación tanto como uno de crédito.

    La domiciliación de nómina en detalle

Cómo se comparan las tres

Del lado del acreditado

Cómo es el crédito

Un límite dimensionado al salario neto. Plazos cortos, por lo general de uno a cuatro pagos. Se usa en comercios, en línea, en combustible, despensa y pago de servicios; los comercios reciben el pago de inmediato y completo. Alta en minutos por WhatsApp o web móvil, sin aplicación que instalar.

  1. Límite

    Dimensionado al salario neto

  2. Plazo

    Por lo general de uno a cuatro pagos

  3. Dónde se usa

    Comercios, en línea, combustible, despensa y pago de servicios

  4. Alta

    En minutos, por WhatsApp o web móvil

La plataforma

Lo que usted obtiene bajo licencia

La maquinaria que necesita un otorgante autorizado para operar crédito respaldado por el salario, construida, operada y conciliada sobre una cartera real.

  • Un motor de cuentas y liquidación

    Un registro contable completo de partida doble con las cuentas de los empleadores, los límites de los empleados, los saldos de los comercios y la conciliación contra los ciclos de nómina. Es el núcleo del sistema y la parte más difícil de construir.

  • Movimiento de dinero por múltiples canales

    Saldos internos de la plataforma y canales externos en un solo flujo: dinero móvil, transferencia bancaria, tarjetas, emisores de dinero electrónico, pago de servicios. Los comercios reciben su liquidación de inmediato, sin importar por qué canal llegó el dinero.

  • Distribución sin aplicación

    Los empleados se dan de alta y operan por WhatsApp o web móvil. La instalación de una aplicación es el punto de abandono más grande en las finanzas al consumo de los mercados emergentes.

  • Aceptación en comercios sin afiliación de comercios

    Los empleados pueden pagar en comercios que nunca se han integrado, así que la red es útil desde el primer día y no después de un programa de afiliación de dieciocho meses.

  • Un motor de precios que respeta el tope local

    El costo total del crédito se calcula de forma actuarial y se valida contra el tope aplicable antes de otorgar un límite.

  • Herramientas para el operador

    Consola de administración, motor de límites y políticas, portal del empleador, portal de comercios, analítica de cartera y datos para reportes regulatorios.

El motor de cuentas y liquidación

Décadas de precedentes

El modelo está probado. Lo que falta es la infraestructura.

El crédito al consumo respaldado por el salario no es un experimento. Opera a escala nacional desde hace décadas. En cada uno de esos mercados se convirtió en una de las carteras de consumo con menores pérdidas a disposición de los otorgantes.

Lo que aún falta en la mayoría de los mercados emergentes es la maquinaria para operarlo. Eso es lo que aporta 7Later, y es todo lo que un otorgante autorizado necesita añadir al capital que ya tiene.

  • crédito consignado Brasil
  • crédito de nómina México
  • libranza Colombia
  • check-off lending África Oriental y Austral
  • domiciliation de salaire África francófona y los países del Golfo

Dos formas de trabajar con nosotros

Otorgantes autorizados

Usted tiene la licencia, el capital y la relación con el cliente

Bancos, instituciones y bancos de microfinanzas, sociedades de ahorro y préstamo, financieras de crédito al consumo, SACCO, NBFC. Nosotros aportamos el producto, la tecnología y el modelo operativo. Las condiciones son de participación en ingresos, acordadas por mercado.

Implementación en marca blanca para otorgantes autorizados

Mercados

Dónde opera 7Later

No estamos atados a una región. Estamos atados a un conjunto de condiciones, y donde se cumplen, el modelo funciona.

Enfoque actual

  • África subsahariana
  • Norte de África y Medio Oriente
  • Sur y Sudeste de Asia

También trabajamos fuera de estas regiones cuando se cumplen las condiciones.

Los criterios completos y lo que descalifica a un mercado

  1. Una base de empleadores con nómina formal
  2. Una brecha real de crédito al consumo
  3. Margen suficiente bajo el tope local al costo del crédito para la categoría de licencia del socio
  4. Una población que usa el celular antes que cualquier otro canal

Tracción

Dónde estamos

  1. Construido y operado

    Nuestra propia cartera de crédito, de principio a fin

    7Later se construyó y operó primero como nuestra propia cartera de crédito, de principio a fin: emisión, consumo, descuento vía nómina, pago y conciliación, durante ciclos mensuales completos con empleadores reales y comercios reales. Operar nuestra propia cartera es lo que nos permitió redactar los procedimientos operativos y la lógica de conciliación.

  2. Ahora

    La fase de alianzas

    Hoy estamos en la fase de alianzas e implementamos la plataforma con instituciones autorizadas que aportan la licencia y el capital. La primera de estas alianzas está en curso en África Occidental con una institución de crédito autorizada.

Preguntas frecuentes

¿7Later es un otorgante de crédito?

No. 7Later es un proveedor de tecnología. El crédito lo otorga la institución financiera autorizada que se asocia con nosotros, bajo su propia licencia y en su propio balance. Nunca mantenemos, desembolsamos ni somos dueños de recursos de crédito.

¿Quién asume el riesgo de crédito?

El otorgante, apoyado en la garantía de la configuración que se use. 7Later no asume exposición crediticia ni participa en las pérdidas crediticias.

¿El empleador presta el dinero?

No. El financiamiento proviene en su totalidad de una institución financiera autorizada. El empleador no aporta capital en ninguna configuración, y no aparece ninguna cuenta por cobrar en su balance.

¿En qué países opera 7Later?

7Later es un proveedor de tecnología y no un otorgante de crédito, así que la plataforma se implementa dondequiera que opere un socio autorizado. Nuestro enfoque actual es África subsahariana, el Norte de África y Medio Oriente, y el Sur y Sudeste de Asia. En lugar de una lista fija de países, evaluamos cuatro condiciones: una base de empleadores con nómina formal, una brecha real de crédito al consumo, margen suficiente bajo el tope local al costo del crédito para la categoría de licencia del socio, y una distribución centrada en el celular.

¿Cuánto tarda un lanzamiento?

Una implementación con un socio suele ir de la firma al primer empleador en operación en cuestión de semanas y no de trimestres, porque la plataforma, la lógica del producto y los procedimientos operativos ya existen.

Todas las preguntas sobre el crédito respaldado por el salario

Usted aporta la licencia y el capital. Nosotros, todo lo demás.

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Participación en ingresos, acordada por mercado. Sin tarifario, sin aportación de capital.