Plateforme BNPL en marque blanche pour les banques
Déployez un produit de crédit aux particuliers sans avoir à le construire
Vous avez l'agrément. Vous avez les capitaux. Ce qui vous manque peut-être, c'est un produit de crédit à la consommation que l'on puisse octroyer à grande échelle sur un marché où les données de crédit sont rares — et la technologie pour le faire fonctionner.
7Later fournit les deux. Vous prêtez ; nous faisons tourner la machine.
- Votre propre agrément et votre marque
- Partage des revenus, par marché
- Des semaines, pas des trimestres
À qui s'adresse cette offre
Conçu pour les prêteurs agréés disposant de capitaux à déployer
Le partenariat fonctionne le mieux avec les établissements qui se reconnaissent dans la plupart de ces points :
- Un prêteur agréé — banque, institution de microfinance (IMF) ou banque de microfinance, société de crédit à la consommation, société d'épargne et de crédit, SACCO, coopérative d'épargne et de crédit ou NBFC
- Des capitaux disponibles pour le crédit aux particuliers, mais peu de produits dans lesquels les déployer
- Aucune capacité interne pour construire et maintenir une plateforme de crédit à la consommation
- Des relations existantes avec des entreprises clientes dont vous gérez déjà la paie, qui deviennent des employeurs partenaires plus vite que quiconque
- Ou bien un objectif de croissance des dépôts de particuliers à faible coût — auquel cas la domiciliation de salaire est votre point d'entrée plutôt que la retenue sur salaire
- Une marge réglementaire, dans votre catégorie d'agrément, pour la tarification que le produit exige
Si vous êtes la banque des employeurs, vous détenez déjà le canal de distribution. C'est le produit qui manque.
Trois configurations, une seule plateforme
La même plateforme permet trois façons de sécuriser le crédit, et les partenaires en exploitent souvent plusieurs. Le choix du point de départ dépend de ce dont vous disposez déjà plutôt que de celle qui est, en théorie, la plus solide.
Domiciliation de salaire
- Si votre situation est la suivante
- Vous visez la croissance des dépôts de particuliers, vous n'avez pas de relations employeurs sur lesquelles vous appuyer, ou la négociation avec les employeurs retarderait le lancement de plusieurs trimestres
Retenue sur salaire
- Si votre situation est la suivante
- Votre portefeuille de banque d'entreprise compte déjà les employeurs, et ceux-ci accepteront de traiter un fichier de retenues mais pas de signer une garantie
Garantie de l'employeur
- Si votre situation est la suivante
- Vous avez de grands employeurs institutionnels dotés d'une mission de bien-être du personnel et de services juridiques disposés à signer
Crédit avec domiciliation de salaire
Le cas de la domiciliation, en particulier
La domiciliation de salaire est souvent perçue à tort comme la plus faible des trois, parce que sa sûreté est la plus légère. Pour une banque, elle est souvent la plus précieuse, car il ne s'agit pas d'abord d'un programme de crédit.
Conquête de comptes salaire
Chaque emprunteur de cette configuration ouvre un compte salaire et y fait verser sa paie. C'est de la conquête de comptes salaire — la source de financement en comptes courants la moins coûteuse et la plus stable dont dispose une banque de détail, et que la plupart des banques dépensent beaucoup pour arracher à leurs concurrents. Le produit de crédit finance la conquête, et non l'inverse.
La plus rapide à lancer
C'est aussi la configuration la plus rapide à lancer, car aucun employeur n'a à donner son accord, et la plus simple dans les juridictions dont les règles limitent la manipulation des fonds de crédit par des tiers : l'argent ne quitte jamais la banque.
Comment se répartissent les responsabilités
Agrément et statut réglementaire
- Vous (le prêteur agréé)
- Oui
- 7Later
- Non
Capitaux et bilan
- Vous (le prêteur agréé)
- Oui
- 7Later
- Non
Décision et politique de crédit
- Vous (le prêteur agréé)
- Oui
- 7Later
- Moteur et outils pour les mettre en œuvre
Client contractuel du prêteur
- Vous (le prêteur agréé)
- Oui
- 7Later
- Non
Plateforme, registre comptable, règlement
- Vous (le prêteur agréé)
- —
- 7Later
- Oui
Conception produit et logique de crédit
- Vous (le prêteur agréé)
- Conjointement
- 7Later
- Oui
Outils d'intégration des employeurs et des commerçants
- Vous (le prêteur agréé)
- —
- 7Later
- Oui
Rapprochement de la paie et des comptes
- Vous (le prêteur agréé)
- —
- 7Later
- Oui
Canaux destinés aux emprunteurs
- Vous (le prêteur agréé)
- —
- 7Later
- Oui
Reporting réglementaire
- Vous (le prêteur agréé)
- Déposé par vous
- 7Later
- Données produites par la plateforme
Procédures opérationnelles et formation du personnel
- Vous (le prêteur agréé)
- Conjointement
- 7Later
- Oui
7Later n'est jamais partie au contrat de crédit, n'accède jamais à votre core banking au-delà du périmètre d'intégration convenu et n'a jamais la maîtrise des fonds de crédit. Cette séparation est délibérée : c'est elle qui rend le modèle présentable à un régulateur, et c'est la première question que pose un superviseur.
Nous ne prenons pas non plus de position dans le crédit. Pas de co-financement, pas de garantie de première perte, pas de partage des pertes de crédit. Nos revenus proviennent de la relation de plateforme, ce qui oriente nos incitations vers le volume et la fiabilité plutôt que vers la prise de risque.
Pourquoi le portefeuille se comporte différemment
-
L'analyse de crédit ne porte plus sur l'individu
Avec une garantie, vous réalisez une seule évaluation de l'entreprise et atteignez l'ensemble de ses effectifs. Avec la domiciliation, vous analysez un flux de salaire observé plutôt qu'un historique de crédit. Dans les deux cas, vous ne scorez pas des milliers de dossiers maigres.
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Le recouvrement est structurel, pas comportemental
Le remboursement est prélevé avant les dépenses discrétionnaires de l'emprunteur — dans la paie, ou sur le compte le jour où le salaire arrive. La partie la plus coûteuse du crédit à la consommation, courir après l'argent, disparaît en grande partie, et avec elle la structure de coûts qui contraint les prêteurs à tarifer lourdement le crédit aux particuliers.
-
L'exposition est bornée sur trois axes
Un plafond exprimé en part du salaire net, un plafond fixé par la quotité cessible légale dans la juridiction, et des durées courtes. Un portefeuille à durées courtes s'autoliquide : le capital tourne plusieurs fois par an, ce qui accroît le rendement du capital déployé sans augmenter le taux appliqué.
-
L'usage est ciblé
Le crédit est accordé sous forme de capacité de dépense au sein d'un réseau défini de commerçants et de fournisseurs de services essentiels, et non en espèces, ce qui ancre le portefeuille dans la consommation essentielle.
Respect des plafonds de taux du crédit à la consommation
Tarification et conformité réglementaire
Dans la plupart de nos marchés cibles, la tarification du crédit à la consommation est plafonnée — taux d'usure global, plafond de TAEG ou règle sur le coût total du crédit. Ces plafonds varient fortement selon la catégorie d'agrément : un même produit tarifé légalement par une institution de microfinance peut être illégal pour une banque commerciale du même pays.
Le moteur de tarification de 7Later est paramétré par marché et par catégorie d'agrément, tous les frais à la charge de l'emprunteur étant intégrés dans le coût total du crédit plutôt que présentés à côté. Nous avons soumis cette analyse à un processus d'examen par une banque centrale et la traitons comme une contrainte de conception dès le premier jour, et non comme une question juridique à régler après le lancement.
Comment fonctionnent les trois règles du respect des plafonds
Partenariat BNPL pour les prêteurs agréés
Où 7Later intervient
Nous ne sommes pas liés à une région. Nous sommes liés à un ensemble de conditions — et là où ces conditions sont réunies, le modèle fonctionne.
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Une base d'employeurs à paie formelle
Des employeurs comptant plusieurs centaines de salariés ou plus, qui versent les salaires selon un cycle régulier et documenté. La paie constitue la garantie ; sans elle, il n'y a pas de produit.
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Un réel déficit de crédit
La pénétration du crédit à la consommation est faible et la couverture des bureaux d'information sur le crédit est limitée ; une garantie de l'employeur ou un flux de salaire observé apporte donc ce qu'un score de crédit ne peut pas apporter.
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Une marge tarifaire
Le plafond local du coût total du crédit laisse au produit la marge nécessaire pour être rentable dans votre catégorie d'agrément. Les plafonds varient selon l'agrément ; l'évaluation se fait donc par partenaire, et non par pays.
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Des prêteurs agréés en quête de produits pour les particuliers
Des établissements disposant de capitaux à déployer et d'aucun produit de crédit à la consommation dans lequel les déployer.
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Une population tournée vers le téléphone
Les salariés effectuent leurs opérations via une messagerie ou le web mobile plutôt qu'au moyen d'une application téléchargée.
Nos priorités actuelles
Nous travaillons aussi avec des partenaires hors de ces régions lorsque les conditions ci-dessus sont réunies.
Votre marché est-il éligible ?
Plutôt que de spéculer, communiquez-nous quatre informations et nous vous dirons sous une semaine si le modèle est viable chez vous.
Si les chiffres ne fonctionnent pas, nous vous le dirons. Nous préférons perdre un prospect que perdre une année.
Envoyez-nous les quatre informations- Votre catégorie d'agrément et le plafond du coût du crédit qui s'y applique
- La quotité cessible légale du salaire net dans votre juridiction
- Le cycle de paie et le mode de versement habituels des grands employeurs
- Les principaux canaux de messagerie et de paiement utilisés par les consommateurs
Modèle commercial
Les partenariats sont structurés en partage des revenus, convenu par marché. Aucun apport de capital n'est requis de notre part, et aucun n'est attendu de vous au-delà de votre portefeuille de crédits. Les conditions exactes dépendent du marché, de l'engagement de volume, de l'exclusivité et de la répartition des responsabilités opérationnelles locales.
Nous ne publions pas de grille tarifaire, car un produit tarifé en fonction d'un plafond local du coût du crédit et d'un coût local de la ressource ne peut pas être tarifé sur un site web.
Ce que nous attendons d'un partenaire
- Un sponsor nommément désigné au sein de la direction. Les projets cantonnés aux services d'innovation ne voient pas le jour
- L'accès à vos relations de banque d'entreprise, ou à votre canal de conquête de particuliers, comme portefeuille initial de prospects
- Une position interne claire sur le parcours réglementaire dans votre marché
- Un engagement pilote dimensionné pour faire la preuve du modèle, et non pour mettre notre patience à l'épreuve
De la signature au premier décaissement
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Semaines 1–2
Adéquation au marché et à la réglementation
Catégorie d'agrément, plafonds applicables, quotité cessible, pratiques de paie, exigences de protection des consommateurs. Livrable : une décision go / no-go et une spécification produit.
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Semaines 2–4
Conception produit et commerciale
Configuration, plafonds de crédit, durées, tarification, structure de garantie ou de domiciliation, convention avec l'employeur, politique commerçants. Livrable : des conditions signées et le jeu de documents.
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Semaines 4–8
Intégration
Canaux de paiement, comptes de règlement, échange de données de paie ou de comptes, reporting. La plateforme est paramétrée, pas développée.
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Semaines 6–10
Pilote
Une cohorte contrôlée, sur un cycle complet, de l'octroi au recouvrement jusqu'au rapprochement.
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À partir de la semaine 10
Montée en charge
Portefeuille d'employeurs ou conquête de comptes, réseau de commerçants, montée en volume.
Ces délais supposent que les échanges avec le régulateur se déroulent en parallèle et qu'aucune demande d'agrément n'est nécessaire.
Demande de partenariat
Demander le dossier partenaire
Présentez-nous votre établissement et votre marché. Nous vous répondons avec un avis sur la viabilité et le dossier partenaire.
Le champ relatif au plafond est facultatif, mais il nous permet de vous donner une réponse go / no-go dès le premier appel.
Questions fréquentes
Un prêteur a-t-il besoin d'un nouvel agrément pour proposer ce produit ?
Dans la plupart des cas, non — le produit est un crédit à la consommation octroyé au titre d'un agrément de crédit existant. Ce qui compte, c'est de savoir si le plafond de prix de votre catégorie d'agrément est compatible avec l'économie du produit. C'est la première chose que nous évaluons.
7Later détient-il ou déplace-t-il des fonds de crédit ?
Non. Les fonds de crédit restent sous le contrôle du prêteur partenaire. 7Later traite les instructions de transaction, enregistre les opérations dans son propre registre comptable et transmet les données d'opération au prêteur, généralement par webhook. Il n'a aucun pouvoir de disposer des fonds de crédit.
7Later prend-il une position dans le crédit ?
Non. 7Later n'est pas partie au contrat de crédit, ne pratique pas le co-financement, ne fournit pas de garantie de première perte et ne participe pas aux pertes sur crédit. Nos revenus proviennent de la relation de plateforme, et non de la performance du portefeuille. Cette séparation est délibérée : elle préserve la clarté de la position réglementaire et oriente nos intérêts vers le volume et la fiabilité plutôt que vers la prise de risque.
Quelle intégration est requise avec le système d'information central du prêteur ?
Un périmètre défini couvrant les instructions de transaction, la notification des opérations, le règlement et le reporting. 7Later ne se connecte pas aux systèmes internes de gestion des fonds ou de comptabilité au-delà de ce périmètre convenu.
À qui appartient la relation client ?
À vous. L'emprunteur est votre client, à votre bilan et sous votre contrat, sous votre marque si vous le souhaitez. La plateforme peut être déployée en marque blanche.
Par quel modèle un prêteur doit-il commencer ?
Cela dépend de ce dont le partenaire dispose déjà. Un prêteur doté de solides relations avec les entreprises peut avancer le plus vite avec la retenue sur salaire, car les employeurs sont déjà ses clients. Un prêteur dont la priorité est la croissance des dépôts de détail à faible coût commence généralement par la domiciliation de salaire, puisque chaque emprunteur devient titulaire d'un compte salaire.
Ce produit peut-il être structuré selon la finance islamique ?
La mécanique commerciale — des frais fixes, un échéancier court et fixe, un périmètre défini de biens et de services et l'absence d'intérêts de retard — se prête à une structuration de type mourabaha. Nous travaillons avec le conseil charia du partenaire sur la forme contractuelle précise.
À quelle taille d'établissement cela convient-il ?
À tout prêteur agréé capable d'engager un portefeuille de détail défini et de mobiliser une petite équipe opérationnelle dédiée. La taille du bilan compte moins que la clarté du mandat.