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La structure, pas le scoring

Un crédit qui se rembourse sur le salaire

7Later est la couche technologique du crédit à la consommation adossé au salaire.

Les prêteurs agréés lancent un crédit remboursé par la paie — sous votre agrément, à votre bilan, sur notre plateforme. Les employeurs peuvent ouvrir l'accès au crédit à leur personnel sans prêter un centime de leurs propres fonds et, dans l'une des configurations, sans rien signer du tout.

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  • Votre agrément, votre bilan
  • Aucune application à installer
  • Fait partie de 7touch.systems

Le déficit

Des emprunteurs solvables, des capitaux qui ne les atteignent pas

L'impasse

Environ 70 % des adultes des marchés émergents n'ont pas accès au crédit formel

Non pas parce que les prêteurs ne veulent pas de ce volume, mais parce qu'ils ne peuvent pas l'évaluer. Des historiques de crédit lacunaires, des revenus non documentés et l'absence de moyen fiable de recouvrement font du crédit aux particuliers une décision de risque que la plupart des établissements refusent de prendre.

Il en résulte une impasse. Des millions de personnes salariées, en emploi et parfaitement solvables, empruntent auprès de prêteurs informels à des taux punitifs, tandis que les établissements agréés détiennent des capitaux qu'ils ne parviennent pas à déployer sur la clientèle de particuliers.

7Later supprime le problème de l'évaluation du risque au lieu de chercher à le résoudre.

Le remboursement est adossé au salaire : le prêteur n'a plus besoin de le prédire.

Positionnement

La structure, pas le scoring

Un score est une probabilité

La réponse habituelle au risque de crédit sur les marchés émergents consiste à mieux prédire : données alternatives, signaux comportementaux, apprentissage automatique. Cela fonctionne jusqu'à un certain point, mais un score est une probabilité, et une probabilité a un plancher qu'elle ne peut franchir lorsque les données sous-jacentes sont rares.

Le salaire est la garantie

Le crédit adossé au salaire procède autrement. Il ne prédit pas si l'emprunteur remboursera. Il adosse le remboursement au salaire, à un moment où l'emprunteur ne peut pas encore le dépenser.

Le salaire est la garantie. D'une configuration à l'autre, seul change le point où le prêteur s'y adosse.

Trois configurations

Trois façons de sécuriser le même crédit

La plupart des partenaires en exploitent plusieurs. Les trois partagent une même plateforme, un même registre comptable et un même ensemble de procédures opérationnelles.

  • Modèle A

    Garantie de l'employeur

    L'employeur se porte garant de son personnel. Une seule évaluation de crédit de l'entreprise couvre l'ensemble des salariés ; les emprunteurs ne font pas l'objet d'un scoring individuel.

    Compromis

    La sécurité la plus forte, le cycle de vente le plus long.

    La garantie de l'employeur en détail

  • Modèle B

    Retenue sur salaire

    L'employeur ne garantit rien, mais prélève l'échéance sur le salaire net dans le fichier mensuel qu'il produit déjà.

    Effet

    Le remboursement intervient avant que le salarié ne perçoive l'argent.

    La retenue sur salaire en détail

  • Modèle C

    Domiciliation de salaire

    Aucune intervention de l'employeur. Le salarié perçoit son salaire auprès du prêteur partenaire, qui fixe un plafond de crédit en fonction des flux observés et prélève l'échéance le jour où le salaire arrive sur le compte.

    Pour le prêteur

    Chaque emprunteur devient titulaire d'un compte salaire : c'est donc autant un programme de croissance des dépôts qu'un programme de crédit.

    La domiciliation de salaire en détail

Comparer les trois modèles

Côté emprunteur

À quoi ressemble le crédit

Un plafond de crédit calibré sur le salaire net. Des durées courtes, généralement d'une à quatre échéances. Utilisable chez les commerçants, en ligne, pour le carburant, les courses et les factures de services publics, les commerçants étant payés immédiatement et intégralement. Souscription en quelques minutes via WhatsApp ou le web mobile, sans application à installer.

  1. Plafond

    Calibré sur le salaire net

  2. Durée

    Généralement d'une à quatre échéances

  3. Où l'utiliser

    Commerçants, en ligne, carburant, courses et factures de services publics

  4. Souscription

    En quelques minutes, via WhatsApp ou le web mobile

La plateforme

Ce que comprend la licence

Les outils dont un prêteur agréé a besoin pour exploiter un crédit adossé au salaire — conçus, exploités et rapprochés sur un portefeuille réel.

  • Un moteur de comptes et de règlement

    Un registre en partie double complet des comptes employeurs, des plafonds des salariés, des soldes commerçants et du rapprochement avec les cycles de paie. C'est le cœur du système et la partie la plus difficile à construire.

  • Des flux sur plusieurs canaux de paiement

    Soldes internes de la plateforme et canaux de paiement externes dans un même flux — mobile money, virement bancaire, cartes, émetteurs de monnaie électronique, facturiers de services publics. Les commerçants sont réglés instantanément, quel que soit le canal d'origine des fonds.

  • Une distribution sans application

    Les salariés s'inscrivent et effectuent leurs opérations via WhatsApp ou le web mobile. L'installation d'une application est le principal point d'abandon du crédit à la consommation sur les marchés émergents.

  • L'acceptation chez les commerçants, sans intégration des commerçants

    Les salariés peuvent payer chez des commerçants qui n'ont jamais rien intégré : le réseau est utile dès le premier jour, et non au terme d'un programme d'acquisition de dix-huit mois.

  • Un moteur de tarification qui respecte le plafond local

    Le coût total du crédit est calculé de manière actuarielle et vérifié au regard du plafond applicable avant l'attribution de tout plafond de crédit.

  • Des outils pour l'opérateur

    Console d'administration, moteur de plafonds et de politiques de crédit, portail employeur, portail commerçant, analyse du portefeuille et données de reporting réglementaire.

Le moteur de comptes et de règlement

Des décennies de précédents

Le modèle a fait ses preuves. C'est l'infrastructure qui manque.

Le crédit à la consommation adossé au salaire n'est pas une expérimentation. Il fonctionne à l'échelle nationale, et ce depuis des décennies. Sur chacun de ces marchés, il est devenu l'un des portefeuilles de crédit à la consommation présentant les pertes les plus faibles pour les prêteurs.

Ce qui manque encore à la plupart des marchés émergents, ce sont les outils pour l'exploiter. C'est ce que fournit 7Later, et c'est tout ce qu'un prêteur agréé doit ajouter aux capitaux qu'il détient déjà.

  • crédito consignado Brésil
  • crédito de nómina Mexique
  • libranza Colombie
  • check-off lending Afrique de l'Est et australe
  • domiciliation de salaire Afrique francophone et pays du Golfe

Deux façons de travailler avec nous

Prêteurs agréés

Vous détenez l'agrément, les capitaux et la relation client

Banques, institutions de microfinance (IMF) et banques de microfinance, sociétés d'épargne et de crédit, sociétés de crédit à la consommation, SACCO, NBFC. Nous fournissons le produit, la technologie et le modèle opérationnel. La rémunération repose sur un partage des revenus, convenu pour chaque marché.

Déploiement en marque blanche pour les prêteurs agréés

Marchés

Où 7Later intervient

Nous ne sommes pas liés à une région. Nous sommes liés à un ensemble de conditions : là où elles sont réunies, le modèle fonctionne.

Priorités actuelles

  • Afrique subsaharienne
  • Afrique du Nord et Moyen-Orient
  • Asie du Sud et du Sud-Est

Nous intervenons aussi hors de ces régions lorsque les conditions sont réunies.

Les critères complets, et ce qui exclut un marché

  1. Une base d'employeurs à paie formelle
  2. Un réel déficit de crédit à la consommation
  3. Une marge suffisante sous le plafond local du coût du crédit pour la catégorie d'agrément du partenaire
  4. Une population qui utilise d'abord le téléphone

Avancement

Où nous en sommes

  1. Conçu et exploité

    Notre propre portefeuille de crédit, de bout en bout

    7Later a d'abord été conçu et exploité comme notre propre portefeuille de crédit, de bout en bout — octroi, utilisation, retenue sur salaire, remboursement, rapprochement — sur des cycles mensuels complets, avec de vrais employeurs et de vrais commerçants. C'est en exploitant notre propre portefeuille que les procédures opérationnelles et la logique de rapprochement ont été écrites.

  2. Aujourd'hui

    La phase de partenariats

    Nous sommes désormais dans la phase de partenariats : nous déployons la plateforme avec des établissements agréés qui apportent l'agrément et les capitaux. Le premier partenariat de ce type est en cours en Afrique de l'Ouest avec un établissement de crédit agréé.

Questions fréquentes

7Later est-il un prêteur ?

Non. 7Later est un fournisseur de technologie. Le crédit est octroyé par l'établissement financier agréé partenaire, sous son propre agrément et à son propre bilan. Nous ne détenons, ne décaissons ni ne possédons jamais de fonds de crédit.

Qui porte le risque de crédit ?

Le prêteur, appuyé par la sécurité propre à la configuration utilisée. 7Later ne prend aucune exposition de crédit et ne participe pas aux pertes sur crédit.

L'employeur prête-t-il l'argent ?

Non. Le financement provient entièrement d'un établissement financier agréé. L'employeur n'apporte aucun capital, quelle que soit la configuration, et aucune créance n'apparaît à son bilan.

Dans quels pays 7Later opère-t-il ?

7Later est un fournisseur de technologie et non un prêteur ; la plateforme est donc déployée partout où opère un partenaire agréé. Nous nous concentrons actuellement sur l'Afrique subsaharienne, l'Afrique du Nord et le Moyen-Orient, ainsi que l'Asie du Sud et du Sud-Est. Plutôt qu'une liste de pays figée, nous évaluons quatre conditions : une base d'employeurs à paie formelle, un réel déficit de crédit à la consommation, une marge suffisante sous le plafond local du coût du crédit pour la catégorie d'agrément du partenaire, et une distribution centrée sur le téléphone mobile.

Combien de temps prend un lancement ?

Le déploiement chez un partenaire prend généralement quelques semaines plutôt que plusieurs trimestres, de la signature au premier employeur en production, car la plateforme, la logique produit et les procédures opérationnelles existent déjà.

Toutes les questions sur le crédit adossé au salaire

Apportez l'agrément et les capitaux. Nous apportons tout le reste.

Engager la discussion

Partage des revenus, convenu pour chaque marché. Pas de grille tarifaire, pas d'apport en capital.