Plataforma BNPL white label para bancos
Implante um produto de crédito de varejo sem precisar construí-lo
Você tem a licença. Tem o capital. O que talvez não tenha é um produto de crédito ao consumidor que possa ser analisado em escala em um mercado com poucos dados de crédito — e a tecnologia para operá-lo.
A 7Later fornece os dois. Você empresta; nós operamos a maquinaria.
- Sua própria licença e marca
- Participação na receita, por mercado
- Semanas, não trimestres
Para quem é
Feito para credores autorizados com capital para aplicar
A parceria funciona melhor com instituições que se reconhecem na maior parte destes pontos:
- Um credor autorizado — banco, instituição ou banco de microfinanças, financeira, sociedade de poupança e empréstimo, SACCO, cooperativa de crédito ou NBFC
- Capital disponível para aplicar no varejo, com poucos produtos de varejo em que aplicá-lo
- Nenhuma capacidade interna para construir e manter uma plataforma de crédito ao consumidor
- Relacionamentos existentes com clientes corporativos cuja folha você já processa, que se convertem em empregadores parceiros mais rápido do que qualquer outra coisa
- Ou, alternativamente, uma meta de ampliar a captação de varejo de baixo custo — caso em que a porta de entrada é a domiciliação salarial, e não o desconto em folha
- Margem regulatória na sua categoria de licença para a precificação que o produto exige
Se você é o banco dos empregadores, já detém o canal de distribuição. O que falta é o produto.
Três configurações, uma plataforma
A mesma plataforma suporta três formas de garantir o empréstimo, e é comum os parceiros operarem mais de uma. A escolha inicial depende do que você já tem, e não de qual é teoricamente a mais forte.
Domiciliação salarial
- Se a sua situação é
- Você quer crescer em depósitos de varejo, não tem relacionamentos com empregadores em que se apoiar, ou a negociação com empregadores atrasaria o lançamento em trimestres
Desconto em folha
- Se a sua situação é
- Sua carteira de clientes corporativos já inclui os empregadores, e eles aceitam operar um arquivo de descontos, mas não assinar uma garantia
Garantia do empregador
- Se a sua situação é
- Você tem grandes empregadores institucionais com política de bem-estar dos funcionários e departamentos jurídicos dispostos a assinar
Crédito com domiciliação salarial
O caso específico da domiciliação
A domiciliação salarial costuma ser vista como a mais fraca das três, porque sua garantia é a mais leve. Para um banco, muitas vezes é a mais valiosa, porque não é, antes de tudo, um programa de crédito.
Captação de contas salário
Cada tomador nesta configuração abre uma conta salário e direciona o salário para ela. Isso é captação de contas salário — a fonte de recursos em conta corrente mais barata e mais estável que um banco de varejo tem, e que a maioria dos bancos gasta muito para conquistar da concorrência. O produto de crédito paga a captação, e não o contrário.
O lançamento mais rápido
É também a configuração de lançamento mais rápido, porque nenhum empregador precisa concordar com nada, e a mais limpa nas jurisdições cujas regras restringem o manuseio de recursos de empréstimo por terceiros: o dinheiro nunca sai do banco.
Como se dividem as responsabilidades
Licença e situação regulatória
- Você (o credor autorizado)
- Sim
- 7Later
- Não
Capital e balanço
- Você (o credor autorizado)
- Sim
- 7Later
- Não
Decisão e política de crédito
- Você (o credor autorizado)
- Sim
- 7Later
- Motor e ferramentas para executá-la
Cliente contratual
- Você (o credor autorizado)
- Sim
- 7Later
- Não
Plataforma, razão, liquidação
- Você (o credor autorizado)
- —
- 7Later
- Sim
Desenho do produto e lógica de crédito
- Você (o credor autorizado)
- Em conjunto
- 7Later
- Sim
Ferramentas de credenciamento de empregadores e estabelecimentos
- Você (o credor autorizado)
- —
- 7Later
- Sim
Conciliação de folha e de contas
- Você (o credor autorizado)
- —
- 7Later
- Sim
Canais de atendimento ao tomador
- Você (o credor autorizado)
- —
- 7Later
- Sim
Relatórios regulatórios
- Você (o credor autorizado)
- Entregues por você
- 7Later
- Dados gerados pela plataforma
Procedimentos operacionais e treinamento da equipe
- Você (o credor autorizado)
- Em conjunto
- 7Later
- Sim
A 7Later nunca é parte do contrato de crédito, nunca acessa seus sistemas de core banking além do perímetro de integração acordado e nunca tem controle sobre os recursos de crédito. Essa separação é deliberada: é o que torna o modelo apresentável a um regulador, e é a primeira coisa que um supervisor pergunta.
Também não assumimos nenhuma posição no empréstimo. Nada de cofinanciamento, nada de garantia de primeira perda, nada de participação nas perdas de crédito. Nossa receita vem da relação de plataforma, o que mantém nossos incentivos voltados para volume e confiabilidade, e não para a tomada de risco.
Por que a carteira se comporta de outra forma
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A análise deixa de ser individual
Com uma garantia, você faz uma única análise corporativa e alcança todo o quadro de funcionários. Com a domiciliação, você analisa uma entrada salarial observada, e não um histórico no birô de crédito. Em ambos os casos, você não está atribuindo score a milhares de cadastros rasos.
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A cobrança é estrutural, não comportamental
O pagamento é retido antes dos gastos discricionários do tomador — dentro da folha, ou na conta no dia em que o salário cai. A parte mais cara do crédito ao consumidor, correr atrás do dinheiro, praticamente desaparece, e com ela a estrutura de custos que obriga os credores a cobrar caro pelo crédito de varejo.
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A exposição é limitada em três eixos
Um teto como fração do salário líquido, um teto definido pela margem consignável legal na jurisdição e prazos curtos. Uma carteira de prazos curtos se autoliquida: o capital gira várias vezes por ano, o que eleva o retorno sobre o capital aplicado sem elevar a taxa cobrada.
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O uso é direcionado
O crédito é concedido como capacidade de compra em uma rede definida de estabelecimentos e contas de consumo, e não em dinheiro, o que ancora a carteira no consumo essencial.
Conformidade com o teto de juros do crédito ao consumidor
Precificação e adequação regulatória
Na maioria dos nossos mercados-alvo, o preço do crédito ao consumidor tem teto — um teto de juros abrangente (limite de usura), um teto de APR ou uma regra de custo efetivo total. Esses tetos variam muito conforme a categoria de licença: o mesmo produto, com preço legal para uma instituição de microfinanças, pode ser ilegal para um banco comercial no mesmo país.
O motor de precificação da 7Later é configurado por mercado e por categoria de licença, com todos os encargos do tomador modelados dentro do custo efetivo total do crédito, e não apresentados ao lado dele. Submetemos essa análise a um processo de análise de um banco central e a tratamos como uma restrição de desenho desde o primeiro dia, e não como uma questão jurídica a resolver depois do lançamento.
Parceria BNPL para credores autorizados
Onde a 7Later atua
Não estamos presos a uma região. Estamos presos a um conjunto de condições — e, onde essas condições se verificam, o modelo funciona.
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Uma base de empregadores com folha formal
Empregadores com algumas centenas de funcionários ou mais, que pagam salários em um ciclo regular e documentado. A folha é a garantia; sem ela não há produto.
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Uma lacuna real de crédito
A penetração do crédito ao consumidor é baixa e a cobertura dos birôs de crédito é rasa, de modo que uma garantia do empregador ou uma entrada salarial observada acrescenta algo que um score de crédito não consegue.
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Margem de precificação
O teto local do custo efetivo total do crédito deixa espaço para que o produto se pague na sua categoria de licença. Os tetos variam por licença, por isso isso é avaliado por parceiro, e não por país.
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Credores autorizados em busca de produto de varejo
Instituições com capital para aplicar e nenhum produto de consumo em que aplicá-lo.
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Uma população que usa primeiro o celular
Os funcionários fazem transações por um mensageiro ou pela web móvel, e não por um aplicativo baixado.
Nosso foco atual
Também trabalhamos com parceiros fora dessas regiões quando as condições acima são atendidas.
Seu mercado se qualifica?
Em vez de supor, envie-nos quatro informações e diremos em até uma semana se o modelo é viável onde você está.
Se os números não fecharem, diremos isso. Preferimos perder um contato a perder um ano.
Envie-nos as quatro informações- Sua categoria de licença e o teto do custo do crédito aplicável a ela
- A margem consignável legal do salário líquido na sua jurisdição
- O ciclo de folha e a forma de pagamento típicos dos grandes empregadores
- Os canais de mensagens e de pagamento predominantes entre os consumidores
Modelo comercial
As parcerias são estruturadas como participação na receita, acordada por mercado. Não há aporte de capital da nossa parte, e não esperamos nenhum da sua além da sua própria carteira de crédito. As condições exatas dependem do mercado, do compromisso de volume, da exclusividade e da divisão da responsabilidade operacional local.
Não publicamos tabela de preços, porque um produto precificado em função de um teto local do custo do crédito e de um custo local de captação não pode ser precificado em um site.
O que pedimos a um parceiro
- Um patrocinador executivo designado. Projetos que vivem dentro de departamentos de inovação não são lançados
- Acesso aos seus relacionamentos corporativos, ou ao seu canal de captação de varejo, como pipeline inicial
- Uma posição interna clara sobre o caminho regulatório no seu mercado
- Um compromisso de piloto dimensionado para comprovar o modelo, não para testar nossa paciência
Da assinatura ao primeiro desembolso
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Semanas 1–2
Adequação ao mercado e à regulação
Categoria de licença, tetos aplicáveis, margem consignável, práticas de folha, requisitos de proteção ao consumidor. Resultado: uma decisão de seguir ou não e uma especificação do produto.
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Semanas 2–4
Desenho do produto e das condições comerciais
Configuração, limites, prazos, precificação, estrutura de garantia ou de domiciliação, acordo com o empregador, política para estabelecimentos. Resultado: condições assinadas e o conjunto de documentos.
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Semanas 4–8
Integração
Canais de pagamento, contas de liquidação, troca de dados da folha ou das contas, relatórios. A plataforma é configurada, não desenvolvida.
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Semanas 6–10
Piloto
Um grupo controlado, ciclo completo da concessão à cobrança e à conciliação.
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A partir da semana 10
Escala
Pipeline de empregadores ou captação de contas, rede de estabelecimentos, aumento de volume.
Os prazos pressupõem que o diálogo regulatório corra em paralelo e que não seja necessário nenhum pedido de licença.
Contato de parceiros
Solicitar o dossiê para parceiros
Conte-nos sobre sua instituição e seu mercado. Respondemos com uma avaliação de viabilidade e o dossiê para parceiros.
O campo do teto é opcional, mas permite dar uma resposta de viabilidade já na primeira conversa.
Perguntas frequentes
Um credor precisa de uma nova licença para operar este produto?
Na maioria dos casos, não — o produto é crédito ao consumidor concedido com uma licença de crédito já existente. O que importa é se o teto de preço da sua categoria de licença comporta a economia do produto. É a primeira coisa que avaliamos.
A 7Later mantém ou movimenta recursos de crédito?
Não. Os recursos de crédito permanecem sob o controle do credor parceiro. A 7Later processa instruções de transação, registra as operações em seu próprio razão e transmite os dados das operações ao credor, normalmente por webhook. Ela não tem poder para dispor dos recursos de crédito.
A 7Later assume alguma posição no empréstimo?
Não. A 7Later não é parte do contrato de crédito, não faz cofinanciamento, não oferece garantia de primeira perda e não participa das perdas de crédito. Nossa receita vem da relação de plataforma, e não do desempenho da carteira. Essa separação é deliberada: mantém a posição regulatória limpa e mantém nossos incentivos voltados para volume e confiabilidade, e não para a tomada de risco.
Que integração é necessária com os sistemas centrais do credor?
Um perímetro definido que cobre instrução de transação, notificação de operação, liquidação e relatórios. A 7Later não se conecta aos sistemas internos de gestão de recursos ou de contabilidade além desse escopo acordado.
De quem é o cliente?
Seu. O tomador é seu cliente, no seu balanço e sob o seu contrato, com a sua marca onde você quiser. A plataforma pode ser implantada em white label.
Por qual modelo um credor deve começar?
Depende do que o parceiro já tem. Um credor com relacionamentos corporativos sólidos avança mais rápido com o desconto em folha, porque os empregadores já são clientes. Um credor cuja prioridade é ampliar a captação de varejo de baixo custo costuma começar pela domiciliação salarial, já que cada tomador passa a ser titular de uma conta salário.
É possível estruturar isso para finanças islâmicas?
A mecânica comercial — uma tarifa fixa, um cronograma curto e fixo, um perímetro definido de bens e serviços e nenhum juro por atraso — corresponde a uma estruturação do tipo murabaha. Trabalhamos com o conselho de conformidade com a Sharia do parceiro na forma contratual específica.
Para que porte de instituição isso é adequado?
Para qualquer credor autorizado capaz de comprometer uma carteira de varejo definida e de alocar uma pequena equipe operacional dedicada. O tamanho do balanço importa menos do que a clareza do mandato.