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Estrutura, não score

Crédito que se paga com o salário

A 7Later é a camada tecnológica por trás do crédito ao consumidor lastreado no salário.

Credores autorizados lançam crédito pago pela folha de pagamento — com a sua licença, no seu balanço, na nossa plataforma. Empregadores podem dar aos funcionários acesso a crédito sem emprestar um centavo de recursos próprios e, em uma das configurações, sem assinar absolutamente nada.

Seja parceiro Sou empregador
  • Sua licença, seu balanço
  • Nenhum aplicativo para instalar
  • Parte da 7touch.systems

A lacuna

Tomadores com capacidade de pagamento, capital que não chega até eles

O impasse

Cerca de 70% dos adultos em mercados emergentes não têm acesso a crédito formal

Não porque os credores não queiram esse volume — mas porque não conseguem fazer a análise de crédito. Históricos rasos nos birôs de crédito, renda sem comprovação formal e a falta de um meio confiável de cobrança transformam o crédito de varejo em uma decisão de risco que a maioria das instituições se recusa a tomar.

O resultado é um impasse. Milhões de pessoas assalariadas, empregadas e com plena capacidade de pagamento tomam empréstimos de credores informais a taxas abusivas, enquanto instituições autorizadas mantêm capital que não conseguem aplicar no varejo.

A 7Later elimina o problema da análise de crédito em vez de tentar resolvê-lo.

O pagamento fica vinculado ao salário, e o credor deixa de precisar prevê-lo.

Posicionamento

Estrutura, não score

Um score é uma probabilidade

A resposta habitual ao risco de crédito em mercados emergentes é prever melhor: dados alternativos, sinais comportamentais, aprendizado de máquina. Funciona até certo ponto, mas um score é uma probabilidade, e uma probabilidade tem um piso abaixo do qual não consegue descer quando os dados subjacentes são escassos.

O salário é a garantia

O crédito lastreado no salário faz outra coisa. Ele não prevê se o tomador vai pagar. Ele vincula o pagamento ao salário em um ponto anterior ao momento em que o tomador pode gastá-lo.

O salário é a garantia. O que muda entre as configurações é apenas o ponto em que o credor se vincula a ele.

Três configurações

Três formas de garantir o mesmo empréstimo

A maioria dos parceiros opera mais de uma. As três compartilham uma única plataforma, um único razão contábil e um único conjunto de procedimentos operacionais.

  • Modelo A

    Garantia do empregador

    O empregador garante o seu quadro de funcionários. Uma única análise de crédito corporativa cobre todos os funcionários; os tomadores individuais não passam por score.

    Contrapartida

    A garantia mais forte, o ciclo de venda mais longo.

    Garantia do empregador em detalhe

  • Modelo B

    Desconto em folha

    O empregador não garante nada, mas desconta a parcela do salário líquido no arquivo mensal da folha que já produz.

    Efeito

    O pagamento acontece antes de o funcionário ver o dinheiro.

    Desconto em folha em detalhe

  • Modelo C

    Domiciliação salarial

    Nenhum envolvimento do empregador. O funcionário recebe o salário no credor parceiro, que dimensiona um limite com base nas entradas observadas e cobra no dia em que o salário cai na conta.

    Para o credor

    Cada tomador passa a ser titular de uma conta salário, o que faz deste programa tanto um programa de crescimento de depósitos quanto de crédito.

    Domiciliação salarial em detalhe

Como as três se comparam

O lado do tomador

Como é o crédito

Um limite dimensionado pelo salário líquido. Prazos curtos, normalmente de uma a quatro parcelas. Utilizável em estabelecimentos, online, em combustível, supermercado e contas de consumo, com os estabelecimentos recebendo na hora e integralmente. Adesão em minutos pelo WhatsApp ou pela web móvel, sem aplicativo para instalar.

  1. Limite

    Dimensionado pelo salário líquido

  2. Prazo

    Normalmente de uma a quatro parcelas

  3. Onde se usa

    Estabelecimentos, online, combustível, supermercado e contas de consumo

  4. Adesão

    Em minutos, pelo WhatsApp ou pela web móvel

A plataforma

O que você licencia

A maquinaria de que um credor autorizado precisa para operar crédito lastreado no salário — construída, operada e conciliada em uma carteira real.

  • Um motor de contas e liquidação

    Um razão completo de partidas dobradas com contas de empregadores, limites de funcionários, saldos de estabelecimentos e conciliação com os ciclos da folha. É o núcleo do sistema e a parte mais difícil de construir.

  • Movimentação de recursos em múltiplos canais

    Saldos internos da plataforma e canais externos em um único fluxo — mobile money, transferência bancária, cartões, emissores de moeda eletrônica, concessionárias de serviços. Os estabelecimentos recebem a liquidação na hora, seja qual for o canal de origem do dinheiro.

  • Distribuição sem aplicativo

    Os funcionários se cadastram e fazem transações pelo WhatsApp ou pela web móvel. A instalação de aplicativo é o maior ponto isolado de desistência no crédito ao consumidor em mercados emergentes.

  • Aceitação nos estabelecimentos sem credenciamento

    Os funcionários podem pagar em estabelecimentos que nunca fizeram integração, de modo que a rede é útil desde o primeiro dia, e não depois de um programa de credenciamento de dezoito meses.

  • Um motor de precificação que respeita o teto local

    O custo efetivo total do crédito é calculado atuarialmente e validado contra o teto aplicável antes de qualquer limite ser concedido.

  • Ferramentas para o operador

    Console de administração, motor de limites e políticas, portal do empregador, portal do estabelecimento, análise de carteira e dados para relatórios regulatórios.

O motor de contas e liquidação

Décadas de precedentes

O modelo está comprovado. O que falta é a infraestrutura.

O crédito ao consumidor lastreado no salário não é um experimento. Ele opera em escala nacional há décadas. Em cada um desses mercados, tornou-se uma das carteiras de consumo com menor perda disponíveis para os credores.

O que a maioria dos mercados emergentes ainda não tem é a maquinaria para operá-lo. É isso que a 7Later fornece, e é tudo o que um credor autorizado precisa acrescentar ao capital que já possui.

  • crédito consignado Brasil
  • crédito de nómina México
  • libranza Colômbia
  • check-off lending África Oriental e Austral
  • domiciliation de salaire África francófona e países do Golfo

Duas formas de trabalhar conosco

Credores autorizados

Você detém a licença, o capital e o relacionamento com o cliente

Bancos, instituições e bancos de microfinanças, sociedades de poupança e empréstimo, financeiras, SACCOs, NBFCs. Nós fornecemos o produto, a tecnologia e o modelo operacional. O modelo comercial é de participação na receita, acordada por mercado.

Implantação white label para credores autorizados

Mercados

Onde a 7Later atua

Não estamos presos a uma região. Estamos presos a um conjunto de condições e, onde elas se verificam, o modelo funciona.

Foco atual

  • África Subsaariana
  • Norte da África e Oriente Médio
  • Sul e Sudeste Asiático

Também atuamos fora dessas regiões quando as condições são atendidas.

Os critérios completos e o que desqualifica um mercado

  1. Uma base de empregadores com folha formal
  2. Uma lacuna real de crédito ao consumidor
  3. Margem suficiente sob o teto local do custo do crédito para a categoria de licença do parceiro
  4. Uma população que usa primeiro o celular

Tração

Onde estamos

  1. Construído e operado

    Nossa própria carteira de crédito, de ponta a ponta

    A 7Later foi primeiro construída e operada como nossa própria carteira de crédito, de ponta a ponta — concessão, uso, desconto em folha, pagamento, conciliação — ao longo de ciclos mensais completos, com empregadores e estabelecimentos reais. Foi operando nossa própria carteira que os procedimentos operacionais e a lógica de conciliação foram escritos.

  2. Agora

    A fase de parcerias

    Agora estamos na fase de parcerias, implantando a plataforma com instituições autorizadas que trazem a licença e o capital. A primeira dessas parcerias está em andamento na África Ocidental, com uma instituição de crédito autorizada.

Perguntas frequentes

A 7Later é um credor?

Não. A 7Later é uma fornecedora de tecnologia. O crédito é concedido pela instituição financeira autorizada parceira, com sua própria licença e em seu próprio balanço. Nunca mantemos, liberamos ou detemos recursos de crédito.

Quem assume o risco de crédito?

O credor, apoiado pela garantia da configuração em uso. A 7Later não assume exposição de crédito e não participa das perdas de crédito.

O empregador empresta o dinheiro?

Não. O financiamento vem integralmente de uma instituição financeira autorizada. O empregador não aporta capital em nenhuma configuração, e nenhum recebível aparece no balanço do empregador.

Em quais países a 7Later atua?

A 7Later é uma fornecedora de tecnologia, e não um credor, por isso a plataforma é implantada onde quer que um parceiro autorizado atue. Nosso foco atual é a África Subsaariana, o Norte da África e Oriente Médio e o Sul e Sudeste Asiático. Em vez de uma lista fixa de países, avaliamos quatro condições: uma base de empregadores com folha formal, uma lacuna real de crédito ao consumidor, margem suficiente sob o teto local do custo do crédito para a categoria de licença do parceiro e uma distribuição centrada no celular.

Quanto tempo leva um lançamento?

Uma implantação com parceiro normalmente vai da assinatura ao primeiro empregador em operação em questão de semanas, e não de trimestres, porque a plataforma, a lógica do produto e os procedimentos operacionais já existem.

Todas as perguntas sobre crédito lastreado no salário

Traga a licença e o capital. Nós trazemos todo o resto.

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