White-label BNPL-платформа для банків
Запустіть роздрібний кредитний продукт, який не потрібно створювати самостійно
У вас є ліцензія. У вас є капітал. Чого у вас може не бути — це роздрібного споживчого продукту, андеррайтинг якого можна масштабувати на ринку з мізерними кредитними даними, і технології для його роботи.
7Later постачає і те, і інше. Ви кредитуєте — ми забезпечуємо роботу механізму.
- Ваша власна ліцензія і бренд
- Розподіл доходів для кожного ринку
- Тижні, а не квартали
Для кого це
Створено для ліцензованих кредиторів, яким є куди розмістити капітал
Партнерство працює найкраще з установами, які впізнають себе в більшості з наведеного:
- Ліцензований кредитор — банк, мікрофінансова організація чи мікрофінансовий банк, компанія споживчого кредитування, ощадно-позикова компанія, SACCO, кредитна спілка або NBFC
- Капітал, доступний для розміщення в роздрібному сегменті, за обмеженого вибору роздрібних продуктів, у які його можна розмістити
- Відсутність власних ресурсів для створення і підтримки платформи споживчого кредитування
- Наявні відносини з корпоративними клієнтами, чиї зарплатні проєкти ви вже обслуговуєте, — вони перетворюються на роботодавців-партнерів швидше за будь-що інше
- Або ж мандат на зростання дешевих роздрібних депозитів — у такому разі точкою входу для вас буде доміциляція зарплати, а не утримання із зарплати
- Регуляторний запас у вашій категорії ліцензії для ціни, якої потребує продукт
Якщо роботодавці обслуговуються у вас, канал дистрибуції у вас уже є. Бракує лише продукту.
Три конфігурації, одна платформа
Та сама платформа підтримує три способи забезпечення кредиту, і партнери часто використовують більше ніж один. З якого почати, залежить від того, що у вас уже є, а не від того, який теоретично найсильніший.
Доміциляція зарплати
- Якщо ваша ситуація така
- Вам потрібне зростання роздрібних депозитів, у вас немає відносин із роботодавцями, на які можна спертися, або переговори з роботодавцями відклали б запуск на квартали
Утримання із зарплати
- Якщо ваша ситуація така
- Роботодавці вже є у вашому корпоративному портфелі, і вони готові вести файл утримань, але не підписувати гарантію
Гарантія роботодавця
- Якщо ваша ситуація така
- У вас є великі інституційні роботодавці з мандатом щодо добробуту персоналу та юридичними службами, готовими підписати
Кредитування з доміциляцією зарплати
Окремо про доміциляцію
Доміциляцію зарплати зазвичай помилково вважають найслабшою з трьох, бо її забезпечення найлегше. Для банку вона часто найцінніша, бо це передусім не кредитна програма.
Залучення зарплатних клієнтів
Кожен позичальник у цій конфігурації відкриває зарплатний рахунок і спрямовує на нього свою зарплату. Це і є залучення зарплатних клієнтів — найдешевше і найстабільніше джерело фондування на поточних рахунках, яке має роздрібний банк, і те, на що більшість банків витрачає чималі кошти, переманюючи клієнтів у конкурентів. Кредитний продукт окуповує залучення, а не навпаки.
Найшвидший запуск
Крім того, це найшвидша для запуску конфігурація, бо жодному роботодавцеві не потрібно ні на що погоджуватися, і найчистіша в юрисдикціях, правила яких обмежують роботу третіх сторін із кредитними коштами: гроші ніколи не залишають банк.
Як розподіляються обов'язки
Ліцензія і регуляторний статус
- Ви (ліцензований кредитор)
- Так
- 7Later
- Ні
Капітал і баланс
- Ви (ліцензований кредитор)
- Так
- 7Later
- Ні
Кредитне рішення і політика
- Ви (ліцензований кредитор)
- Так
- 7Later
- Модуль та інструменти для виконання
Клієнт кредитора (сторона договору)
- Ви (ліцензований кредитор)
- Так
- 7Later
- Ні
Платформа, обліковий реєстр, розрахунки
- Ви (ліцензований кредитор)
- —
- 7Later
- Так
Дизайн продукту і кредитна логіка
- Ви (ліцензований кредитор)
- Спільно
- 7Later
- Так
Інструменти підключення роботодавців і продавців
- Ви (ліцензований кредитор)
- —
- 7Later
- Так
Звірка зарплатних даних і рахунків
- Ви (ліцензований кредитор)
- —
- 7Later
- Так
Канали для позичальників
- Ви (ліцензований кредитор)
- —
- 7Later
- Так
Регуляторна звітність
- Ви (ліцензований кредитор)
- Подаєте ви
- 7Later
- Дані формує платформа
Операційні процедури і навчання персоналу
- Ви (ліцензований кредитор)
- Спільно
- 7Later
- Так
7Later ніколи не є стороною кредитного договору, ніколи не отримує доступу до ваших основних банківських систем поза погодженим периметром інтеграції і ніколи не контролює кредитні кошти. Це розмежування навмисне: саме воно робить модель прийнятною для регулятора, і саме про нього наглядовий орган запитує насамперед.
Ми також не займаємо жодної позиції в кредиті. Жодного спільного кредитування, жодної гарантії першого збитку, жодної участі в кредитних збитках. Наш дохід походить від відносин щодо платформи, тож наші стимули зосереджені на обсязі та надійності, а не на прийнятті ризиків.
Чому портфель поводиться інакше
-
Андеррайтинг зміщується з окремої особи
За гарантії ви проводите одну корпоративну оцінку й охоплюєте весь персонал. За доміциляції ви оцінюєте фактичні надходження зарплати, а не кредитну історію. В обох випадках вам не доводиться проводити скоринг тисяч позичальників із мізерною кредитною історією.
-
Стягнення визначається структурою, а не поведінкою
Погашення перехоплюється до дискреційних витрат позичальника — у зарплатній відомості або на рахунку в день зарахування зарплати. Найдорожча частина споживчого кредитування — повернення грошей — здебільшого зникає, а разом із нею і структура витрат, що змушує кредиторів встановлювати на роздрібні кредити непомірні ціни.
-
Ризик обмежений за трьома осями
Обмеження як частка зарплати на руки, обмеження, встановлене законодавчо допустимою до утримання частиною заробітної плати в юрисдикції, і короткі строки. Портфель із короткими строками самоліквідується: капітал обертається кілька разів на рік, що підвищує дохідність розміщеного капіталу без підвищення ставки.
-
Використання цільове
Кредит надається як можливість витрат у визначеній мережі продавців і постачальників комунальних послуг, а не готівкою, що прив'язує портфель до основних потреб.
Дотримання стелі процентних ставок за споживчими кредитами
Ціна і регуляторна відповідність
Ціни на споживчі кредити на більшості наших цільових ринків обмежені — лихварською стелею повної вартості, стелею APR або правилом щодо загальної вартості кредиту. Ці стелі різко відрізняються залежно від категорії ліцензії: той самий продукт, законно оцінений мікрофінансовою організацією, може бути незаконним для комерційного банку в тій самій країні.
Ціновий модуль 7Later налаштовується для кожного ринку і кожної категорії ліцензії, причому всі платежі з боку позичальника моделюються в межах повної вартості кредиту, а не наводяться поруч із нею. Ми провели цей аналіз через процедуру розгляду в центральному банку і з першого дня розглядаємо його як проєктне обмеження, а не як юридичне питання, яке вирішують після запуску.
BNPL-партнерство для ліцензованих кредиторів
Де працює 7Later
Ми не прив'язані до регіону. Ми прив'язані до набору умов — і там, де ці умови виконуються, модель працює.
-
База роботодавців з офіційною зарплатою
Роботодавці з кількома сотнями працівників і більше, які виплачують зарплату за регулярним задокументованим циклом. Зарплата — це забезпечення; без неї продукту немає.
-
Реальний кредитний розрив
Рівень проникнення споживчого кредиту низький, а охоплення бюро кредитних історій слабке, тож гарантія роботодавця або фактичні надходження зарплати дають те, чого не може дати скоринговий бал.
-
Ціновий запас
Місцева стеля загальної вартості кредиту залишає продуктові простір, щоб окупитися у вашій категорії ліцензії. Стелі відрізняються залежно від ліцензії, тож це оцінюється для кожного партнера, а не для кожної країни.
-
Ліцензовані кредитори, які шукають роздрібний продукт
Установи з капіталом для розміщення і без споживчого продукту, у який його можна розмістити.
-
Населення, яке насамперед користується телефоном
Працівники здійснюють операції через месенджер або мобільний вебсайт, а не через завантажений застосунок.
Наш поточний фокус
Ми також співпрацюємо з партнерами за межами цих регіонів, якщо наведені вище умови виконуються.
Чи підходить ваш ринок?
Замість здогадів надішліть нам чотири факти, і протягом тижня ми скажемо, чи життєздатна модель у вашій країні.
Якщо цифри не сходяться, ми так і скажемо. Краще втратити потенційного клієнта, ніж рік.
Надіслати чотири факти- Ваша категорія ліцензії і застосовна до неї стеля повної вартості кредиту
- Законодавчо допустима до утримання частка заробітної плати на руки у вашій юрисдикції
- Типовий цикл і спосіб виплати зарплати у великих роботодавців
- Основні канали обміну повідомленнями і платежів серед споживачів
Комерційна модель
Партнерства будуються на розподілі доходів, погодженому для кожного ринку. Від нас не потрібен внесок капіталу, і від вас ми не очікуємо жодного, окрім вашого кредитного портфеля. Точні умови залежать від ринку, зобов'язань щодо обсягу, ексклюзивності і розподілу місцевої операційної відповідальності.
Ми не публікуємо прайс-листів, бо продукт, ціна якого визначається з огляду на місцеву стелю повної вартості кредиту і місцеву вартість фондування, неможливо оцінити на вебсайті.
Чого ми просимо від партнера
- Визначеного спонсора з числа керівників. Проєкти, що живуть усередині інноваційних підрозділів, не запускаються
- Доступу до ваших корпоративних банківських відносин або до вашого каналу залучення роздрібних клієнтів як початкової воронки
- Чіткої внутрішньої позиції щодо регуляторного шляху на вашому ринку
- Пілотного зобов'язання такого масштабу, щоб довести модель, а не випробувати наше терпіння
Від підписання до першої видачі
-
Тижні 1–2
Відповідність ринку і регулюванню
Категорія ліцензії, застосовні стелі, частка заробітної плати, допустима до утримання, практика виплати зарплати, вимоги щодо захисту споживачів. Результат: рішення «так» чи «ні» і специфікація продукту.
-
Тижні 2–4
Продуктовий і комерційний дизайн
Конфігурація, ліміти, строки, ціна, структура гарантії чи доміциляції, угода з роботодавцем, політика щодо продавців. Результат: підписані умови і комплект документації.
-
Тижні 4–8
Інтеграція
Платіжні канали, розрахункові рахунки, обмін зарплатними даними або даними рахунків, звітність. Платформу налаштовують, а не створюють.
-
Тижні 6–10
Пілот
Контрольована група, повний цикл від видачі через стягнення до звірки.
-
З 10-го тижня
Масштабування
Воронка роботодавців або залучення рахунків, мережа продавців, нарощування обсягу.
Строки передбачають, що взаємодія з регулятором відбувається паралельно і подання заявки на ліцензію не потрібне.
Запит партнера
Отримати пакет для партнера
Розкажіть нам про вашу установу і ринок. У відповідь ми надішлемо оцінку життєздатності і пакет для партнера.
Поле про стелю необов'язкове, але воно дає змогу сказати вам «так» чи «ні» вже під час першої розмови.
Поширені запитання
Чи потрібна кредиторові нова ліцензія для цього продукту?
Здебільшого ні — продукт є споживчим кредитом, що видається за наявною кредитною ліцензією. Важливо інше: чи вміщує цінова стеля вашої категорії ліцензії економіку продукту. Це перше, що ми оцінюємо.
Чи зберігає або переказує 7Later кредитні кошти?
Ні. Кредитні кошти залишаються під контролем кредитора-партнера. 7Later обробляє інструкції щодо транзакцій, фіксує операції у власному реєстрі і передає дані про операції кредиторові, зазвичай через вебхук. Він не має повноважень розпоряджатися кредитними коштами.
Чи займає 7Later будь-яку позицію в кредиті?
Ні. 7Later не є стороною кредитного договору, не бере участі в спільному кредитуванні, не надає гарантії першого збитку і не бере участі в кредитних збитках. Наш дохід походить від відносин щодо платформи, а не від якості портфеля. Це розмежування навмисне: воно зберігає чистоту регуляторної позиції і тримає наші стимули зосередженими на обсязі та надійності, а не на прийнятті ризиків.
Яка інтеграція потрібна з основними системами кредитора?
Визначений периметр, що охоплює інструкції щодо транзакцій, повідомлення про операції, розрахунки і звітність. 7Later не підключається до внутрішніх систем управління коштами чи бухгалтерського обліку поза цим погодженим обсягом.
Кому належить клієнт?
Вам. Позичальник — ваш клієнт, на вашому балансі та за вашим договором, під вашим брендом там, де ви цього хочете. Платформу можна впровадити як white-label.
З якої моделі кредиторові варто почати?
Це залежить від того, що в партнера вже є. Кредитор із міцними корпоративними банківськими відносинами може найшвидше рухатися з утриманням із зарплати, бо роботодавці вже є його клієнтами. Кредитор, пріоритетом якого є зростання дешевих роздрібних депозитів, зазвичай починає з доміциляції зарплати, бо кожен позичальник стає власником зарплатного рахунку.
Чи можна структурувати це відповідно до принципів ісламських фінансів?
Комерційна механіка — фіксована комісія, фіксований короткий графік, визначений перелік товарів і послуг і відсутність нарахування відсотків за прострочення — відповідає структуруванню на зразок мурабахи. Конкретну форму договору ми опрацьовуємо з шаріатськими радниками партнера.
Установам якого розміру це підходить?
Будь-якому ліцензованому кредиторові, здатному виділити визначений роздрібний портфель і сформувати невелику окрему операційну команду. Розмір балансу важить менше, ніж чіткість мандату.