Перейти до вмісту

Структура, а не скоринг

Кредит, який погашається із зарплати сам

7Later — технологічний рівень, на якому працює споживче кредитування з погашенням із зарплати.

Ліцензовані кредитори запускають кредит, що погашається через зарплатну відомість, — за вашою ліцензією, з вашого балансу, на нашій платформі. Роботодавці можуть дати працівникам доступ до кредиту, не позичаючи жодної копійки власних коштів, а в одній із конфігурацій — узагалі нічого не підписуючи.

Стати партнером Я роботодавець
  • Ваша ліцензія, ваш баланс
  • Без встановлення застосунку
  • Частина 7touch.systems

Розрив

Кредитоспроможні позичальники і капітал, який до них не доходить

Глухий кут

Близько 70% дорослих на ринках, що розвиваються, не мають доступу до формального кредиту

Не тому, що кредитори не хочуть цих обсягів, — а тому, що не можуть провести їх андеррайтинг. Мізерні кредитні історії, неформальний облік доходів і відсутність надійного способу стягнення перетворюють роздрібне кредитування на ризикове рішення, яке більшість установ відмовляються ухвалювати.

У результаті — глухий кут. Мільйони найманих працівників з офіційною зарплатою, цілком кредитоспроможних, позичають у неформальних кредиторів під непомірні ставки, тоді як ліцензовані установи тримають капітал, який не можуть спрямувати в роздрібний сегмент.

7Later усуває проблему андеррайтингу замість того, щоб намагатися її розв'язати.

Погашення прив'язане до зарплати, тож кредиторові більше не потрібно його прогнозувати.

Позиціонування

Структура, а не скоринг

Скоринговий бал — це ймовірність

Звична відповідь на кредитний ризик на ринках, що розвиваються, — точніше прогнозування: альтернативні дані, поведінкові сигнали, машинне навчання. До певної межі це працює, але скоринговий бал — це ймовірність, а ймовірність має нижню межу, нижче за яку вона не опускається, коли вихідних даних мало.

Зарплата — це забезпечення

Кредитування з погашенням із зарплати діє інакше. Воно не прогнозує, чи заплатить позичальник. Воно прив'язує погашення до зарплати в точці, де позичальник ще не може її витратити.

Зарплата — це забезпечення. Між конфігураціями змінюється лише те, де саме кредитор до неї прив'язується.

Три конфігурації

Три способи забезпечити той самий кредит

Більшість партнерів використовують більше ніж одну. Усі три працюють на одній платформі, з одним обліковим реєстром і одним набором операційних процедур.

  • Модель A

    Гарантія роботодавця

    Роботодавець стоїть за своїм персоналом. Одна корпоративна кредитна оцінка охоплює всіх працівників; скоринг окремих позичальників не проводиться.

    Компроміс

    Найсильніше забезпечення, найдовший цикл продажу.

    Гарантія роботодавця докладно

  • Модель B

    Утримання із зарплати

    Роботодавець нічого не гарантує, але утримує платіж із зарплати на руки в щомісячному файлі, який і так формує.

    Ефект

    Погашення відбувається до того, як працівник побачить гроші.

    Утримання із зарплати докладно

  • Модель C

    Доміциляція зарплати

    Роботодавець узагалі не бере участі. Працівник отримує зарплату в кредитора-партнера, який визначає ліміт за фактичними надходженнями і стягує платіж у день зарахування зарплати.

    Для кредитора

    Кожен позичальник стає власником зарплатного рахунку, тож це програма зростання депозитної бази не меншою мірою, ніж кредитна.

    Доміциляція зарплати докладно

Порівняння трьох конфігурацій

Сторона позичальника

Який вигляд має кредит

Ліміт, розрахований від зарплати на руки. Короткі строки, зазвичай від одного до чотирьох платежів. Його можна витрачати в продавців, онлайн, на пальне, продукти й комунальні послуги, а продавці отримують оплату одразу й у повному обсязі. Реєстрація за кілька хвилин через WhatsApp або мобільний вебсайт, без встановлення застосунку.

  1. Ліміт

    Розрахований від зарплати на руки

  2. Строк

    Зазвичай від одного до чотирьох платежів

  3. Де можна витрачати

    Продавці, онлайн, пальне, продукти й комунальні послуги

  4. Реєстрація

    Кілька хвилин, через WhatsApp або мобільний вебсайт

Платформа

Що ви отримуєте за ліцензією

Механізм, потрібний ліцензованому кредиторові для кредитування з погашенням із зарплати, — створений, випробуваний в експлуатації та звірений на реальному портфелі.

  • Модуль рахунків і розрахунків

    Повний реєстр подвійного запису: рахунки роботодавців, ліміти працівників, баланси продавців і звірка з циклами виплати зарплати. Це ядро системи і найскладніша для створення частина.

  • Рух коштів кількома платіжними каналами

    Внутрішні баланси платформи і зовнішні платіжні канали в одному потоці — мобільні гроші, банківські перекази, картки, емітенти електронних грошей, постачальники комунальних послуг. Продавці отримують розрахунок миттєво, незалежно від того, яким каналом надійшли кошти.

  • Дистрибуція без застосунку

    Працівники реєструються і здійснюють операції через WhatsApp або мобільний вебсайт. Встановлення застосунку — найбільша окрема точка відтоку користувачів у споживчих фінансах на ринках, що розвиваються.

  • Приймання платежів продавцями без їх підключення

    Працівники можуть платити в продавців, які ніколи не інтегрувалися з платформою, тож мережа корисна з першого дня, а не після вісімнадцятимісячної програми залучення.

  • Ціновий модуль, що враховує місцеву стелю

    Повна вартість кредиту розраховується актуарним методом і перевіряється на відповідність застосовній стелі ще до видачі ліміту.

  • Інструменти оператора

    Консоль адміністрування, модуль лімітів і політик, портал роботодавця, портал продавця, аналітика портфеля і дані для регуляторної звітності.

Модуль рахунків і розрахунків

Десятиліття практики

Модель перевірена. Бракує інфраструктури.

Споживче кредитування з погашенням із зарплати — не експеримент. Воно працює в національному масштабі вже десятиліттями. На кожному з цих ринків воно стало одним із доступних кредиторам споживчих портфелів із найнижчими втратами.

Більшості ринків, що розвиваються, досі бракує механізму, щоб його запустити. Саме його постачає 7Later, і це все, що ліцензованому кредиторові потрібно додати до капіталу, який у нього вже є.

  • crédito consignado Бразилія
  • crédito de nómina Мексика
  • libranza Колумбія
  • check-off lending Східна та Південна Африка
  • domiciliation de salaire Франкомовна Африка та країни Перської затоки

Два способи співпраці з нами

Ліцензовані кредитори

Ліцензія, капітал і відносини з клієнтом — ваші

Банки, мікрофінансові організації та мікрофінансові банки, ощадно-позикові компанії, компанії споживчого кредитування, SACCO, NBFC. Ми постачаємо продукт, технологію та операційну модель. Умови — розподіл доходів, погоджений для кожного ринку.

Впровадження white-label для ліцензованих кредиторів

Роботодавці

Без грошових витрат, без кредитного ризику, без ліцензії

Компанії, працівники яких отримують офіційну зарплату. Нічого на вашому балансі. Залежно від конфігурації — або щомісячний файл утримань, або жодної участі.

Кредитна пільга для працівників без витрат для роботодавця

Ринки

Де працює 7Later

Ми не прив'язані до регіону. Ми прив'язані до набору умов, і там, де вони виконуються, модель працює.

Поточний фокус

  • Африка на південь від Сахари
  • Північна Африка та Близький Схід
  • Південна та Південно-Східна Азія

Ми працюємо й за межами цих регіонів, якщо умови виконуються.

Повні критерії і що робить ринок непридатним

  1. База роботодавців з офіційною зарплатою
  2. Реальний дефіцит споживчого кредиту
  3. Достатній запас під місцевою стелею повної вартості кредиту для категорії ліцензії партнера
  4. Населення, яке насамперед користується телефоном

Результати

Де ми зараз

  1. Створено і випробувано

    Власний кредитний портфель, від початку до кінця

    Спочатку 7Later був створений і працював як наш власний кредитний портфель, від початку до кінця — видача, витрати, утримання із зарплати, погашення, звірка — протягом повних місячних циклів із реальними роботодавцями та реальними продавцями. Саме на власному портфелі були написані операційні процедури і логіка звірки.

  2. Зараз

    Етап партнерства

    Зараз ми на етапі партнерства: впроваджуємо платформу разом із ліцензованими установами, які приносять ліцензію і капітал. Перше таке партнерство вже реалізується в Західній Африці з ліцензованою кредитною установою.

Поширені запитання

7Later сам є кредитором?

Ні. 7Later — постачальник технологій. Кредит видає ліцензована фінансова установа, яка співпрацює з нами, за власною ліцензією та зі свого балансу. Ми ніколи не зберігаємо й не видаємо кредитних коштів і не володіємо ними.

Хто несе кредитний ризик?

Кредитор — з опорою на забезпечення в тій конфігурації, яка використовується. 7Later не бере на себе кредитного ризику і не бере участі в кредитних збитках.

Чи позичає роботодавець гроші?

Ні. Фінансування повністю надає ліцензована фінансова установа. Роботодавець у жодній конфігурації не вносить капіталу, і на балансі роботодавця не з'являється жодної дебіторської заборгованості.

У яких країнах працює 7Later?

7Later — постачальник технологій, а не кредитор, тож платформа впроваджується там, де працює ліцензований партнер. Наш поточний фокус — Африка на південь від Сахари, Північна Африка та Близький Схід, а також Південна та Південно-Східна Азія. Замість фіксованого переліку країн ми оцінюємо чотири умови: базу роботодавців з офіційною зарплатою, реальний дефіцит споживчого кредиту, достатній запас під місцевою стелею повної вартості кредиту для категорії ліцензії партнера і дистрибуцію насамперед через телефон.

Скільки триває запуск?

Впровадження в партнера від підписання до першого роботодавця, що працює в реальному режимі, зазвичай займає лічені тижні, а не квартали, бо платформа, продуктова логіка й операційні процедури вже існують.

Усі запитання про кредитування з погашенням із зарплати

Від вас — ліцензія і капітал. Усе інше — від нас.

Почати розмову

Розподіл доходів, погоджений для кожного ринку. Без прайс-листа, без внеску капіталу.