Chuyển đến nội dung

Cấu trúc, không phải chấm điểm

Khoản tín dụng tự hoàn trả từ tiền lương

7Later là lớp công nghệ phía sau tín dụng tiêu dùng đảm bảo bằng lương.

Tổ chức cho vay được cấp phép triển khai khoản tín dụng hoàn trả từ bảng lương — theo giấy phép của quý vị, trên bảng cân đối của quý vị, trên nền tảng của chúng tôi. Người sử dụng lao động có thể giúp nhân viên tiếp cận tín dụng mà không phải cho vay bất kỳ đồng vốn nào của mình, và trong một cấu hình thậm chí không cần ký kết bất cứ điều gì.

Trở thành đối tác Tôi là người sử dụng lao động
  • Giấy phép của quý vị, bảng cân đối của quý vị
  • Không cần cài ứng dụng
  • Thuộc 7touch.systems

Khoảng trống

Người vay đủ tín nhiệm, nguồn vốn không thể đến được với họ

Thế bế tắc

Khoảng 70% người trưởng thành ở các thị trường mới nổi không tiếp cận được tín dụng chính thức

Không phải vì tổ chức cho vay không muốn có quy mô đó — mà vì họ không thể thẩm định. Hồ sơ tín dụng sơ sài, thu nhập không được ghi nhận chính thức và không có cách thu nợ đáng tin cậy khiến cho vay bán lẻ trở thành một quyết định rủi ro mà phần lớn các tổ chức từ chối đưa ra.

Kết quả là thế bế tắc. Hàng triệu người làm công ăn lương, có việc làm và hoàn toàn đủ tín nhiệm phải vay từ người cho vay phi chính thức với lãi suất cắt cổ, trong khi các tổ chức được cấp phép nắm giữ nguồn vốn mà họ không thể giải ngân vào mảng bán lẻ.

7Later loại bỏ bài toán thẩm định thay vì cố gắng giải nó.

Việc hoàn trả gắn với tiền lương, nên tổ chức cho vay không còn phải dự đoán nó.

Định vị

Cấu trúc, không phải chấm điểm

Điểm số là một xác suất

Câu trả lời thông thường cho rủi ro tín dụng ở thị trường mới nổi là dự đoán tốt hơn: dữ liệu thay thế, tín hiệu hành vi, học máy. Cách này hiệu quả đến một mức nhất định, nhưng điểm số là một xác suất, và xác suất có một mức sàn không thể vượt qua khi dữ liệu nền tảng còn thưa thớt.

Tiền lương là tài sản bảo đảm

Tín dụng đảm bảo bằng lương làm một việc khác. Nó không dự đoán người vay có trả nợ hay không. Nó gắn việc hoàn trả vào tiền lương tại một thời điểm trước khi người vay có thể chi tiêu khoản tiền đó.

Tiền lương là tài sản bảo đảm. Điều khác nhau giữa các cấu hình chỉ là điểm mà tổ chức cho vay gắn vào dòng lương đó.

Ba cấu hình

Ba cách bảo đảm cho cùng một khoản vay

Phần lớn đối tác vận hành nhiều hơn một cấu hình. Cả ba dùng chung một nền tảng, một sổ cái và một bộ quy trình vận hành.

  • Mô hình A

    Bảo lãnh của người sử dụng lao động

    Người sử dụng lao động đứng sau lực lượng lao động của mình. Một lần thẩm định tín dụng doanh nghiệp bao trùm mọi nhân viên; từng người vay không bị chấm điểm.

    Đánh đổi

    Mức bảo đảm cao nhất, chu kỳ bán hàng dài nhất.

    Chi tiết về bảo lãnh của người sử dụng lao động

  • Mô hình B

    Khấu trừ lương

    Người sử dụng lao động không bảo lãnh gì, chỉ khấu trừ khoản trả góp từ lương thực nhận trên tệp hằng tháng mà họ vốn đã lập.

    Hiệu quả

    Việc hoàn trả diễn ra trước khi nhân viên nhận được tiền.

    Chi tiết về khấu trừ lương

  • Mô hình C

    Chi lương qua tài khoản

    Hoàn toàn không cần sự tham gia của người sử dụng lao động. Nhân viên nhận lương tại tổ chức cho vay đối tác; tổ chức này xác định hạn mức dựa trên dòng tiền vào quan sát được và thu nợ vào ngày lương về tài khoản.

    Đối với tổ chức cho vay

    Mỗi người vay trở thành một chủ tài khoản nhận lương, vì vậy đây vừa là chương trình tăng trưởng tiền gửi, vừa là chương trình cho vay.

    Chi tiết về chi lương qua tài khoản

So sánh ba cấu hình

Phía người vay

Khoản tín dụng trông như thế nào

Hạn mức được xác định theo lương thực nhận. Kỳ hạn ngắn, thường từ một đến bốn kỳ trả góp. Có thể chi tiêu tại điểm bán, trực tuyến, cho nhiên liệu, thực phẩm và hóa đơn tiện ích; điểm bán được thanh toán ngay và đầy đủ. Đăng ký trong vài phút qua WhatsApp hoặc web di động, không cần cài ứng dụng.

  1. Hạn mức

    Theo lương thực nhận

  2. Kỳ hạn

    Thường từ một đến bốn kỳ trả góp

  3. Nơi chi tiêu

    Điểm bán, trực tuyến, nhiên liệu, thực phẩm và hóa đơn tiện ích

  4. Đăng ký

    Vài phút, qua WhatsApp hoặc web di động

Nền tảng

Quý vị được cấp quyền sử dụng những gì

Bộ máy mà một tổ chức cho vay được cấp phép cần để vận hành tín dụng đảm bảo bằng lương — được xây dựng, vận hành và đối soát trên một danh mục cho vay thực tế.

  • Công cụ tài khoản và quyết toán

    Một sổ cái kép đầy đủ gồm tài khoản người sử dụng lao động, hạn mức của nhân viên, số dư của điểm bán và đối soát theo chu kỳ trả lương. Đây là lõi của hệ thống và là phần khó xây dựng nhất.

  • Luân chuyển tiền qua nhiều kênh

    Số dư nội bộ trên nền tảng và các kênh thanh toán bên ngoài trong cùng một luồng — tiền di động, chuyển khoản ngân hàng, thẻ, tổ chức phát hành tiền điện tử, đơn vị thu hộ hóa đơn tiện ích. Điểm bán được quyết toán tức thì bất kể tiền đến từ kênh nào.

  • Phân phối không cần ứng dụng

    Nhân viên đăng ký và giao dịch qua WhatsApp hoặc web di động. Bước cài đặt ứng dụng là điểm rơi rụng người dùng lớn nhất trong tài chính tiêu dùng ở thị trường mới nổi.

  • Chấp nhận thanh toán tại điểm bán mà không cần tiếp nhận điểm bán

    Nhân viên có thể thanh toán tại những điểm bán chưa từng tích hợp, vì vậy mạng lưới hữu ích ngay từ ngày đầu thay vì sau một chương trình phát triển điểm bán kéo dài mười tám tháng.

  • Công cụ định giá tuân thủ trần lãi suất địa phương

    Tổng chi phí tín dụng được tính theo phương pháp định phí và được kiểm tra đối chiếu với mức trần áp dụng trước khi cấp hạn mức.

  • Công cụ cho đơn vị vận hành

    Bảng điều khiển quản trị, công cụ hạn mức và chính sách, cổng thông tin doanh nghiệp, cổng thông tin điểm bán, phân tích danh mục và dữ liệu báo cáo theo quy định.

Công cụ tài khoản và quyết toán

Hàng chục năm tiền lệ

Mô hình đã được kiểm chứng. Điều còn thiếu là hạ tầng.

Tín dụng tiêu dùng đảm bảo bằng lương không phải là một thử nghiệm. Nó vận hành ở quy mô quốc gia và đã như vậy trong nhiều thập kỷ. Ở mỗi thị trường đó, nó trở thành một trong những danh mục tín dụng tiêu dùng có tổn thất thấp nhất mà tổ chức cho vay có được.

Điều mà phần lớn các thị trường mới nổi vẫn còn thiếu là bộ máy để vận hành nó. Đó là những gì 7Later cung cấp, và đó là tất cả những gì một tổ chức cho vay được cấp phép cần bổ sung vào nguồn vốn mà họ đã nắm giữ.

  • crédito consignado Brazil
  • crédito de nómina Mexico
  • libranza Colombia
  • check-off lending Đông Phi và Nam Phi
  • domiciliation de salaire Châu Phi nói tiếng Pháp và vùng Vịnh

Hai cách hợp tác với chúng tôi

Tổ chức cho vay được cấp phép

Quý vị nắm giấy phép, nguồn vốn và quan hệ khách hàng

Ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và ngân hàng tài chính vi mô, công ty tiết kiệm và cho vay, công ty tài chính tiêu dùng, SACCO, NBFC. Chúng tôi cung cấp sản phẩm, công nghệ và mô hình vận hành. Điều khoản hợp tác là chia sẻ doanh thu, thỏa thuận theo từng thị trường.

Triển khai nhãn trắng cho tổ chức cho vay được cấp phép

Thị trường

7Later hoạt động ở đâu

Chúng tôi không gắn với một khu vực. Chúng tôi gắn với một tập hợp điều kiện, và ở đâu các điều kiện đó được đáp ứng, mô hình sẽ vận hành.

Trọng tâm hiện tại

  • Châu Phi cận Sahara
  • Bắc Phi và Trung Đông
  • Nam Á và Đông Nam Á

Chúng tôi cũng hoạt động ngoài các khu vực này khi các điều kiện được đáp ứng.

Bộ tiêu chí đầy đủ, và điều gì loại trừ một thị trường

  1. Nền tảng người lao động hưởng lương chính thức
  2. Khoảng trống thực sự về tín dụng tiêu dùng
  3. Đủ dư địa dưới trần chi phí tín dụng địa phương cho loại giấy phép của đối tác
  4. Dân số sử dụng điện thoại là chính

Kết quả đạt được

Chúng tôi đang ở đâu

  1. Đã xây dựng và vận hành

    Danh mục cho vay của chính chúng tôi, trọn quy trình

    7Later được xây dựng và vận hành trước tiên như danh mục cho vay của chính chúng tôi, trọn quy trình — phát hành, chi tiêu, khấu trừ lương, hoàn trả, đối soát — qua các chu kỳ trọn tháng với người sử dụng lao động và điểm bán thực tế. Chính việc tự vận hành danh mục cho vay đã giúp chúng tôi viết nên các quy trình vận hành và logic đối soát.

  2. Hiện nay

    Giai đoạn hợp tác

    Hiện chúng tôi đang ở giai đoạn hợp tác, triển khai nền tảng cùng các tổ chức được cấp phép, những đơn vị mang đến giấy phép và nguồn vốn. Mối quan hệ hợp tác đầu tiên như vậy đang được triển khai tại Tây Phi với một tổ chức tín dụng được cấp phép.

Câu hỏi thường gặp

7Later có phải là tổ chức cho vay không?

Không. 7Later là nhà cung cấp công nghệ. Tín dụng do tổ chức tài chính được cấp phép hợp tác với chúng tôi cấp, theo giấy phép và trên bảng cân đối của chính tổ chức đó. Chúng tôi không bao giờ nắm giữ, giải ngân hay sở hữu vốn tín dụng.

Ai chịu rủi ro tín dụng?

Tổ chức cho vay chịu rủi ro, được hỗ trợ bởi mức bảo đảm của cấu hình đang áp dụng. 7Later không chịu rủi ro tín dụng và không chia sẻ tổn thất tín dụng.

Người sử dụng lao động có cho vay tiền không?

Không. Nguồn vốn hoàn toàn đến từ một tổ chức tài chính được cấp phép. Người sử dụng lao động không góp vốn trong bất kỳ cấu hình nào, và không có khoản phải thu nào xuất hiện trên bảng cân đối của người sử dụng lao động.

7Later hoạt động tại những quốc gia nào?

7Later là nhà cung cấp công nghệ chứ không phải tổ chức cho vay, vì vậy nền tảng được triển khai ở bất cứ nơi nào có đối tác được cấp phép hoạt động. Trọng tâm hiện tại của chúng tôi là châu Phi cận Sahara, Bắc Phi và Trung Đông, Nam Á và Đông Nam Á. Thay vì một danh sách quốc gia cố định, chúng tôi đánh giá bốn điều kiện: nền tảng người lao động hưởng lương chính thức, khoảng trống thực sự về tín dụng tiêu dùng, đủ dư địa dưới trần chi phí tín dụng địa phương cho loại giấy phép của đối tác, và phân phối ưu tiên điện thoại.

Việc ra mắt mất bao lâu?

Một đợt triển khai với đối tác thường đi từ ký kết đến người sử dụng lao động đầu tiên hoạt động thực tế trong vài tuần thay vì vài quý, vì nền tảng, logic sản phẩm và quy trình vận hành đã có sẵn.

Tất cả câu hỏi về cho vay đảm bảo bằng lương

Quý vị mang đến giấy phép và nguồn vốn. Chúng tôi lo phần còn lại.

Bắt đầu trao đổi

Chia sẻ doanh thu, thỏa thuận theo từng thị trường. Không có biểu phí, không yêu cầu góp vốn.