Nền tảng BNPL nhãn trắng cho ngân hàng
Triển khai một sản phẩm tín dụng bán lẻ mà quý vị không phải tự xây dựng
Quý vị có giấy phép. Quý vị có nguồn vốn. Điều quý vị có thể chưa có là một sản phẩm tiêu dùng bán lẻ có thể thẩm định ở quy mô lớn tại một thị trường có dữ liệu tín dụng sơ sài — và công nghệ để vận hành nó.
7Later cung cấp cả hai. Quý vị cho vay; chúng tôi vận hành bộ máy.
- Giấy phép và thương hiệu của quý vị
- Chia sẻ doanh thu, theo từng thị trường
- Tính bằng tuần, không phải quý
Dành cho ai
Xây dựng cho tổ chức cho vay được cấp phép có vốn cần giải ngân
Mô hình hợp tác phù hợp nhất với những tổ chức nhận thấy mình trong phần lớn các điểm sau:
- Một tổ chức cho vay được cấp phép — ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô hoặc ngân hàng tài chính vi mô, công ty tài chính tiêu dùng, công ty tiết kiệm và cho vay, SACCO, quỹ tín dụng hoặc NBFC
- Có nguồn vốn sẵn sàng cho mảng bán lẻ, nhưng có ít sản phẩm bán lẻ để giải ngân vào
- Không có năng lực nội bộ để xây dựng và duy trì một nền tảng cho vay tiêu dùng
- Có quan hệ sẵn có với khách hàng doanh nghiệp mà quý vị đã xử lý bảng lương, những quan hệ chuyển thành đối tác người sử dụng lao động nhanh hơn bất cứ điều gì khác
- Hoặc, thay vào đó, có mục tiêu tăng tiền gửi bán lẻ chi phí thấp — khi đó chi lương qua tài khoản là điểm khởi đầu của quý vị thay vì khấu trừ lương
- Có dư địa pháp lý trong loại giấy phép của quý vị cho mức giá mà sản phẩm đòi hỏi
Nếu quý vị là ngân hàng của các doanh nghiệp sử dụng lao động, quý vị đã nắm kênh phân phối. Sản phẩm là mảnh ghép còn thiếu.
Ba cấu hình, một nền tảng
Cùng một nền tảng hỗ trợ ba cách bảo đảm khoản vay, và các đối tác thường vận hành nhiều hơn một cách. Quý vị bắt đầu với cấu hình nào phụ thuộc vào những gì quý vị đã có, chứ không phải cấu hình nào mạnh nhất về lý thuyết.
Chi lương qua tài khoản
- Nếu tình huống của quý vị là
- Quý vị muốn tăng trưởng tiền gửi bán lẻ, không có quan hệ với người sử dụng lao động để dựa vào, hoặc việc đàm phán với người sử dụng lao động sẽ làm chậm việc ra mắt hàng quý
Khấu trừ lương
- Nếu tình huống của quý vị là
- Danh mục ngân hàng doanh nghiệp của quý vị đã có các người sử dụng lao động, và họ sẽ lập tệp khấu trừ nhưng không ký bảo lãnh
Bảo lãnh của người sử dụng lao động
- Nếu tình huống của quý vị là
- Quý vị có các tổ chức sử dụng lao động lớn có chính sách phúc lợi nhân viên và bộ phận pháp chế sẵn sàng ký kết
Cho vay qua chi lương qua tài khoản
Riêng về trường hợp chi lương qua tài khoản
Chi lương qua tài khoản thường bị hiểu nhầm là yếu nhất trong ba cấu hình vì mức bảo đảm nhẹ nhất. Đối với ngân hàng, đây thường là cấu hình có giá trị nhất, vì về bản chất nó không phải chủ yếu là một chương trình tín dụng.
Thu hút tài khoản nhận lương
Mỗi người vay trong cấu hình này mở một tài khoản nhận lương và chuyển lương về đó. Đó chính là thu hút tài khoản nhận lương — nguồn vốn tài khoản thanh toán rẻ nhất và gắn bó nhất mà một ngân hàng bán lẻ có, và là thứ phần lớn ngân hàng chi rất nhiều để giành từ đối thủ. Sản phẩm cho vay trả chi phí cho việc thu hút khách hàng chứ không phải ngược lại.
Ra mắt nhanh nhất
Đây cũng là cấu hình ra mắt nhanh nhất, vì không người sử dụng lao động nào phải đồng ý điều gì, và gọn gàng nhất ở những khu vực pháp lý có quy định hạn chế bên thứ ba xử lý vốn vay: tiền không bao giờ rời khỏi ngân hàng.
Phân chia trách nhiệm
Giấy phép và tư cách pháp lý
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- Có
- 7Later
- Không
Nguồn vốn và bảng cân đối
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- Có
- 7Later
- Không
Quyết định và chính sách tín dụng
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- Có
- 7Later
- Công cụ và tiện ích để thực thi
Khách hàng theo hợp đồng
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- Có
- 7Later
- Không
Nền tảng, sổ cái, quyết toán
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- —
- 7Later
- Có
Thiết kế sản phẩm và logic tín dụng
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- Cùng thực hiện
- 7Later
- Có
Công cụ tiếp nhận người sử dụng lao động và điểm bán
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- —
- 7Later
- Có
Đối soát bảng lương và tài khoản
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- —
- 7Later
- Có
Kênh giao tiếp với người vay
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- —
- 7Later
- Có
Báo cáo theo quy định
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- Quý vị nộp
- 7Later
- Dữ liệu do nền tảng tạo ra
Quy trình vận hành và đào tạo nhân sự
- Quý vị (tổ chức cho vay được cấp phép)
- Cùng thực hiện
- 7Later
- Có
7Later không bao giờ là một bên trong hợp đồng tín dụng, không bao giờ truy cập hệ thống core banking của quý vị ngoài phạm vi tích hợp đã thỏa thuận, và không bao giờ có quyền kiểm soát vốn tín dụng. Sự tách biệt này là có chủ đích: chính nó khiến mô hình có thể trình bày được trước cơ quan quản lý, và đó là điều đầu tiên mà cơ quan giám sát hỏi đến.
Chúng tôi cũng không nắm giữ vị thế nào trong khoản vay. Không đồng cho vay, không bảo lãnh tổn thất đầu tiên, không chia sẻ tổn thất tín dụng. Doanh thu của chúng tôi đến từ quan hệ nền tảng, điều này giữ động lực của chúng tôi gắn với quy mô và độ tin cậy thay vì việc chấp nhận rủi ro.
Vì sao danh mục vận hành khác biệt
-
Việc thẩm định chuyển khỏi từng cá nhân
Với bảo lãnh, quý vị thực hiện một lần thẩm định doanh nghiệp và tiếp cận toàn bộ lực lượng lao động. Với chi lương qua tài khoản, quý vị thẩm định dòng lương về tài khoản quan sát được thay vì hồ sơ tín dụng. Dù theo cách nào, quý vị cũng không phải chấm điểm hàng nghìn hồ sơ sơ sài.
-
Thu nợ mang tính cấu trúc, không phụ thuộc hành vi
Khoản hoàn trả được giữ lại trước khi người vay chi tiêu tùy ý — trong bảng lương, hoặc tại tài khoản vào ngày lương về. Phần tốn kém nhất của cho vay tiêu dùng, việc đòi tiền, phần lớn biến mất, và cùng với nó là cơ cấu chi phí buộc tổ chức cho vay phải định giá tín dụng bán lẻ ở mức cắt cổ.
-
Rủi ro được giới hạn trên ba trục
Giới hạn theo tỷ lệ lương thực nhận, giới hạn theo phần lương được phép khấu trừ theo luật tại khu vực pháp lý, và kỳ hạn ngắn. Một danh mục kỳ hạn ngắn tự thanh khoản: vốn quay vòng nhiều lần trong năm, làm tăng lợi nhuận trên vốn đã giải ngân mà không tăng lãi suất áp dụng.
-
Mục đích sử dụng được định hướng
Tín dụng được cấp dưới dạng khả năng chi tiêu trong một mạng lưới điểm bán và dịch vụ tiện ích xác định chứ không phải tiền mặt, giúp danh mục gắn với nhu cầu tiêu dùng thiết yếu.
Tuân thủ trần lãi suất tín dụng tiêu dùng
Định giá và sự phù hợp về pháp lý
Giá tín dụng tiêu dùng ở phần lớn các thị trường mục tiêu của chúng tôi đều bị giới hạn — một trần lãi suất tổng hợp, một trần APR, hoặc một quy định về tổng chi phí tín dụng. Các mức trần này khác nhau rất nhiều theo loại giấy phép: cùng một sản phẩm được một tổ chức tài chính vi mô định giá hợp pháp có thể là bất hợp pháp đối với một ngân hàng thương mại trong cùng quốc gia.
Công cụ định giá của 7Later được cấu hình theo từng thị trường và từng loại giấy phép, với mọi khoản phí phía người vay được mô hình hóa bên trong tổng chi phí tín dụng thay vì trình bày tách riêng. Chúng tôi đã đưa phân tích này qua quy trình xem xét của một ngân hàng trung ương và coi đó là ràng buộc thiết kế ngay từ ngày đầu, chứ không phải câu hỏi pháp lý để giải quyết sau khi ra mắt.
Hợp tác BNPL cho tổ chức cho vay được cấp phép
7Later hoạt động ở đâu
Chúng tôi không gắn với một khu vực. Chúng tôi gắn với một tập hợp điều kiện — và ở đâu các điều kiện đó được đáp ứng, mô hình sẽ vận hành.
-
Nền tảng người lao động hưởng lương chính thức
Người sử dụng lao động có từ vài trăm nhân viên trở lên, trả lương theo chu kỳ đều đặn và có chứng từ. Bảng lương là tài sản bảo đảm; không có nó thì không có sản phẩm.
-
Khoảng trống tín dụng thực sự
Mức độ phổ cập tín dụng tiêu dùng thấp và phạm vi bao phủ của trung tâm thông tin tín dụng hạn chế, nên bảo lãnh của người sử dụng lao động hoặc dòng lương quan sát được bổ sung điều mà điểm tín dụng không thể.
-
Dư địa về giá
Mức trần địa phương đối với tổng chi phí tín dụng chừa đủ dư địa để sản phẩm tự bù đắp chi phí trong loại giấy phép của quý vị. Mức trần khác nhau theo giấy phép, nên việc này được đánh giá theo từng đối tác, không phải theo từng quốc gia.
-
Tổ chức cho vay được cấp phép đang tìm sản phẩm bán lẻ
Các tổ chức có vốn cần giải ngân nhưng không có sản phẩm tiêu dùng để giải ngân vào.
-
Dân số sử dụng điện thoại là chính
Nhân viên giao dịch qua ứng dụng nhắn tin hoặc web di động thay vì một ứng dụng phải tải xuống.
Trọng tâm hiện tại của chúng tôi
Chúng tôi cũng hợp tác với đối tác ngoài các khu vực này khi các điều kiện trên được đáp ứng.
Thị trường của quý vị có đủ điều kiện không?
Thay vì phỏng đoán, hãy gửi cho chúng tôi bốn thông tin và trong vòng một tuần chúng tôi sẽ cho quý vị biết mô hình có khả thi tại nơi quý vị hoạt động hay không.
Nếu các con số không khả thi, chúng tôi sẽ nói rõ. Chúng tôi thà mất một cơ hội còn hơn mất một năm.
Gửi cho chúng tôi bốn thông tin- Loại giấy phép của quý vị và trần chi phí tín dụng áp dụng
- Phần lương thực nhận được phép khấu trừ theo luật tại khu vực pháp lý của quý vị
- Chu kỳ trả lương và phương thức thanh toán điển hình của các doanh nghiệp lớn
- Các kênh nhắn tin và thanh toán tiêu dùng phổ biến nhất
Mô hình thương mại
Quan hệ hợp tác được cấu trúc theo hình thức chia sẻ doanh thu, thỏa thuận theo từng thị trường. Chúng tôi không phải góp vốn và cũng không yêu cầu quý vị góp vốn ngoài danh mục cho vay của quý vị. Điều khoản cụ thể phụ thuộc vào thị trường, cam kết về quy mô, tính độc quyền và việc phân chia trách nhiệm vận hành tại địa phương.
Chúng tôi không công bố biểu phí, vì một sản phẩm được định giá theo trần chi phí tín dụng địa phương và chi phí vốn địa phương không thể được định giá trên một trang web.
Chúng tôi đề nghị gì ở đối tác
- Một lãnh đạo bảo trợ cụ thể. Những dự án nằm trong phòng đổi mới sáng tạo sẽ không ra mắt được
- Quyền tiếp cận các quan hệ ngân hàng doanh nghiệp của quý vị, hoặc kênh thu hút khách hàng bán lẻ của quý vị, làm nguồn khách hàng ban đầu
- Một quan điểm nội bộ rõ ràng về lộ trình pháp lý tại thị trường của quý vị
- Một cam kết thí điểm đủ lớn để chứng minh mô hình, không phải để thử thách sự kiên nhẫn của chúng tôi
Từ ký kết đến lần giải ngân đầu tiên
-
Tuần 1–2
Sự phù hợp về thị trường và pháp lý
Loại giấy phép, các mức trần áp dụng, phần lương được phép khấu trừ, thông lệ trả lương, yêu cầu bảo vệ người tiêu dùng. Kết quả: quyết định triển khai hay không và đặc tả sản phẩm.
-
Tuần 2–4
Thiết kế sản phẩm và thương mại
Cấu hình, hạn mức, kỳ hạn, định giá, cấu trúc bảo lãnh hoặc chi lương qua tài khoản, thỏa thuận với người sử dụng lao động, chính sách điểm bán. Kết quả: điều khoản đã ký và bộ hồ sơ tài liệu.
-
Tuần 4–8
Tích hợp
Kênh thanh toán, tài khoản quyết toán, trao đổi dữ liệu bảng lương hoặc tài khoản, báo cáo. Nền tảng được cấu hình, không phải xây dựng.
-
Tuần 6–10
Thí điểm
Một nhóm có kiểm soát, trọn chu kỳ từ phát hành, thu nợ đến đối soát.
-
Từ tuần 10
Mở rộng quy mô
Nguồn người sử dụng lao động hoặc thu hút tài khoản, mạng lưới điểm bán, tăng dần quy mô.
Tiến độ giả định rằng việc làm việc với cơ quan quản lý diễn ra song song và không cần nộp hồ sơ xin cấp phép.
Yêu cầu hợp tác
Yêu cầu bộ tài liệu đối tác
Hãy cho chúng tôi biết về tổ chức và thị trường của quý vị. Chúng tôi sẽ phản hồi với đánh giá về tính khả thi và bộ tài liệu đối tác.
Trường mức trần không bắt buộc, nhưng giúp chúng tôi đưa ra quyết định triển khai hay không ngay trong cuộc gọi đầu tiên.
Câu hỏi thường gặp
Tổ chức cho vay có cần giấy phép mới để vận hành sản phẩm này không?
Trong phần lớn trường hợp là không — sản phẩm là tín dụng tiêu dùng được cấp theo giấy phép cho vay hiện có. Điều quan trọng là trần giá của loại giấy phép của quý vị có đáp ứng được bài toán kinh tế hay không. Đó là điều đầu tiên chúng tôi đánh giá.
7Later có nắm giữ hoặc chuyển vốn tín dụng không?
Không. Vốn tín dụng vẫn nằm dưới sự kiểm soát của tổ chức cho vay đối tác. 7Later xử lý lệnh giao dịch, ghi nhận nghiệp vụ trong sổ cái của mình và truyền dữ liệu nghiệp vụ cho tổ chức cho vay, thường qua webhook. 7Later không có quyền định đoạt vốn tín dụng.
7Later có nắm giữ vị thế nào trong khoản vay không?
Không. 7Later không phải là một bên trong hợp đồng tín dụng, không đồng cho vay, không cung cấp bảo lãnh tổn thất đầu tiên và không chia sẻ tổn thất tín dụng. Doanh thu của chúng tôi đến từ quan hệ nền tảng, không phải từ kết quả của danh mục cho vay. Sự tách biệt này là có chủ đích: nó giữ vị thế pháp lý minh bạch và giữ động lực của chúng tôi gắn với quy mô và độ tin cậy thay vì việc chấp nhận rủi ro.
Cần tích hợp gì với hệ thống lõi của tổ chức cho vay?
Một phạm vi xác định gồm lệnh giao dịch, thông báo nghiệp vụ, quyết toán và báo cáo. 7Later không kết nối với hệ thống quản lý vốn hay kế toán nội bộ ngoài phạm vi đã thỏa thuận đó.
Ai sở hữu khách hàng?
Quý vị. Người vay là khách hàng của quý vị, trên bảng cân đối và theo hợp đồng của quý vị, mang thương hiệu của quý vị ở những nơi quý vị chọn. Nền tảng có thể được triển khai theo hình thức nhãn trắng.
Tổ chức cho vay nên bắt đầu với mô hình nào?
Điều đó phụ thuộc vào những gì đối tác đã có. Một tổ chức cho vay có quan hệ ngân hàng doanh nghiệp vững chắc có thể triển khai nhanh nhất với khấu trừ lương, vì người sử dụng lao động đã là khách hàng. Một tổ chức cho vay ưu tiên tăng tiền gửi bán lẻ chi phí thấp thường bắt đầu với chi lương qua tài khoản, vì mỗi người vay trở thành một chủ tài khoản nhận lương.
Mô hình này có thể được cấu trúc theo tài chính Hồi giáo không?
Cơ chế thương mại — một khoản phí cố định, một lịch trả ngắn cố định, một phạm vi hàng hóa và dịch vụ xác định và không tính lãi khi chậm trả — tương ứng với cấu trúc kiểu murabaha. Chúng tôi làm việc với bộ phận tư vấn Sharia của đối tác về hình thức hợp đồng cụ thể.
Mô hình này phù hợp với tổ chức có quy mô như thế nào?
Bất kỳ tổ chức cho vay được cấp phép nào có thể cam kết một danh mục bán lẻ xác định và bố trí một nhóm vận hành chuyên trách nhỏ. Quy mô bảng cân đối ít quan trọng hơn sự rõ ràng của nhiệm vụ.