Chuyển đến nội dung

Cho vay khấu trừ lương vận hành như thế nào

Tiền lương là tài sản bảo đảm

Cho vay tiêu dùng ở các thị trường mới nổi thất bại vì cùng hai vấn đề ở mọi nơi. Tổ chức cho vay không thể xác minh thu nhập, và tổ chức cho vay không thể thu nợ. Mọi điều khác — hồ sơ tín dụng sơ sài, thiếu địa chỉ, việc làm phi chính thức — đều là triệu chứng của hai vấn đề đó.

Tín dụng đảm bảo bằng lương giải quyết cả hai cùng lúc mà không giải quyết trực tiếp vấn đề nào. Nó không cố dự đoán người vay có trả nợ hay không. Nó gắn vào tiền lương trước khi người vay có thể chi tiêu khoản tiền đó.

Đó là toàn bộ mô hình. Phần tiếp theo trình bày cách nó được xây dựng.

Trao đổi với chúng tôi về thị trường của quý vị Cách một tổ chức cho vay triển khai mô hình này

Vì sao chấm điểm không hiệu quả khi dữ liệu thưa thớt

Câu trả lời chủ đạo cho rủi ro tín dụng ở thị trường mới nổi trong thập kỷ qua là dự đoán tốt hơn: dữ liệu thay thế, tín hiệu hành vi, dữ liệu viễn thông, học máy. Cách này hiệu quả đến một mức nhất định, và đã đưa tín dụng đến tay hàng triệu người lẽ ra không có.

Nhưng điểm số là một xác suất, và xác suất có một mức sàn không thể vượt qua khi dữ liệu nền tảng còn thưa thớt. Tỷ lệ tổn thất vẫn đủ cao để giá vẫn cao, đến mức sản phẩm chỉ phù hợp với khoản vay ngắn hạn, giá trị nhỏ, biên lợi nhuận cao. Mở rộng quy mô thì tổn thất cũng tăng theo.

Điều gì thay thế điểm tín dụng

  • Một dòng thu nhập định kỳ đã được xác minh

    Tiền lương là dòng tiền dễ dự đoán nhất mà một cá nhân có. Nó đến vào một ngày đã biết, với số tiền đã biết, từ một nguồn đã biết và xác định được. Không có dữ liệu thay thế nào sánh được.

  • Một người sử dụng lao động đã được xác định

    Một doanh nghiệp là đối tượng tín dụng dễ đánh giá hơn nhiều so với một cá nhân: báo cáo tài chính đã đăng ký, lịch sử thuế, uy tín cần giữ gìn. Một lần thẩm định doanh nghiệp có thể bảo đảm cho toàn bộ lực lượng lao động.

  • Thứ tự ưu tiên trong dòng thanh toán

    Việc hoàn trả diễn ra trước khi người vay chi tiêu tùy ý chứ không phải sau đó. Đây là phần quan trọng nhất, và là phần mà điểm tín dụng không bao giờ có thể mang lại.

  • Rủi ro có giới hạn

    Kỳ hạn ngắn, giới hạn theo tỷ lệ lương thực nhận, và tín dụng được cấp dưới dạng khả năng chi tiêu trong một mạng lưới điểm bán xác định chứ không phải tiền mặt.

Ba cấu hình

Ba cách bảo đảm cho cùng một khoản vay

Mọi đợt triển khai 7Later đều dựa trên cùng một tài sản bảo đảm: tiền lương được trả đúng hạn từ một người sử dụng lao động đã xác định. Điều khác nhau giữa các cấu hình là điểm mà tổ chức cho vay gắn vào dòng lương đó — phía sau bảng lương, trong bảng lương, hoặc tại tài khoản nhận lương.

Đối tác hiếm khi chỉ chọn một. Phần lớn bắt đầu với cấu hình mà thị trường và quan hệ với người sử dụng lao động của họ cho phép, rồi bổ sung các cấu hình khác khi danh mục tăng trưởng.

Mô hình A

Bảo lãnh của người sử dụng lao động

Người sử dụng lao động ký kết với vai trò bên bảo lãnh cho lực lượng lao động của mình. Một lần thẩm định tín dụng doanh nghiệp bao trùm mọi nhân viên; từng người vay không bị chấm điểm.

Việc hoàn trả gắn vào đâu
Phía sau bảng lương. Người sử dụng lao động mang nghĩa vụ và thanh toán nghĩa vụ đó.
Ai ký kết
Tổ chức cho vay, người sử dụng lao động, nhân viên.
Mức bảo đảm
Mạnh nhất trong ba cấu hình. Rủi ro là đối với một doanh nghiệp có thể phân tích, không phải đối với một hồ sơ cá nhân sơ sài.
Đánh đổi
Chu kỳ bán hàng dài nhất. Nhiều doanh nghiệp lớn sẽ không ký bảo lãnh cho nghĩa vụ của nhân viên, và quyết định đó thường thuộc bộ phận pháp chế chứ không phải HR.
Phù hợp nhất
Doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn công nghiệp lớn, các tập đoàn có bảng cân đối vững mạnh và có chính sách phúc lợi nhân viên được công bố.
Mô hình B

Khấu trừ lương

Người sử dụng lao động không bảo lãnh gì. Họ cho phép và thực hiện khấu trừ từ lương thực nhận, trên chính tệp hằng tháng mà họ vốn đã lập, rồi chuyển số tiền đã khấu trừ cho tổ chức cho vay.

Việc hoàn trả gắn vào đâu
Trong bảng lương, trước khi lương thực nhận đến tay nhân viên.
Ai ký kết
Tổ chức cho vay, người sử dụng lao động, nhân viên.
Mức bảo đảm
Rất mạnh về thu nợ, yếu hơn khi xảy ra vỡ nợ. Việc hoàn trả diễn ra trước chi tiêu tùy ý, nhưng nếu nhân viên nghỉ việc, sẽ không có bảo lãnh để bù đắp phần dư nợ còn lại.
Đánh đổi
Người sử dụng lao động đảm nhận một quy trình bảng lương, cần phê duyệt về vận hành chứ không phải về pháp lý. Một rào cản thấp hơn, nhưng vẫn là rào cản.
Phù hợp nhất
Người sử dụng lao động sẵn sàng hỗ trợ nhưng không muốn chịu rủi ro trên bảng cân đối. Trên thực tế đây là đa số.
Mô hình C

Chi lương qua tài khoản

Hoàn toàn không cần sự tham gia của người sử dụng lao động. Nhân viên mở tài khoản nhận lương tại tổ chức cho vay đối tác và chuyển lương về đó. Tổ chức cho vay quan sát dòng tiền vào, xác định hạn mức dựa trên đó và thu nợ vào ngày lương về tài khoản.

Việc hoàn trả gắn vào đâu
Tại tài khoản nhận lương.
Ai ký kết
Tổ chức cho vay và nhân viên.
Mức bảo đảm
Nhẹ nhất trong ba cấu hình, và quen thuộc nhất với ngân hàng. Đây là cơ chế đứng sau cho vay cá nhân qua tài khoản nhận lương trên khắp châu Phi, Nam Á và vùng Vịnh. Điều 7Later bổ sung là khởi tạo khoản vay số, mạng lưới chi tiêu và lớp dịch vụ xung quanh.
Đánh đổi
Thu hút từng khách hàng cá nhân thay cho thu hút người sử dụng lao động, và về nguyên tắc tiền lương có thể được chuyển sang nơi khác. Hạn mức được xác định dựa trên lịch sử dòng tiền vào quan sát được chứ không được cấp ngay từ ngày đầu.
Phù hợp nhất
Ngân hàng muốn tăng tiền gửi chi phí thấp. Mỗi người vay trở thành một chủ tài khoản nhận lương, khiến đây là một chương trình thu hút khách hàng có kèm cho vay, chứ không phải một chương trình cho vay có kèm thu hút khách hàng.

Lựa chọn giữa các cấu hình

Người sử dụng lao động ký

A — Bảo lãnh
Bảo lãnh
B — Khấu trừ
Ủy quyền khấu trừ lương
C — Chi lương qua tài khoản
Không gì cả

Rủi ro tín dụng của người sử dụng lao động

A — Bảo lãnh
Có
B — Khấu trừ
Không
C — Chi lương qua tài khoản
Không

Khoản hoàn trả được giữ lại

A — Bảo lãnh
Phía sau bảng lương
B — Khấu trừ
Trong bảng lương
C — Chi lương qua tài khoản
Tại tài khoản nhận lương

Mức độ bảo đảm

A — Bảo lãnh
Cao nhất
B — Khấu trừ
Cao
C — Chi lương qua tài khoản
Trung bình

Thời gian đến người sử dụng lao động đầu tiên

A — Bảo lãnh
Dài nhất
B — Khấu trừ
Trung bình
C — Chi lương qua tài khoản
Không áp dụng

Thu hút khách hàng

A — Bảo lãnh
Một chữ ký, toàn bộ lực lượng lao động
B — Khấu trừ
Một chữ ký, toàn bộ lực lượng lao động
C — Chi lương qua tài khoản
Từng cá nhân

Tăng trưởng tiền gửi cho tổ chức cho vay

A — Bảo lãnh
Phụ
B — Khấu trừ
Phụ
C — Chi lương qua tài khoản
Cốt lõi

Vận hành không cần sự đồng ý của người sử dụng lao động

A — Bảo lãnh
Không
B — Khấu trừ
Không
C — Chi lương qua tài khoản
Có

Một trình tự phổ biến

Một trình tự phổ biến là mở thị trường bằng Mô hình C, vì không cần đàm phán với người sử dụng lao động và làm tăng nền tiền gửi của đối tác ngay từ ngày đầu, rồi chuyển các người sử dụng lao động đứng sau những tài khoản nhận lương đó sang quan hệ theo Mô hình B hoặc Mô hình A khi quy mô đã rõ ràng.

Một hình thức thứ tư

Có một hình thức thứ tư nằm giữa các cấu hình và đáng được gọi tên: người sử dụng lao động là kênh không đóng vai trò bên đối tác giao dịch. Doanh nghiệp cho phép tổ chức cho vay giới thiệu chương trình tới nhân viên và truyền thông nội bộ, nhưng không ký, không bảo lãnh và không khấu trừ gì. Nhân viên đăng ký theo Mô hình C. Cách này mang lại khả năng phân phối của Mô hình A với sự đơn giản về pháp lý của Mô hình C, và với nhiều doanh nghiệp lớn, đây là sự đồng ý duy nhất mà họ có thể đưa ra.

Xác định hạn mức

Cách xác định hạn mức

Ba giới hạn được áp dụng đồng thời, và giới hạn thấp nhất có tính quyết định.

  • Giới hạn khả năng chi trả

    Một tỷ lệ cố định của lương thực nhận hằng tháng, được đặt sao cho khoản trả góp nằm thoải mái trong khả năng chi trả của hộ gia đình. Đây là tham số chính sách do tổ chức cho vay đặt ra, không phải con số do 7Later áp đặt.

  • Giới hạn pháp lý

    Phần lớn các khu vực pháp lý giới hạn phần tiền lương có thể được chuyển nhượng hoặc khấu trừ vì lợi ích của bên thứ ba. Trong các hệ thống pháp luật nói tiếng Pháp, đó là quotité cessible; ở nơi khác, quy định này nằm trong luật lao động, quy tắc tố tụng dân sự hoặc pháp luật bảo vệ tiền lương. Giới hạn này thường là thang lũy tiến chứ không phải một tỷ lệ cố định, và áp dụng sai sẽ làm khoản khấu trừ mất hiệu lực. 7Later cấu hình giới hạn này theo từng khu vực pháp lý như một ràng buộc bắt buộc.

  • Giới hạn kỳ hạn

    Lịch trả ngắn, thường từ một đến bốn kỳ trả góp. Kỳ hạn ngắn cùng lúc mang lại ba điều: giữ tổng chi phí tín dụng ở mức thấp về giá trị tuyệt đối, giữ cho danh mục tự thanh khoản, và quay vòng vốn đã giải ngân nhiều lần trong năm — làm tăng lợi nhuận trên vốn mà không tăng lãi suất áp dụng.

Tuân thủ trần lãi suất tín dụng tiêu dùng

Định giá trong phạm vi mức trần

Phần lớn các thị trường mục tiêu của chúng tôi giới hạn tổng chi phí tín dụng tiêu dùng — một trần lãi suất, một trần APR, hoặc một quy định về tổng chi phí tín dụng. Có ba điểm về các mức trần này quyết định một sản phẩm là hợp pháp hay phạm tội, và chúng thường xuyên bị hiểu sai.

  • Mức trần gắn với giấy phép, không phải với mong muốn của tổ chức cho vay

    Ví dụ, tại Liên minh tiền tệ Tây Phi, mức trần đối với ngân hàng thấp hơn nhiều so với mức trần đối với tổ chức tài chính vi mô. Cùng một sản phẩm với cùng một mức giá có thể hợp pháp đối với một tổ chức và bất hợp pháp đối với đối thủ cạnh tranh ngay bên kia đường. Một quan hệ hợp tác bỏ qua điều này sẽ chỉ phát hiện ra sau khi ra mắt.

  • Mọi khoản người vay phải trả đều được tính

    Lãi, phí hồ sơ, bảo hiểm, phí nền tảng, hoa hồng trung gian — nếu một khoản phí là điều kiện để nhận được tín dụng, nó thuộc về lãi suất tổng hợp bất kể đơn vị nào nhận khoản phí đó. Chia một khoản phí giữa tổ chức cho vay và đối tác công nghệ không đưa nó ra ngoài mức trần. Biến nó thành tùy chọn trên danh nghĩa cũng vậy, khi dịch vụ đó về cấu trúc là bắt buộc để tiếp cận tín dụng.

  • Phương pháp quy đổi theo năm làm thay đổi kết quả

    Một khoản phí tính theo tỷ lệ phần trăm số tiền tài trợ, theo lịch dư nợ giảm dần, không thể quy đổi theo năm bằng phép nhân đơn giản. Một phép tính định phí trên lịch trả nợ thực tế thường cho ra con số cao gấp hai đến ba lần so với cách tính đơn giản — và cơ quan quản lý sẽ sử dụng con số định phí đó.

Công cụ định giá của 7Later được cấu hình theo từng thị trường và từng loại giấy phép, với mọi khoản phí phía người vay được mô hình hóa bên trong tổng chi phí tín dụng ngay từ đầu. Chúng tôi đã đưa phân tích này qua quy trình xem xét của một ngân hàng trung ương, và coi đó là một ràng buộc thiết kế chứ không phải câu hỏi để giải quyết sau khi ra mắt. Khi loại giấy phép của đối tác không thể đáp ứng bài toán kinh tế, chúng tôi nói rõ trước khi dự án bắt đầu.

Dư địa thương mại nằm ở đâu

Một khoản phí thu từ bên không phải người vay — điểm bán, hoặc người sử dụng lao động trả từ nguồn tiền của chính mình — nhìn chung nằm ngoài chi phí tín dụng của người vay.

Đây là nơi thực sự chứa phần lớn dư địa thương mại tại một thị trường có mức trần, và thiết kế cho điều đó là một phần lớn công việc của chúng tôi.

Các loại hình liền kề

Mô hình này không phải là gì

  • Đây không phải là ứng lương đã làm (earned wage access)

    Ứng lương đã làm giải phóng khoản lương mà nhân viên đã làm ra trong kỳ lương hiện tại, thường do người sử dụng lao động hỗ trợ hoặc cấp vốn, và thường được cấu trúc riêng để hoàn toàn không phải là tín dụng. 7Later hỗ trợ tín dụng do tổ chức cho vay được cấp phép cấp, với kỳ hạn cố định, hoàn trả từ tiền lương tương lai. Khác nguồn vốn, khác bên đối tác, khác cách xử lý theo quy định.

  • Đây không phải là ứng lương trước

    Ứng lương trước là việc người sử dụng lao động trả lương sớm cho chính nhân viên của mình bằng tiền mặt của chính họ. Khoản này tạo ra nghĩa vụ trên bảng cân đối của người sử dụng lao động và tiêu tốn vốn lưu động của họ.

  • Đây không phải là BNPL tại điểm thanh toán

    Các sản phẩm trả góp tại điểm bán thẩm định giao dịch, định giá theo điểm bán và dựa vào hoạt động thu nợ để thu hồi. Tín dụng đảm bảo bằng lương thẩm định dòng thu nhập và thu hồi theo cấu trúc.

  • Đây không phải là cho vay tiêu dùng không có bảo đảm với giao diện tốt hơn

    Sự khác biệt nằm ở tài sản bảo đảm, không phải ở trải nghiệm người dùng.

Mô hình đã được kiểm chứng. Điều còn thiếu là hạ tầng.

Tín dụng tiêu dùng đảm bảo bằng lương vận hành ở quy mô quốc gia tại nhiều nền kinh tế và đã như vậy trong nhiều thập kỷ. Crédito consignado của Brazil, crédito de nómina của Mexico và libranza của Colombia nằm trong số các loại hình tín dụng tiêu dùng lớn nhất và có tổn thất thấp nhất tại thị trường của mình. Cho vay khấu trừ tại nguồn (check-off lending) thực hiện cùng chức năng trên khắp Đông Phi và Nam Phi. Cho vay qua tài khoản nhận lương — domiciliation de salaire — là thông lệ chuẩn của các ngân hàng trên khắp châu Phi nói tiếng Pháp và vùng Vịnh.

Mô hình không phải là điều đổi mới. Điều mà phần lớn các thị trường vẫn còn thiếu là hạ tầng vận hành: sổ cái, công cụ quyết toán, việc tiếp nhận người sử dụng lao động và điểm bán, đối soát bảng lương, công cụ định giá tuân thủ mức trần địa phương, và một kênh phân phối tiếp cận được nhân viên dùng điện thoại thông minh cơ bản. Đó là những gì 7Later cung cấp, và đó là tất cả những gì một tổ chức cho vay được cấp phép cần bổ sung vào nguồn vốn mà họ đã nắm giữ.

Câu hỏi thường gặp

Cho vay khấu trừ lương vận hành như thế nào?

Một tổ chức cho vay được cấp phép cấp hạn mức tín dụng cho nhân viên. Nhân viên chi tiêu hạn mức tại điểm bán hoặc cho dịch vụ tiện ích, và điểm bán được thanh toán ngay. Khoản hoàn trả được trích từ lương thực nhận theo một lịch ngắn cố định — hoặc do người sử dụng lao động khấu trừ trước khi chi lương, hoặc được thu từ tài khoản nhận lương vào ngày lương về. Vì việc hoàn trả diễn ra trước chi tiêu tùy ý, nợ quá hạn hiếm khi xảy ra nhờ cấu trúc chứ không phải nhờ quản lý chủ động.

Điều gì xảy ra nếu nhân viên nghỉ việc?

Hạn mức bị tạm ngưng ngay lập tức và dư nợ được tất toán từ khoản lương cuối cùng trong phạm vi pháp luật địa phương cho phép. Phần còn lại được xử lý tùy theo cấu hình đang áp dụng: với bảo lãnh của người sử dụng lao động, phần đó thuộc trách nhiệm của người sử dụng lao động; với hình thức chỉ khấu trừ, phần đó trở thành một khoản phải thu thông thường của tổ chức cho vay; và với chi lương qua tài khoản, phần đó được thu hồi từ tài khoản, nơi thường tiếp tục nhận lương từ người sử dụng lao động mới.

Đây là cho vay có bảo đảm hay không có bảo đảm?

Về mặt pháp lý, đây thường là tín dụng tiêu dùng không có bảo đảm, vì không có tài sản nào được cầm cố hay thế chấp. Về mặt kinh tế, nó vận hành khác hẳn, vì khoản hoàn trả được giữ lại trong thứ tự thanh toán thay vì được yêu cầu sau đó. Các tổ chức cho vay thường phân loại đây là khoản vay không có bảo đảm nhưng xem kết quả tổn thất của nó như một nhóm riêng.

Tại sao kỳ hạn lại ngắn như vậy?

Lịch trả ngắn, thường từ một đến bốn kỳ trả góp, cùng lúc mang lại ba điều: giữ tổng chi phí tín dụng ở mức thấp về giá trị tuyệt đối, giữ cho danh mục tự thanh khoản, và quay vòng vốn đã giải ngân nhiều lần trong năm — làm tăng lợi nhuận trên vốn mà không tăng lãi suất áp dụng.

Hạn mức tối đa được xác định như thế nào?

Ba giới hạn được áp dụng đồng thời, và giới hạn thấp nhất có tính quyết định: chính sách khả năng chi trả của tổ chức cho vay dưới dạng một tỷ lệ cố định của lương thực nhận hằng tháng, phần lương được phép khấu trừ theo luật tại khu vực pháp lý, và kỳ hạn ngắn, thường từ một đến bốn kỳ trả góp. 7Later cấu hình giới hạn pháp lý theo từng khu vực pháp lý như một ràng buộc bắt buộc, vì áp dụng sai sẽ làm khoản khấu trừ mất hiệu lực.

Sản phẩm này có thể nằm trong trần lãi suất không?

Có, với điều kiện sản phẩm được thiết kế cho mức trần ngay từ đầu chứ không phải điều chỉnh theo mức trần sau đó. Có ba quy tắc chi phối: mức trần gắn với loại giấy phép chứ không phải với tổ chức, mọi khoản phí là điều kiện để nhận tín dụng đều được tính vào lãi suất tổng hợp bất kể ai nhận khoản phí đó, và lãi suất phải được tính theo phương pháp định phí trên lịch trả nợ thực tế. Các khoản phí do một bên khác ngoài người vay chịu — chẳng hạn điểm bán — nhìn chung nằm ngoài mức trần.

Tất cả câu hỏi về cho vay đảm bảo bằng lương

Bước tiếp theo

Trao đổi với chúng tôi về thị trường của quý vị

Hãy gửi cho chúng tôi loại giấy phép và mức trần của quý vị, và chúng tôi sẽ cho quý vị biết mô hình có khả thi tại nơi quý vị hoạt động hay không.

Trao đổi với chúng tôi về thị trường của quý vị Cách một tổ chức cho vay triển khai mô hình này