Langsung ke konten

Struktur, bukan skoring

Kredit yang terlunasi sendiri dari gaji

7Later adalah lapisan teknologi di balik kredit konsumen berbasis gaji.

Pemberi pinjaman berizin meluncurkan kredit yang dilunasi dari penggajian — atas izin Anda, di neraca Anda, di platform kami. Pemberi kerja dapat memberikan akses kredit kepada karyawan tanpa meminjamkan sepeser pun dana sendiri, dan dalam satu konfigurasi tanpa menandatangani apa pun.

Menjadi mitra Saya pemberi kerja
  • Izin Anda, neraca Anda
  • Tanpa aplikasi yang perlu dipasang
  • Bagian dari 7touch.systems

Kesenjangan

Peminjam yang layak kredit, modal yang tidak dapat menjangkau mereka

Kebuntuan

Sekitar 70% orang dewasa di pasar negara berkembang tidak memiliki akses ke kredit formal

Bukan karena pemberi pinjaman tidak menginginkan volume tersebut — melainkan karena mereka tidak dapat menilainya. Riwayat kredit yang tipis, catatan penghasilan informal, dan tidak adanya cara penagihan yang andal menjadikan kredit ritel sebuah keputusan risiko yang ditolak oleh sebagian besar lembaga.

Hasilnya adalah kebuntuan. Jutaan orang bergaji, bekerja, dan sepenuhnya layak kredit meminjam dari pemberi pinjaman informal dengan bunga yang memberatkan, sementara lembaga berizin memegang modal yang tidak dapat mereka salurkan ke segmen ritel.

7Later menghilangkan masalah penilaian kredit alih-alih mencoba memecahkannya.

Pelunasan dilekatkan pada gaji, sehingga pemberi pinjaman tidak lagi harus memperkirakannya.

Positioning

Struktur, bukan skoring

Skor adalah probabilitas

Jawaban yang lazim atas risiko kredit di pasar negara berkembang adalah prediksi yang lebih baik: data alternatif, sinyal perilaku, machine learning. Cara ini berhasil sampai batas tertentu, tetapi skor adalah probabilitas, dan probabilitas memiliki batas bawah yang tidak dapat ditembus ketika data dasarnya minim.

Gaji adalah agunannya

Kredit berbasis gaji bekerja dengan cara lain. Kredit ini tidak memprediksi apakah peminjam akan membayar. Pelunasan dilekatkan pada gaji pada titik sebelum peminjam dapat membelanjakannya.

Gaji adalah agunannya. Yang berbeda antar konfigurasi hanyalah titik tempat pemberi pinjaman melekat padanya.

Tiga konfigurasi

Tiga cara mengamankan pinjaman yang sama

Sebagian besar mitra menjalankan lebih dari satu. Ketiganya menggunakan satu platform, satu buku besar, dan satu rangkaian prosedur operasional.

  • Model A

    Jaminan pemberi kerja

    Pemberi kerja berdiri di belakang tenaga kerjanya. Satu penilaian kredit korporasi mencakup seluruh karyawan; peminjam perorangan tidak diberi skor.

    Kompromi

    Pengamanan terkuat, siklus penjualan terpanjang.

    Rincian jaminan pemberi kerja

  • Model B

    Potongan gaji

    Pemberi kerja tidak menjamin apa pun, tetapi memotong angsuran dari gaji bersih pada berkas penggajian bulanan yang sudah dibuatnya.

    Dampak

    Pelunasan terjadi sebelum karyawan menerima uangnya.

    Rincian potongan gaji

  • Model C

    Domisiliasi gaji

    Sama sekali tanpa keterlibatan pemberi kerja. Karyawan menerima gajinya di pemberi pinjaman mitra, yang menetapkan limit berdasarkan arus masuk yang teramati dan menagih pada hari gaji masuk.

    Bagi pemberi pinjaman

    Setiap peminjam menjadi pemegang rekening payroll, sehingga ini sekaligus program pertumbuhan dana pihak ketiga dan program kredit.

    Rincian domisiliasi gaji

Perbandingan ketiganya

Sisi peminjam

Seperti apa kreditnya

Limit yang disesuaikan dengan gaji bersih. Tenor pendek, umumnya satu hingga empat angsuran. Dapat dibelanjakan di merchant, secara daring, untuk bahan bakar, bahan pangan, dan tagihan utilitas, dengan merchant dibayar seketika dan penuh. Pendaftaran dalam hitungan menit melalui WhatsApp atau web seluler, tanpa aplikasi yang perlu dipasang.

  1. Limit

    Disesuaikan dengan gaji bersih

  2. Tenor

    Umumnya satu hingga empat angsuran

  3. Tempat pembelanjaan

    Merchant, daring, bahan bakar, bahan pangan, dan tagihan utilitas

  4. Pendaftaran

    Beberapa menit, melalui WhatsApp atau web seluler

Platform

Apa yang Anda lisensikan

Perangkat yang dibutuhkan pemberi pinjaman berizin untuk menjalankan kredit berbasis gaji — dibangun, dioperasikan, dan direkonsiliasi pada portofolio yang berjalan.

  • Mesin rekening dan settlement

    Buku besar entri ganda yang lengkap untuk rekening pemberi kerja, limit karyawan, saldo merchant, dan rekonsiliasi terhadap siklus penggajian. Inilah inti sistem dan bagian yang paling sulit dibangun.

  • Pergerakan dana multi-jalur

    Saldo internal platform dan jalur pembayaran eksternal dalam satu alur — uang elektronik seluler, transfer bank, kartu, penerbit uang elektronik, penyedia tagihan utilitas. Merchant menerima settlement seketika, apa pun jalur asal dananya.

  • Distribusi tanpa aplikasi

    Karyawan mendaftar dan bertransaksi melalui WhatsApp atau web seluler. Pemasangan aplikasi adalah titik tunggal terbesar hilangnya pengguna dalam keuangan konsumen di pasar negara berkembang.

  • Penerimaan di merchant tanpa onboarding merchant

    Karyawan dapat membayar di merchant yang belum pernah terintegrasi, sehingga jaringan sudah bermanfaat sejak hari pertama, bukan setelah program akuisisi selama delapan belas bulan.

  • Mesin penetapan harga yang mematuhi batas atas setempat

    Total biaya kredit dihitung secara aktuaria dan divalidasi terhadap batas yang berlaku sebelum limit diterbitkan.

  • Perangkat operator

    Konsol administrasi, mesin limit dan kebijakan, portal pemberi kerja, portal merchant, analitik portofolio, dan data pelaporan regulasi.

Mesin rekening dan settlement

Preseden selama puluhan tahun

Modelnya sudah terbukti. Yang belum ada adalah infrastrukturnya.

Kredit konsumen berbasis gaji bukanlah eksperimen. Kredit ini beroperasi dalam skala nasional dan telah berjalan selama puluhan tahun. Di setiap pasar tersebut, kredit ini menjadi salah satu portofolio konsumen dengan kerugian terendah bagi pemberi pinjaman.

Yang masih belum dimiliki sebagian besar pasar negara berkembang adalah perangkat untuk menjalankannya. Itulah yang disediakan 7Later, dan hanya itu yang perlu ditambahkan oleh pemberi pinjaman berizin pada modal yang sudah dimilikinya.

  • crédito consignado Brasil
  • crédito de nómina Meksiko
  • libranza Kolombia
  • check-off lending Afrika Timur dan Selatan
  • domiciliation de salaire Afrika berbahasa Prancis dan negara-negara Teluk

Dua cara bekerja sama dengan kami

Pemberi pinjaman berizin

Anda memegang izin, modal, dan hubungan dengan nasabah

Bank, lembaga keuangan mikro dan bank keuangan mikro, perusahaan simpan pinjam, perusahaan pembiayaan konsumen, SACCO, NBFC. Kami menyediakan produk, teknologi, dan model operasional. Skema kerja samanya adalah bagi hasil pendapatan, disepakati per pasar.

Implementasi white-label untuk pemberi pinjaman berizin

Pemberi kerja

Tanpa pengeluaran kas, tanpa eksposur kredit, tanpa izin

Perusahaan dengan karyawan dalam penggajian formal. Tidak ada yang tercatat di neraca Anda. Tergantung konfigurasinya, cukup satu berkas potongan bulanan atau tanpa keterlibatan sama sekali.

Manfaat kredit karyawan tanpa biaya bagi pemberi kerja

Pasar

Di mana 7Later bekerja

Kami tidak terikat pada satu kawasan. Kami terikat pada serangkaian kondisi, dan di mana kondisi itu terpenuhi, modelnya berjalan.

Fokus saat ini

  • Afrika Sub-Sahara
  • Afrika Utara dan Timur Tengah
  • Asia Selatan dan Asia Tenggara

Kami juga bekerja di luar kawasan ini apabila kondisinya terpenuhi.

Kriteria lengkap, dan apa yang membuat suatu pasar tidak memenuhi syarat

  1. Basis penggajian formal
  2. Kesenjangan kredit konsumen yang nyata
  3. Ruang yang cukup di bawah batas atas biaya kredit setempat untuk kategori izin mitra
  4. Populasi yang mengutamakan ponsel

Capaian

Posisi kami saat ini

  1. Dibangun dan dioperasikan

    Portofolio kredit kami sendiri, dari awal hingga akhir

    7Later pertama kali dibangun dan dioperasikan sebagai portofolio kredit kami sendiri, dari awal hingga akhir — penerbitan, pembelanjaan, potongan gaji, pelunasan, rekonsiliasi — selama siklus bulanan penuh dengan pemberi kerja dan merchant yang nyata. Dengan menjalankan portofolio sendiri, prosedur operasional dan logika rekonsiliasi dapat disusun.

  2. Saat ini

    Tahap kemitraan

    Kini kami berada pada tahap kemitraan, mengimplementasikan platform bersama lembaga berizin yang membawa izin dan modal. Kemitraan pertama semacam ini sedang berjalan di Afrika Barat bersama sebuah lembaga kredit berizin.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah 7Later pemberi pinjaman?

Bukan. 7Later adalah penyedia teknologi. Kredit disalurkan oleh lembaga jasa keuangan berizin yang bermitra dengan kami, berdasarkan izin dan neracanya sendiri. Kami tidak pernah menyimpan, mencairkan, atau memiliki dana kredit.

Siapa yang menanggung risiko kredit?

Pemberi pinjaman, dengan dukungan pengamanan dari konfigurasi yang digunakan. 7Later tidak menanggung eksposur kredit dan tidak ikut menanggung kerugian kredit.

Apakah pemberi kerja yang meminjamkan uangnya?

Tidak. Pembiayaan sepenuhnya berasal dari lembaga jasa keuangan berizin. Pemberi kerja tidak menyetor modal dalam konfigurasi apa pun, dan tidak ada piutang yang tercatat di neraca pemberi kerja.

Di negara mana saja 7Later beroperasi?

7Later adalah penyedia teknologi, bukan pemberi pinjaman, sehingga platform diimplementasikan di mana pun mitra berizin beroperasi. Fokus kami saat ini adalah Afrika Sub-Sahara, Afrika Utara dan Timur Tengah, serta Asia Selatan dan Asia Tenggara. Alih-alih daftar negara yang tetap, kami menilai empat kondisi: basis penggajian formal, kesenjangan kredit konsumen yang nyata, ruang yang cukup di bawah batas atas biaya kredit setempat untuk kategori izin mitra, dan distribusi yang mengutamakan ponsel.

Berapa lama waktu peluncurannya?

Implementasi bersama mitra biasanya berlangsung dari penandatanganan hingga pemberi kerja pertama yang aktif dalam hitungan minggu, bukan kuartal, karena platform, logika produk, dan prosedur operasionalnya sudah tersedia.

Semua pertanyaan tentang kredit berbasis gaji

Bawa izin dan modalnya. Sisanya kami yang sediakan.

Mulai percakapan

Bagi hasil pendapatan, disepakati per pasar. Tanpa daftar tarif, tanpa setoran modal.