Langsung ke konten

Cara kerja pinjaman dengan potongan gaji

Gaji adalah agunannya

Kredit konsumen di pasar negara berkembang gagal karena dua masalah yang sama di mana pun. Pemberi pinjaman tidak dapat memverifikasi penghasilan, dan pemberi pinjaman tidak dapat menagih. Semua hal lain — riwayat kredit yang tipis, alamat yang tidak jelas, pekerjaan informal — adalah gejala dari dua masalah tersebut.

Kredit berbasis gaji memecahkan keduanya sekaligus tanpa memecahkan salah satunya secara langsung. Kredit ini tidak mencoba memprediksi apakah peminjam akan membayar. Kredit ini melekat pada gaji sebelum peminjam dapat membelanjakannya.

Itulah keseluruhan modelnya. Berikut ini cara model tersebut dibangun.

Bicarakan pasar Anda dengan kami Cara pemberi pinjaman mengimplementasikannya

Mengapa skoring tidak berhasil ketika datanya tipis

Jawaban dominan atas risiko kredit di pasar negara berkembang selama satu dekade terakhir adalah prediksi yang lebih baik: data alternatif, sinyal perilaku, data operator telekomunikasi, machine learning. Cara ini berhasil sampai batas tertentu, dan telah membuka akses kredit bagi jutaan orang yang tanpa itu tidak akan memilikinya.

Namun skor adalah probabilitas, dan probabilitas memiliki batas bawah yang tidak dapat ditembus ketika data dasarnya minim. Tingkat kerugian tetap cukup tinggi sehingga harga tetap cukup tinggi, dan produknya hanya cocok untuk pinjaman jangka pendek, bernilai kecil, dan bermargin tinggi. Jika skalanya diperbesar, kerugiannya ikut membesar.

Apa yang menggantikan skor kredit

  • Aliran penghasilan berulang yang terverifikasi

    Gaji adalah arus kas paling dapat diprediksi yang dimiliki seseorang. Gaji masuk pada tanggal yang diketahui, dalam jumlah yang diketahui, dari sumber yang dikenal dan dapat diidentifikasi. Tidak ada proksi data alternatif yang mendekatinya.

  • Pemberi kerja yang teridentifikasi

    Perusahaan jauh lebih mudah dinilai sebagai subjek kredit dibandingkan individu: laporan keuangan terdaftar, riwayat pajak, reputasi yang perlu dijaga. Satu penilaian korporasi dapat mendukung seluruh tenaga kerja.

  • Prioritas dalam urutan pembayaran

    Pelunasan terjadi sebelum pengeluaran diskresioner peminjam, bukan sesudahnya. Inilah bagian yang paling penting, dan bagian yang tidak pernah dapat diberikan oleh skor kredit.

  • Eksposur yang terbatas

    Tenor pendek, batas sebagai porsi gaji bersih, dan kredit yang diberikan sebagai daya belanja dalam jaringan merchant yang ditentukan, bukan sebagai uang tunai.

Tiga konfigurasi

Tiga cara mengamankan pinjaman yang sama

Setiap implementasi 7Later bertumpu pada agunan yang sama: gaji yang masuk tepat waktu dari pemberi kerja yang dikenal. Yang berbeda antar konfigurasi adalah titik tempat pemberi pinjaman melekat padanya — di belakang penggajian, di dalamnya, atau di rekening tempat gaji masuk.

Mitra jarang memilih hanya satu. Sebagian besar memulai dengan konfigurasi yang dimungkinkan oleh pasar dan hubungan mereka dengan pemberi kerja, lalu menambahkan yang lain seiring pertumbuhan portofolio.

Model A

Jaminan pemberi kerja

Pemberi kerja menjadi penjamin bagi tenaga kerjanya. Satu penilaian kredit korporasi mencakup seluruh karyawan; peminjam perorangan tidak diberi skor.

Titik pelekatan pelunasan
Di belakang penggajian. Pemberi kerja menanggung kewajiban dan melunasinya.
Siapa yang menandatangani
Pemberi pinjaman, pemberi kerja, karyawan.
Pengamanan
Terkuat dari ketiganya. Eksposurnya terhadap perusahaan yang dapat Anda analisis, bukan terhadap catatan perorangan yang tipis.
Kompromi
Siklus penjualan terpanjang. Banyak pemberi kerja besar tidak bersedia menandatangani jaminan atas kewajiban karyawan, dan keputusan itu biasanya berada di bagian hukum, bukan SDM.
Paling cocok untuk
BUMN, perusahaan industri besar, grup usaha dengan neraca yang kuat dan mandat kesejahteraan karyawan yang dinyatakan.
Model B

Potongan gaji

Pemberi kerja tidak menjamin apa pun. Pemberi kerja mengotorisasi dan melaksanakan potongan dari gaji bersih, pada berkas bulanan yang sama yang sudah dibuatnya, lalu menyetorkan jumlah yang dipotong kepada pemberi pinjaman.

Titik pelekatan pelunasan
Di dalam penggajian, sebelum gaji bersih sampai ke karyawan.
Siapa yang menandatangani
Pemberi pinjaman, pemberi kerja, karyawan.
Pengamanan
Sangat kuat dalam penagihan, lebih lemah saat gagal bayar. Pelunasan terjadi sebelum pengeluaran diskresioner, tetapi jika karyawan keluar, tidak ada jaminan yang menutup sisa utangnya.
Kompromi
Pemberi kerja menjalankan satu proses penggajian, yang memerlukan persetujuan operasional, bukan persetujuan hukum. Hambatannya lebih rendah, tetapi tetap ada.
Paling cocok untuk
Pemberi kerja yang bersedia membantu tetapi tidak bersedia menanggung eksposur neraca. Dalam praktiknya, inilah mayoritas.
Model C

Domisiliasi gaji

Sama sekali tanpa keterlibatan pemberi kerja. Karyawan membuka rekening gaji di mitra pemberi pinjaman dan mengarahkan gajinya ke sana. Pemberi pinjaman mengamati arus masuk, menetapkan limit berdasarkan arus tersebut, dan menagih pada hari gaji masuk.

Titik pelekatan pelunasan
Di rekening tempat gaji masuk.
Siapa yang menandatangani
Pemberi pinjaman dan karyawan.
Pengamanan
Paling ringan dari ketiganya, dan paling dikenal oleh bank. Inilah mekanisme di balik kredit perorangan berbasis rekening gaji di seluruh Afrika, Asia Selatan, dan negara-negara Teluk. Yang ditambahkan 7Later adalah originasi digital, jaringan pembelanjaan, dan lapisan layanan di sekitarnya.
Kompromi
Akuisisi nasabah perorangan menggantikan akuisisi pemberi kerja, dan gaji pada prinsipnya dapat dialihkan ke tempat lain. Limit ditetapkan berdasarkan riwayat arus masuk yang teramati, bukan diberikan pada hari pertama.
Paling cocok untuk
Bank yang ingin menumbuhkan dana murah. Setiap peminjam menjadi pemegang rekening payroll, sehingga ini adalah program akuisisi nasabah yang kebetulan menyalurkan kredit, bukan program kredit yang kebetulan mengakuisisi nasabah.

Memilih di antara ketiganya

Yang ditandatangani pemberi kerja

A — Jaminan
Jaminan
B — Potongan
Mandat penggajian
C — Domisiliasi
Tidak ada

Eksposur kredit pemberi kerja

A — Jaminan
Ya
B — Potongan
Tidak
C — Domisiliasi
Tidak

Titik pemotongan pelunasan

A — Jaminan
Di belakang penggajian
B — Potongan
Di dalam penggajian
C — Domisiliasi
Di rekening gaji

Kekuatan pengamanan

A — Jaminan
Tertinggi
B — Potongan
Tinggi
C — Domisiliasi
Sedang

Waktu hingga pemberi kerja pertama

A — Jaminan
Terpanjang
B — Potongan
Sedang
C — Domisiliasi
Tidak berlaku

Akuisisi nasabah

A — Jaminan
Satu tanda tangan, seluruh tenaga kerja
B — Potongan
Satu tanda tangan, seluruh tenaga kerja
C — Domisiliasi
Perorangan

Pertumbuhan dana bagi pemberi pinjaman

A — Jaminan
Sampingan
B — Potongan
Sampingan
C — Domisiliasi
Inti

Berjalan tanpa persetujuan pemberi kerja

A — Jaminan
Tidak
B — Potongan
Tidak
C — Domisiliasi
Ya

Urutan yang lazim

Urutan yang lazim adalah membuka pasar dengan Model C, karena tidak memerlukan negosiasi dengan pemberi kerja dan menumbuhkan basis dana mitra sejak hari pertama, kemudian mengubah para pemberi kerja di balik rekening gaji tersebut menjadi hubungan Model B atau Model A setelah volumenya terlihat.

Pengaturan keempat

Pengaturan keempat berada di antara ketiganya dan layak disebut: pemberi kerja sebagai kanal tanpa peran sebagai pihak dalam transaksi. Perusahaan mengizinkan pemberi pinjaman memperkenalkan program kepada karyawan dan berkomunikasi secara internal, tetapi tidak menandatangani, tidak menjamin, dan tidak memotong apa pun. Karyawan mendaftar dalam Model C. Pengaturan ini memberikan jangkauan distribusi Model A dengan kesederhanaan hukum Model C, dan bagi banyak pemberi kerja besar inilah satu-satunya persetujuan yang dapat mereka berikan.

Penetapan limit

Cara limit ditetapkan

Tiga batas berlaku secara bersamaan, dan yang terendah di antaranya yang menentukan.

  • Batas kemampuan bayar

    Porsi tetap dari gaji bersih bulanan, ditetapkan agar angsuran tetap berada dengan nyaman dalam kemampuan rumah tangga. Ini adalah parameter kebijakan yang ditetapkan pemberi pinjaman, bukan angka yang dipaksakan 7Later.

  • Batas hukum

    Sebagian besar yurisdiksi membatasi porsi upah yang boleh dialihkan atau dipotong untuk kepentingan pihak ketiga. Dalam sistem hukum negara berbahasa Prancis, batas ini disebut quotité cessible; di tempat lain batas ini diatur dalam hukum ketenagakerjaan, hukum acara perdata, atau peraturan perlindungan upah. Batas ini sering berupa skala progresif, bukan persentase tetap, dan kesalahan dalam menerapkannya membatalkan potongan. 7Later mengonfigurasinya per yurisdiksi sebagai batasan mutlak.

  • Batas tenor

    Jadwal pendek, umumnya satu hingga empat angsuran. Tenor pendek menghasilkan tiga hal sekaligus: menjaga total biaya kredit tetap rendah secara absolut, menjaga portofolio melunasi dirinya sendiri, dan memutar modal yang disalurkan beberapa kali setahun — yang meningkatkan imbal hasil modal tanpa menaikkan bunga yang dikenakan.

Kepatuhan terhadap batas atas bunga kredit konsumen

Harga di bawah batas atas

Sebagian besar pasar sasaran kami membatasi total biaya kredit konsumen — batas atas bunga, batas APR, atau aturan total biaya kredit. Tiga hal tentang batas ini menentukan apakah suatu produk sah atau melanggar hukum pidana, dan ketiganya kerap disalahpahami.

  • Batas atas melekat pada izin, bukan pada preferensi pemberi pinjaman

    Di Uni Moneter Afrika Barat, misalnya, batas untuk bank jauh di bawah batas untuk lembaga keuangan mikro. Produk yang identik dengan harga yang identik dapat sah bagi satu lembaga dan melanggar hukum bagi pesaingnya di seberang jalan. Kemitraan yang mengabaikan hal ini baru menyadarinya setelah peluncuran.

  • Semua yang wajib dibayar peminjam ikut dihitung

    Bunga, biaya administrasi, asuransi, biaya platform, komisi perantara — jika suatu biaya menjadi syarat untuk memperoleh kredit, biaya itu termasuk dalam total biaya, terlepas dari pihak mana yang menerimanya. Membagi biaya antara pemberi pinjaman dan mitra teknologi tidak mengeluarkannya dari batas atas. Menjadikannya opsional secara nominal juga tidak, jika layanannya secara struktural diperlukan untuk mengakses kredit.

  • Metode penghitungan tahunan mengubah hasilnya

    Biaya yang dinyatakan sebagai persentase dari jumlah pembiayaan, pada jadwal dengan saldo menurun, tidak disetahunkan dengan perkalian sederhana. Perhitungan aktuaria berdasarkan jadwal amortisasi yang sebenarnya sering menghasilkan angka dua hingga tiga kali lebih tinggi daripada perhitungan sederhana — dan angka aktuaria itulah yang akan digunakan regulator.

Mesin penetapan harga 7Later dikonfigurasi per pasar dan per kategori izin, dengan setiap biaya di sisi peminjam dimodelkan di dalam total biaya kredit sejak awal. Kami telah membawa analisis ini melalui penelaahan bank sentral, dan kami memperlakukannya sebagai batasan desain, bukan pertanyaan yang diselesaikan setelah peluncuran. Jika kategori izin mitra tidak dapat menanggung ekonomi produk ini, kami menyampaikannya sebelum proyek dimulai.

Di mana ruang komersialnya

Biaya yang dikenakan kepada pihak selain peminjam — merchant, atau pemberi kerja yang membayar dari dananya sendiri — umumnya berada di luar biaya kredit peminjam.

Di sinilah sebagian besar ruang komersial di pasar yang dibatasi sebenarnya berada, dan merancang untuk itu merupakan bagian besar dari pekerjaan kami.

Kategori yang berdekatan

Apa yang bukan termasuk model ini

  • Ini bukan earned wage access

    Earned wage access mencairkan upah yang sudah diperoleh karyawan dalam periode gaji berjalan, biasanya difasilitasi atau didanai oleh pemberi kerja, dan sering kali disusun justru agar tidak tergolong kredit sama sekali. 7Later mendukung kredit yang disalurkan oleh pemberi pinjaman berizin, dengan jangka waktu tetap, dan dilunasi dari gaji yang akan datang. Sumber dana berbeda, pihak lawan berbeda, perlakuan regulasi berbeda.

  • Ini bukan uang muka gaji

    Uang muka gaji adalah pembayaran lebih awal oleh pemberi kerja kepada karyawannya sendiri dari kasnya sendiri. Kewajibannya tercatat di neraca pemberi kerja dan menghabiskan modal kerja pemberi kerja.

  • Ini bukan BNPL saat checkout

    Produk cicilan di titik penjualan menilai transaksi, mengenakan biaya kepada merchant, dan mengandalkan penagihan untuk memulihkan dana. Kredit berbasis gaji menilai aliran penghasilan dan memulihkan dana secara struktural.

  • Ini bukan kredit konsumen tanpa agunan dengan antarmuka yang lebih baik

    Perbedaannya ada pada pengamanan, bukan pada pengalaman pengguna.

Modelnya sudah terbukti. Yang belum ada adalah infrastrukturnya.

Kredit konsumen berbasis gaji beroperasi dalam skala nasional di beberapa negara dan telah berjalan selama puluhan tahun. Crédito consignado di Brasil, crédito de nómina di Meksiko, dan libranza di Kolombia termasuk kelas kredit konsumen terbesar dengan kerugian terendah di pasarnya masing-masing. Check-off lending menjalankan fungsi yang sama di Afrika Timur dan Selatan. Kredit dengan domisiliasi gaji — domiciliation de salaire — merupakan praktik standar perbankan di Afrika berbahasa Prancis dan negara-negara Teluk.

Modelnya bukan inovasi. Yang masih belum dimiliki sebagian besar pasar adalah infrastruktur operasionalnya: buku besar, mesin settlement, onboarding pemberi kerja dan merchant, rekonsiliasi penggajian, mesin penetapan harga yang mematuhi batas atas setempat, dan kanal distribusi yang menjangkau karyawan dengan ponsel pintar sederhana. Itulah yang disediakan 7Later, dan hanya itu yang perlu ditambahkan oleh pemberi pinjaman berizin pada modal yang sudah dimilikinya.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bagaimana cara kerja pinjaman dengan potongan gaji?

Pemberi pinjaman berizin memberikan limit kredit kepada karyawan. Karyawan membelanjakannya di merchant atau untuk tagihan utilitas, dan merchant dibayar seketika. Pelunasan diambil dari gaji bersih dengan jadwal pendek yang tetap — dipotong oleh pemberi kerja sebelum gaji dibayarkan, atau ditagih dari rekening gaji pada hari gaji masuk. Karena pelunasan mendahului pengeluaran diskresioner, tunggakan secara struktural jarang terjadi, bukan sesuatu yang harus dikelola secara aktif.

Apa yang terjadi jika karyawan keluar dari perusahaan?

Limit langsung ditangguhkan dan saldo terutang dilunasi dari gaji terakhir sejauh diizinkan hukum setempat. Sisanya ditangani sesuai konfigurasi yang digunakan: dalam jaminan pemberi kerja, sisanya menjadi tanggungan pemberi kerja; dalam pengaturan yang hanya berupa potongan, sisanya menjadi piutang biasa pemberi pinjaman; dan dalam domisiliasi gaji, sisanya dipulihkan dari rekening, yang biasanya tetap menerima gaji dari pemberi kerja baru.

Apakah ini kredit dengan agunan atau tanpa agunan?

Secara hukum biasanya ini kredit konsumen tanpa agunan, karena tidak ada aset yang dijaminkan. Secara ekonomi perilakunya sangat berbeda, karena pelunasan dipotong dalam urutan pembayaran, bukan ditagih setelahnya. Pemberi pinjaman umumnya mengklasifikasikannya sebagai kredit tanpa agunan, tetapi memperlakukan pengalaman kerugiannya sebagai kategori tersendiri.

Mengapa tenornya begitu pendek?

Jadwal pendek, umumnya satu hingga empat angsuran, menghasilkan tiga hal sekaligus: menjaga total biaya kredit tetap rendah secara absolut, menjaga portofolio melunasi dirinya sendiri, dan memutar modal yang disalurkan beberapa kali setahun — yang meningkatkan imbal hasil modal tanpa menaikkan bunga yang dikenakan.

Bagaimana limit maksimum ditetapkan?

Tiga batas berlaku secara bersamaan, dan yang terendah di antaranya yang menentukan: kebijakan kemampuan bayar pemberi pinjaman sebagai porsi tetap dari gaji bersih bulanan, porsi upah yang secara hukum dapat dialihkan di yurisdiksi tersebut, dan tenor pendek, umumnya satu hingga empat angsuran. 7Later mengonfigurasi batas hukum per yurisdiksi sebagai batasan mutlak, karena kesalahan dalam menerapkannya membatalkan potongan.

Dapatkah produk ini tetap berada di bawah batas atas bunga?

Ya, asalkan dirancang untuk batas tersebut, bukan disesuaikan setelahnya. Tiga aturan berlaku: batas atas melekat pada kategori izin, bukan pada lembaganya; setiap biaya yang menjadi syarat untuk memperoleh kredit dihitung dalam total biaya, terlepas dari siapa yang menerimanya; dan tingkat biaya harus dihitung secara aktuaria berdasarkan jadwal amortisasi yang sebenarnya. Biaya yang ditanggung pihak selain peminjam — misalnya merchant — umumnya berada di luar batas tersebut.

Semua pertanyaan tentang kredit berbasis gaji

Langkah berikutnya

Bicarakan pasar Anda dengan kami

Kirimkan kategori izin dan batas atas Anda, dan kami akan memberi tahu apakah model ini layak di tempat Anda.

Bicarakan pasar Anda dengan kami Cara pemberi pinjaman mengimplementasikannya