Platform BNPL white-label untuk bank
Luncurkan produk kredit ritel yang tidak perlu Anda bangun sendiri
Anda memiliki izin. Anda memiliki modal. Yang mungkin belum Anda miliki adalah produk konsumen ritel yang dapat dinilai dalam skala besar di pasar dengan data kredit yang tipis — beserta teknologi untuk menjalankannya.
7Later menyediakan keduanya. Anda menyalurkan pinjaman; kami menjalankan perangkatnya.
- Izin dan merek Anda sendiri
- Bagi hasil pendapatan, per pasar
- Hitungan minggu, bukan kuartal
Untuk siapa
Dibangun untuk pemberi pinjaman berizin yang memiliki modal untuk disalurkan
Kemitraan ini paling berhasil dengan lembaga yang mengenali dirinya dalam sebagian besar poin berikut:
- Pemberi pinjaman berizin — bank, lembaga keuangan mikro atau bank keuangan mikro, perusahaan pembiayaan konsumen, perusahaan simpan pinjam, SACCO, koperasi kredit, atau NBFC
- Modal yang tersedia untuk disalurkan ke segmen ritel, dengan produk ritel yang terbatas untuk menampungnya
- Tidak memiliki kapasitas internal untuk membangun dan memelihara platform kredit konsumen
- Hubungan yang sudah terjalin dengan nasabah korporasi yang penggajiannya sudah Anda tangani, yang dapat menjadi mitra pemberi kerja lebih cepat daripada jalur lain mana pun
- Atau, sebagai alternatif, mandat untuk menumbuhkan dana murah ritel — dalam hal ini domisiliasi gaji menjadi titik masuk Anda, bukan potongan gaji
- Ruang regulasi dalam kategori izin Anda untuk harga yang dibutuhkan produk ini
Jika Anda menjadi bank bagi para pemberi kerja, Anda sudah memegang kanal distribusinya. Produknya adalah bagian yang belum ada.
Tiga konfigurasi, satu platform
Platform yang sama mendukung tiga cara mengamankan pinjaman, dan mitra umumnya menjalankan lebih dari satu. Konfigurasi yang Anda pilih untuk memulai bergantung pada apa yang sudah Anda miliki, bukan pada mana yang secara teoretis paling kuat.
Domisiliasi gaji
- Jika situasi Anda adalah
- Anda menginginkan pertumbuhan dana ritel, tidak memiliki hubungan dengan pemberi kerja yang dapat diandalkan, atau negosiasi dengan pemberi kerja akan menunda peluncuran hingga beberapa kuartal
Potongan gaji
- Jika situasi Anda adalah
- Portofolio perbankan korporasi Anda sudah mencakup para pemberi kerja, dan mereka bersedia menjalankan berkas potongan tetapi tidak menandatangani jaminan
Jaminan pemberi kerja
- Jika situasi Anda adalah
- Anda memiliki pemberi kerja institusional besar dengan mandat kesejahteraan karyawan dan bagian hukum yang bersedia menandatangani
Kredit dengan domisiliasi gaji
Khusus tentang domisiliasi
Domisiliasi gaji sering disalahpahami sebagai yang terlemah dari ketiganya karena pengamanannya paling ringan. Bagi bank, konfigurasi ini sering kali yang paling bernilai, karena pada dasarnya ini bukan program kredit.
Akuisisi rekening payroll
Setiap peminjam dalam konfigurasi ini membuka rekening gaji dan mengarahkan gajinya ke sana. Itulah akuisisi rekening payroll — sumber pendanaan giro dan tabungan yang paling murah dan paling loyal bagi bank ritel, dan sesuatu yang biasanya direbut sebagian besar bank dari pesaing dengan biaya besar. Produk kredit membiayai akuisisi, bukan sebaliknya.
Peluncuran tercepat
Konfigurasi ini juga yang tercepat diluncurkan, karena tidak ada pemberi kerja yang harus menyetujui apa pun, dan yang paling bersih di yurisdiksi yang aturannya membatasi penanganan dana pinjaman oleh pihak ketiga: dana tidak pernah keluar dari bank.
Bagaimana tanggung jawab dibagi
Izin dan kedudukan regulasi
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- Ya
- 7Later
- Tidak
Modal dan neraca
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- Ya
- 7Later
- Tidak
Keputusan dan kebijakan kredit
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- Ya
- 7Later
- Mesin dan perangkat untuk melaksanakannya
Nasabah kontraktual
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- Ya
- 7Later
- Tidak
Platform, buku besar, settlement
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- —
- 7Later
- Ya
Desain produk dan logika kredit
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- Bersama
- 7Later
- Ya
Perangkat onboarding pemberi kerja dan merchant
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- —
- 7Later
- Ya
Rekonsiliasi penggajian dan rekening
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- —
- 7Later
- Ya
Kanal yang berhadapan dengan peminjam
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- —
- 7Later
- Ya
Pelaporan regulasi
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- Disampaikan oleh Anda
- 7Later
- Data dihasilkan oleh platform
Prosedur operasional dan pelatihan staf
- Anda (pemberi pinjaman berizin)
- Bersama
- 7Later
- Ya
7Later tidak pernah menjadi pihak dalam perjanjian kredit, tidak pernah mengakses sistem core banking Anda di luar perimeter integrasi yang disepakati, dan tidak pernah memiliki kendali atas dana kredit. Pemisahan ini disengaja: inilah yang membuat model ini dapat dipertanggungjawabkan di hadapan regulator, dan inilah hal pertama yang ditanyakan pengawas.
Kami juga tidak mengambil posisi apa pun dalam pinjaman. Tanpa co-lending, tanpa jaminan kerugian pertama, tanpa bagian atas kerugian kredit. Pendapatan kami berasal dari hubungan platform, sehingga insentif kami tetap pada volume dan keandalan, bukan pada pengambilan risiko.
Mengapa portofolionya berperilaku berbeda
-
Penilaian kredit bergeser dari individu
Dengan jaminan, Anda melakukan satu penilaian korporasi dan menjangkau seluruh tenaga kerja. Dengan domisiliasi, Anda menilai arus masuk gaji yang teramati, bukan riwayat kredit di biro. Bagaimanapun, Anda tidak menilai ribuan catatan yang tipis.
-
Penagihan bersifat struktural, bukan perilaku
Pelunasan dipotong sebelum pengeluaran diskresioner peminjam — di dalam penggajian, atau di rekening pada hari gaji masuk. Bagian termahal dari kredit konsumen, yaitu mengejar pembayaran, sebagian besar hilang, dan bersamanya hilang pula struktur biaya yang memaksa pemberi pinjaman menetapkan harga kredit ritel secara memberatkan.
-
Eksposur dibatasi pada tiga sumbu
Batas sebagai porsi gaji bersih, batas yang ditetapkan oleh porsi upah yang secara hukum dapat dialihkan di yurisdiksi tersebut, dan tenor pendek. Portofolio bertenor pendek melunasi dirinya sendiri: modal berputar beberapa kali setahun, yang meningkatkan imbal hasil atas modal yang disalurkan tanpa menaikkan bunga yang dikenakan.
-
Penggunaannya terarah
Kredit diberikan sebagai daya belanja dalam jaringan merchant dan utilitas yang ditentukan, bukan sebagai uang tunai, sehingga portofolio tetap berpijak pada konsumsi kebutuhan pokok.
Kepatuhan terhadap batas atas bunga kredit konsumen
Harga dan kesesuaian regulasi
Harga kredit konsumen di sebagian besar pasar sasaran kami dibatasi — batas atas bunga menyeluruh, batas APR, atau aturan total biaya kredit. Batas ini sangat berbeda menurut kategori izin: produk yang sama dengan harga yang sah bagi lembaga keuangan mikro dapat melanggar hukum bagi bank umum di negara yang sama.
Mesin penetapan harga 7Later dikonfigurasi per pasar dan per kategori izin, dengan seluruh biaya di sisi peminjam dimodelkan di dalam total biaya kredit, bukan disajikan di sampingnya. Kami telah membawa analisis ini melalui proses penelaahan bank sentral dan memperlakukannya sebagai batasan desain sejak hari pertama, bukan pertanyaan hukum yang diselesaikan setelah peluncuran.
Kemitraan BNPL untuk pemberi pinjaman berizin
Di mana 7Later bekerja
Kami tidak terikat pada satu kawasan. Kami terikat pada serangkaian kondisi — dan di mana kondisi itu terpenuhi, modelnya berjalan.
-
Basis penggajian formal
Pemberi kerja dengan beberapa ratus karyawan atau lebih, yang membayar gaji dalam siklus yang teratur dan terdokumentasi. Penggajian adalah agunannya; tanpa itu tidak ada produk.
-
Kesenjangan kredit yang nyata
Penetrasi kredit konsumen rendah dan cakupan biro kredit tipis, sehingga jaminan pemberi kerja atau arus masuk gaji yang teramati menambahkan sesuatu yang tidak dapat diberikan oleh skor kredit.
-
Ruang harga
Batas atas total biaya kredit setempat menyisakan ruang bagi produk untuk membiayai dirinya sendiri dalam kategori izin Anda. Batas berbeda menurut izin, sehingga hal ini dinilai per mitra, bukan per negara.
-
Pemberi pinjaman berizin yang mencari produk ritel
Lembaga dengan modal untuk disalurkan dan tanpa produk konsumen untuk menyalurkannya.
-
Populasi yang mengutamakan ponsel
Karyawan bertransaksi melalui messenger atau web seluler, bukan aplikasi yang diunduh.
Fokus kami saat ini
Kami juga bekerja dengan mitra di luar kawasan ini apabila kondisi di atas terpenuhi.
Apakah pasar Anda memenuhi syarat?
Daripada menebak, kirimkan empat fakta kepada kami, dan dalam seminggu kami akan memberi tahu apakah model ini layak di tempat Anda.
Jika angkanya tidak masuk, kami akan mengatakannya. Kami lebih memilih kehilangan prospek daripada kehilangan satu tahun.
Kirimkan empat fakta- Kategori izin Anda dan batas atas biaya kredit yang berlaku
- Porsi upah bersih yang secara hukum dapat dialihkan di yurisdiksi Anda
- Siklus penggajian dan metode pembayaran yang lazim bagi pemberi kerja besar
- Kanal pesan dan pembayaran konsumen yang dominan
Model komersial
Kemitraan disusun sebagai bagi hasil pendapatan, disepakati per pasar. Tidak ada setoran modal yang diwajibkan dari kami dan tidak ada yang diharapkan dari Anda selain portofolio kredit Anda. Ketentuan pastinya bergantung pada pasar, komitmen volume, eksklusivitas, dan pembagian tanggung jawab operasional setempat.
Kami tidak memublikasikan daftar tarif, karena produk yang harganya ditetapkan terhadap batas atas biaya kredit setempat dan biaya dana setempat tidak dapat diberi harga di situs web.
Apa yang kami minta dari mitra
- Satu sponsor eksekutif yang ditunjuk. Proyek yang hanya hidup di dalam divisi inovasi tidak pernah diluncurkan
- Akses ke hubungan perbankan korporasi Anda, atau ke kanal akuisisi ritel Anda, sebagai pipeline awal
- Posisi internal yang jelas tentang jalur regulasi di pasar Anda
- Komitmen percontohan yang cukup besar untuk membuktikan model, bukan untuk menguji kesabaran kami
Dari penandatanganan hingga pencairan pertama
-
Minggu 1–2
Kesesuaian pasar dan regulasi
Kategori izin, batas atas yang berlaku, porsi upah yang dapat dialihkan, praktik penggajian, persyaratan perlindungan konsumen. Hasil: keputusan lanjut atau tidak, dan spesifikasi produk.
-
Minggu 2–4
Desain produk dan komersial
Konfigurasi, limit, tenor, harga, struktur jaminan atau domisiliasi, perjanjian pemberi kerja, kebijakan merchant. Hasil: ketentuan yang ditandatangani dan perangkat dokumentasi.
-
Minggu 4–8
Integrasi
Jalur pembayaran, rekening settlement, pertukaran data penggajian atau rekening, pelaporan. Platform dikonfigurasi, bukan dibangun.
-
Minggu 6–10
Percontohan
Kohort terkendali, siklus penuh dari penerbitan melalui penagihan hingga rekonsiliasi.
-
Mulai minggu 10
Peningkatan skala
Pipeline pemberi kerja atau akuisisi rekening, jaringan merchant, peningkatan volume.
Jadwal ini mengasumsikan keterlibatan dengan regulator berjalan paralel dan tidak diperlukan permohonan izin.
Pertanyaan mitra
Minta paket mitra
Ceritakan kepada kami tentang lembaga dan pasar Anda. Kami akan membalas dengan pandangan tentang kelayakan beserta paket mitra.
Kolom batas atas bersifat opsional, tetapi memungkinkan kami memberi keputusan lanjut atau tidak pada panggilan pertama.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah pemberi pinjaman memerlukan izin baru untuk menjalankan produk ini?
Dalam sebagian besar kasus tidak — produk ini adalah kredit konsumen yang disalurkan berdasarkan izin kredit yang sudah ada. Yang penting adalah apakah batas atas harga dalam kategori izin Anda dapat menampung ekonomi produknya. Itulah hal pertama yang kami nilai.
Apakah 7Later menyimpan atau memindahkan dana kredit?
Tidak. Dana kredit tetap berada di bawah kendali pemberi pinjaman mitra. 7Later memproses instruksi transaksi, mencatat operasi dalam buku besarnya sendiri, dan mengirimkan data operasi kepada pemberi pinjaman, biasanya melalui webhook. 7Later tidak memiliki kewenangan untuk menggunakan dana kredit.
Apakah 7Later mengambil posisi dalam pinjaman?
Tidak. 7Later bukan pihak dalam perjanjian kredit, tidak melakukan co-lending, tidak memberikan jaminan kerugian pertama, dan tidak ikut menanggung kerugian kredit. Pendapatan kami berasal dari hubungan platform, bukan dari kinerja portofolio. Pemisahan ini disengaja: posisi regulasinya tetap bersih dan insentif kami tetap pada volume dan keandalan, bukan pada pengambilan risiko.
Integrasi apa yang diperlukan dengan sistem inti pemberi pinjaman?
Perimeter yang terdefinisi, mencakup instruksi transaksi, notifikasi operasi, settlement, dan pelaporan. 7Later tidak terhubung ke sistem pengelolaan dana atau pembukuan internal di luar cakupan yang disepakati tersebut.
Siapa pemilik nasabahnya?
Anda. Peminjam adalah nasabah Anda, di neraca dan atas kontrak Anda, dengan merek Anda jika Anda menghendakinya. Platform dapat diimplementasikan secara white-label.
Dengan model mana pemberi pinjaman sebaiknya memulai?
Tergantung pada apa yang sudah dimiliki mitra. Pemberi pinjaman dengan hubungan perbankan korporasi yang kuat dapat bergerak paling cepat dengan potongan gaji, karena para pemberi kerja sudah menjadi nasabahnya. Pemberi pinjaman yang memprioritaskan pertumbuhan dana murah ritel biasanya memulai dengan domisiliasi gaji, karena setiap peminjam menjadi pemegang rekening payroll.
Dapatkah ini disusun untuk keuangan syariah?
Mekanisme komersialnya — biaya tetap, jadwal pendek yang tetap, cakupan barang dan jasa yang ditentukan, dan tanpa bunga atas keterlambatan — sesuai dengan penyusunan bergaya murabahah. Kami bekerja sama dengan dewan pengawas syariah mitra untuk bentuk akad yang spesifik.
Lembaga sebesar apa yang cocok untuk ini?
Setiap pemberi pinjaman berizin yang mampu berkomitmen pada portofolio ritel yang ditentukan dan menyiapkan tim operasional khusus yang kecil. Besarnya neraca kurang penting dibandingkan kejelasan mandat.