White-label BNPL-платформа для банков
Внедрите розничный кредитный продукт, который не нужно создавать самим
У вас есть лицензия. У вас есть капитал. Чего у вас может не быть — это розничного потребительского продукта, который можно оценить кредитоспособность в масштабе на рынке со скудными кредитными данными, и технологий для его работы.
7Later даёт и то и другое. Вы кредитуете; мы обеспечиваем работу механизма.
- Ваша лицензия и ваш бренд
- Распределение выручки по каждому рынку
- Недели, а не кварталы
Для кого это
Для лицензированных кредиторов с капиталом для размещения
Партнёрство работает лучше всего с организациями, которые узнают себя в большинстве пунктов:
- Лицензированный кредитор — банк, микрофинансовая организация или микрофинансовый банк, компания потребительского кредитования, ссудо-сберегательная компания, SACCO, кредитный союз или NBFC
- Капитал, доступный для розничного размещения, при ограниченном наборе розничных продуктов, в которые его можно разместить
- Нет собственных ресурсов для создания и поддержки платформы потребительского кредитования
- Сложившиеся отношения с корпоративными клиентами, чью зарплату вы уже обслуживаете, — они становятся работодателями-партнёрами быстрее, чем кто-либо ещё
- Или же задача наращивать дешёвые розничные депозиты — в этом случае точкой входа для вас становится домициляция зарплаты, а не удержание из зарплаты
- Регуляторный запас в вашей категории лицензии для цены, которую требует продукт
Если работодатели обслуживаются у вас, канал дистрибуции у вас уже есть. Не хватает только продукта.
Три конфигурации, одна платформа
Одна и та же платформа поддерживает три способа обеспечения кредита, и партнёры часто используют несколько из них. С какой начать, зависит от того, что у вас уже есть, а не от того, какая сильнее в теории.
Домициляция зарплаты
- Если ваша ситуация такова
- Вам нужен рост розничной депозитной базы, у вас нет отношений с работодателями, на которые можно опереться, или переговоры с работодателями отложили бы запуск на кварталы
Удержание из зарплаты
- Если ваша ситуация такова
- Работодатели уже есть в вашем корпоративном портфеле, и они готовы вести файл удержаний, но не подписывать гарантию
Гарантия работодателя
- Если ваша ситуация такова
- У вас есть крупные институциональные работодатели с мандатом на социальную поддержку сотрудников и юридическими службами, готовыми подписать гарантию
Кредитование с домициляцией зарплаты
Отдельно о домициляции
Домициляцию зарплаты обычно ошибочно считают самой слабой из трёх, поскольку её обеспечение самое лёгкое. Для банка она часто самая ценная, потому что это прежде всего не кредитная программа.
Привлечение зарплатных клиентов
Каждый заёмщик в этой конфигурации открывает зарплатный счёт и переводит на него получение зарплаты. Это привлечение зарплатных клиентов — самый дешёвый и устойчивый источник фондирования на текущих счетах, который есть у розничного банка, и то, на что большинство банков тратят значительные средства, переманивая клиентов у конкурентов. Кредитный продукт окупает привлечение, а не наоборот.
Самый быстрый запуск
Кроме того, эту конфигурацию быстрее всего запустить, потому что ни одному работодателю не нужно ни на что соглашаться. И она самая чистая в юрисдикциях, где правила ограничивают участие третьих лиц в обращении кредитных средств: деньги никогда не покидают банк.
Как распределяются обязанности
Лицензия и регуляторный статус
- Вы (лицензированный кредитор)
- Да
- 7Later
- Нет
Капитал и баланс
- Вы (лицензированный кредитор)
- Да
- 7Later
- Нет
Кредитное решение и кредитная политика
- Вы (лицензированный кредитор)
- Да
- 7Later
- Механизм и инструменты для их исполнения
Клиент кредитора (сторона договора)
- Вы (лицензированный кредитор)
- Да
- 7Later
- Нет
Платформа, учётный реестр, расчёты
- Вы (лицензированный кредитор)
- —
- 7Later
- Да
Продуктовый дизайн и кредитная логика
- Вы (лицензированный кредитор)
- Совместно
- 7Later
- Да
Инструменты подключения работодателей и продавцов
- Вы (лицензированный кредитор)
- —
- 7Later
- Да
Сверка зарплатных ведомостей и счетов
- Вы (лицензированный кредитор)
- —
- 7Later
- Да
Каналы взаимодействия с заёмщиками
- Вы (лицензированный кредитор)
- —
- 7Later
- Да
Регуляторная отчётность
- Вы (лицензированный кредитор)
- Подаёте вы
- 7Later
- Данные формирует платформа
Операционные процедуры и обучение персонала
- Вы (лицензированный кредитор)
- Совместно
- 7Later
- Да
7Later никогда не является стороной кредитного договора, никогда не получает доступ к вашей АБС за пределами согласованного периметра интеграции и никогда не распоряжается кредитными средствами. Такое разделение сделано намеренно: именно оно позволяет представить модель регулятору, и именно о нём надзорный орган спрашивает в первую очередь.
Кроме того, мы не занимаем никакой позиции в кредите. Никакого совместного кредитования, никакой гарантии первого убытка, никакого участия в кредитных убытках. Наша выручка формируется за счёт отношений по платформе, что ориентирует наши стимулы на объём и надёжность, а не на принятие риска.
Почему портфель ведёт себя иначе
-
Андеррайтинг уходит от оценки отдельного заёмщика
При гарантии вы проводите одну корпоративную оценку и охватываете весь персонал. При домициляции вы андеррайтите наблюдаемое поступление зарплаты, а не кредитную историю. В обоих случаях вам не нужно проводить скоринг тысяч скудных досье.
-
Взыскание обеспечивается структурой, а не поведением
Платёж перехватывается раньше расходов заёмщика по собственному усмотрению — в зарплатной ведомости или на зарплатном счёте в день поступления зарплаты. Самая дорогая часть потребительского кредитования — работа по возврату денег — в основном исчезает, а вместе с ней и база затрат, которая вынуждает кредиторов устанавливать на розничный кредит карательные цены.
-
Риск ограничен по трём осям
Ограничение в виде доли зарплаты на руки, ограничение, заданное долей заработной платы, допустимой к удержанию в юрисдикции, и короткие сроки. Портфель с короткими сроками самоликвидируется: капитал оборачивается несколько раз в год, что повышает доходность размещённого капитала без повышения ставки.
-
Использование целевое
Кредит предоставляется не наличными, а в виде возможности оплаты в определённой сети продавцов и поставщиков коммунальных услуг, что привязывает портфель к базовому потреблению.
Соблюдение потолка процентных ставок по потребительским кредитам
Ценообразование и соответствие регулированию
Цена потребительского кредита на большинстве наших целевых рынков ограничена — ростовщическим потолком полной стоимости, потолком APR или правилом о полной стоимости кредита. Эти потолки резко различаются по категориям лицензий: продукт, законно оценённый микрофинансовой организацией, может быть незаконным для коммерческого банка в той же стране.
Ценовой механизм 7Later настраивается для каждого рынка и каждой категории лицензии, а все платежи на стороне заёмщика моделируются внутри полной стоимости кредита, а не указываются отдельно от неё. Мы провели этот анализ через процедуру проверки в центральном банке и с первого дня рассматриваем его как проектное ограничение, а не как юридический вопрос, который решают после запуска.
BNPL-партнёрство для лицензированных кредиторов
Где работает 7Later
Мы не привязаны к региону. Мы привязаны к набору условий — и там, где эти условия выполняются, модель работает.
-
База работодателей с официальной зарплатой
Работодатели с персоналом от нескольких сотен человек, выплачивающие зарплату по регулярному документированному графику. Зарплата служит обеспечением; без неё продукта нет.
-
Реальный дефицит кредитования
Проникновение потребительского кредита низкое, охват кредитных бюро слабый, поэтому гарантия работодателя или наблюдаемое поступление зарплаты дают то, чего не может дать кредитный скоринг.
-
Ценовой запас
Местный потолок полной стоимости кредита оставляет продукту возможность окупаться в рамках вашей категории лицензии. Потолки различаются по лицензиям, поэтому это оценивается для каждого партнёра, а не для каждой страны.
-
Лицензированные кредиторы, которым нужен розничный продукт
Организации, у которых есть капитал для размещения, но нет потребительского продукта, в который его можно разместить.
-
Население, ориентированное на телефон
Сотрудники совершают операции через мессенджер или мобильный веб, а не через скачанное приложение.
Наш текущий фокус
Мы также работаем с партнёрами за пределами этих регионов, если перечисленные выше условия выполняются.
Подходит ли ваш рынок?
Не нужно гадать: пришлите нам четыре факта, и в течение недели мы скажем, жизнеспособна ли модель на вашем рынке.
Если цифры не сходятся, мы так и скажем. Лучше потерять лид, чем потерять год.
Прислать четыре факта- Ваша категория лицензии и применимый к ней потолок полной стоимости кредита
- Доля заработной платы на руки, допустимая к удержанию в вашей юрисдикции
- Типичный график выплаты зарплаты и способ выплаты у крупных работодателей
- Основные потребительские каналы обмена сообщениями и платежей
Коммерческая модель
Партнёрство строится на распределении выручки (revenue share), условия которого согласуются для каждого рынка. Мы не вносим капитал и не ожидаем его от вас сверх вашего кредитного портфеля. Точные условия зависят от рынка, обязательств по объёму, эксклюзивности и распределения местной операционной ответственности.
Мы не публикуем прайс-листы, поскольку цену продукта, рассчитанную с учётом местного потолка полной стоимости кредита и местной стоимости фондирования, невозможно указать на сайте.
Что мы ожидаем от партнёра
- Назначенного спонсора из числа руководителей. Проекты, которые живут внутри инновационных подразделений, не запускаются
- Доступ к вашим корпоративным банковским связям или к вашему каналу привлечения розничных клиентов в качестве начальной воронки
- Чёткую внутреннюю позицию по регуляторному пути на вашем рынке
- Пилотное обязательство, достаточное для подтверждения модели, а не для проверки нашего терпения
От подписания до первой выдачи
-
Недели 1–2
Соответствие рынку и регулированию
Категория лицензии, применимые потолки, доля заработной платы, допустимая к удержанию, практика начисления зарплаты, требования защиты прав потребителей. Результат: решение «да» или «нет» и спецификация продукта.
-
Недели 2–4
Продуктовый и коммерческий дизайн
Конфигурация, лимиты, сроки, цена, структура гарантии или домициляции, соглашение с работодателем, политика в отношении продавцов. Результат: подписанные условия и комплект документации.
-
Недели 4–8
Интеграция
Платёжные каналы, расчётные счета, обмен данными по зарплате или счетам, отчётность. Платформа настраивается, а не создаётся.
-
Недели 6–10
Пилот
Контролируемая группа, полный цикл от выдачи через погашение до сверки.
-
С 10-й недели
Масштабирование
Воронка работодателей или привлечение счетов, сеть продавцов, наращивание объёма.
Сроки указаны при условии, что взаимодействие с регулятором идёт параллельно и подавать заявку на лицензию не требуется.
Запрос партнёра
Запросить пакет для партнёра
Расскажите нам о вашей организации и рынке. В ответ мы пришлём оценку жизнеспособности модели и пакет для партнёра.
Поле о потолке заполнять необязательно, но оно позволяет нам дать вам ответ «да» или «нет» уже на первом звонке.
Частые вопросы
Нужна ли кредитору новая лицензия для запуска этого продукта?
В большинстве случаев нет — продукт представляет собой потребительский кредит, выдаваемый по действующей кредитной лицензии. Важно, позволяет ли ценовой потолок вашей категории лицензии уложить экономику продукта. Это первое, что мы оцениваем.
Хранит ли 7Later кредитные средства или перемещает их?
Нет. Кредитные средства остаются под контролем кредитора-партнёра. 7Later обрабатывает инструкции по транзакциям, регистрирует операции в собственном учётном реестре и передаёт данные об операциях кредитору, как правило, через вебхук. У 7Later нет полномочий распоряжаться кредитными средствами.
Занимает ли 7Later какую-либо позицию в кредите?
Нет. 7Later не является стороной кредитного договора, не участвует в совместном кредитовании, не предоставляет гарантию первого убытка и не участвует в кредитных убытках. Наша выручка формируется за счёт отношений по платформе, а не за счёт качества портфеля. Такое разделение сделано намеренно: оно сохраняет чистоту регуляторной позиции и ориентирует наши стимулы на объём и надёжность, а не на принятие риска.
Какая интеграция требуется с основными системами кредитора?
Интеграция в пределах определённого периметра, который охватывает инструкции по транзакциям, уведомления об операциях, расчёты и отчётность. 7Later не подключается к внутренним системам управления средствами или бухгалтерского учёта за пределами согласованного объёма.
Кому принадлежит клиент?
Вам. Заёмщик — ваш клиент, кредит оформлен по вашему договору и, если вы того хотите, под вашим брендом. Платформа может разворачиваться в формате white-label.
С какой модели кредитору стоит начать?
Это зависит от того, что у партнёра уже есть. Кредитор с сильными связями в корпоративном банкинге быстрее всего продвинется с удержанием из зарплаты, поскольку работодатели уже являются его клиентами. Кредитор, для которого приоритет — рост депозитной базы за счёт дешёвых розничных депозитов, обычно начинает с домициляции зарплаты, поскольку каждый заёмщик становится владельцем зарплатного счёта.
Можно ли структурировать продукт в соответствии с принципами исламского финансирования?
Коммерческая механика — фиксированная комиссия, фиксированный короткий график, определённый перечень товаров и услуг и отсутствие начисления процентов за просрочку — укладывается в структуру по типу мурабахи. Конкретную форму договора мы прорабатываем с шариатскими консультантами партнёра.
Для организаций какого размера подходит это решение?
Для любого лицензированного кредитора, способного выделить определённый розничный портфель и сформировать небольшую специализированную операционную команду. Размер баланса важен меньше, чем чёткость мандата.