Перейти к содержанию

Структура, а не скоринг

Кредит, который погашается из зарплаты

7Later — технологический слой, на котором работает потребительское кредитование с погашением из зарплаты.

Лицензированные кредиторы запускают кредиты, которые погашаются из зарплаты, — по вашей лицензии, с вашего баланса, на нашей платформе. Работодатели могут открыть сотрудникам доступ к кредиту, не выдавая ни цента собственных средств, а в одной из конфигураций — вообще ничего не подписывая.

Стать партнёром Я работодатель
  • Ваша лицензия, ваш баланс
  • Без установки приложения
  • Входит в 7touch.systems

Разрыв

Кредитоспособные заёмщики и капитал, который до них не доходит

Патовая ситуация

Около 70% взрослых на развивающихся рынках не имеют доступа к формальному кредиту

Не потому, что кредиторам не нужен объём, — а потому, что они не могут провести его андеррайтинг. Скудная кредитная история, неформальный учёт доходов и отсутствие надёжного способа взыскания превращают розничное кредитование в рисковое решение, которое большинство организаций принимать не готовы.

В результате возникает тупик. Миллионы людей с зарплатой, постоянной работой и полной кредитоспособностью занимают у неформальных кредиторов под грабительские ставки, а лицензированные организации держат капитал, который не могут направить в розничный сегмент.

7Later устраняет проблему андеррайтинга, а не пытается её решить.

Погашение привязано к зарплате, поэтому кредитору больше не нужно его прогнозировать.

Позиционирование

Структура, а не скоринг

Скоринг — это вероятность

Обычный ответ на кредитный риск развивающихся рынков — более точный прогноз: альтернативные данные, поведенческие сигналы, машинное обучение. До определённого предела это работает, но скоринг даёт вероятность, а у вероятности есть нижний предел, ниже которого она не опускается, когда исходных данных мало.

Зарплата — это обеспечение

Кредитование с погашением из зарплаты устроено иначе. Оно не прогнозирует, заплатит ли заёмщик. Оно привязывает погашение к зарплате в точке, где заёмщик ещё не может её потратить.

Зарплата — это обеспечение. Конфигурации различаются только тем, в какой точке кредитор к ней привязывается.

Три конфигурации

Три способа обеспечить один и тот же кредит

Большинство партнёров используют больше одной. Все три работают на единой платформе, с единым учётным реестром и единым набором операционных процедур.

  • Модель A

    Гарантия работодателя

    Работодатель поручается за своих сотрудников. Одна корпоративная кредитная оценка охватывает всех сотрудников; скоринг отдельных заёмщиков не проводится.

    Компромисс

    Самое сильное обеспечение, самый длинный цикл продаж.

    Подробнее о гарантии работодателя

  • Модель B

    Удержание из зарплаты

    Работодатель ничего не гарантирует, но удерживает платёж из зарплаты на руки в ежемесячной ведомости, которую он и так формирует.

    Результат

    Погашение происходит до того, как сотрудник увидит деньги.

    Подробнее об удержании из зарплаты

  • Модель C

    Домициляция зарплаты

    Работодатель вообще не участвует. Сотрудник получает зарплату у кредитора-партнёра, который устанавливает лимит по наблюдаемым поступлениям и списывает платёж в день зачисления зарплаты.

    Для кредитора

    Каждый заёмщик становится владельцем зарплатного счёта, поэтому это программа роста депозитной базы в той же мере, что и кредитная.

    Подробнее о домициляции зарплаты

Сравнение трёх моделей

Со стороны заёмщика

Как выглядит кредит

Лимит, рассчитанный от зарплаты на руки. Короткие сроки — обычно от одного до четырёх платежей. Расходовать можно у продавцов, онлайн, на топливо, продукты и коммунальные платежи; продавцы получают оплату сразу и в полном объёме. Подключение за несколько минут через WhatsApp или мобильный веб, без установки приложения.

  1. Лимит

    Рассчитывается от зарплаты на руки

  2. Срок

    Обычно от одного до четырёх платежей

  3. Где расходуется

    Продавцы, онлайн, топливо, продукты и коммунальные платежи

  4. Подключение

    За несколько минут через WhatsApp или мобильный веб

Платформа

Что вы лицензируете

Механизм, необходимый лицензированному кредитору для кредитования с погашением из зарплаты, — построенный, эксплуатируемый и сверенный на реальном кредитном портфеле.

  • Система учёта и расчётов

    Полный реестр двойной записи: счета работодателей, лимиты сотрудников, балансы продавцов и сверка с циклами начисления зарплаты. Это ядро системы и самая сложная в создании часть.

  • Движение денег по нескольким платёжным каналам

    Внутренние балансы платформы и внешние платёжные каналы в едином потоке — мобильные деньги, банковские переводы, карты, эмитенты электронных денег, поставщики коммунальных услуг. Продавцы получают мгновенные расчёты независимо от того, по какому каналу пришли деньги.

  • Дистрибуция без приложения

    Сотрудники подключаются и проводят операции через WhatsApp или мобильный веб. Установка приложения — крупнейшая точка потери клиентов в потребительском кредитовании на развивающихся рынках.

  • Приём платежей продавцами без их подключения

    Сотрудники могут платить у продавцов, которые никогда не проходили интеграцию, поэтому сеть полезна с первого дня, а не после полуторагодовой программы привлечения.

  • Ценовой механизм, соблюдающий местный потолок

    Полная стоимость кредита рассчитывается актуарным методом и проверяется на соответствие применимому потолку до выдачи лимита.

  • Инструменты оператора

    Административная консоль, механизм лимитов и политик, портал работодателя, портал продавца, аналитика портфеля и данные для регуляторной отчётности.

Система учёта и расчётов

Десятилетия практики

Модель доказана. Не хватает инфраструктуры.

Потребительское кредитование с погашением из зарплаты — не эксперимент. Оно десятилетиями работает в национальном масштабе. На каждом из этих рынков оно стало одним из доступных кредиторам потребительских портфелей с наименьшими потерями.

Большинству развивающихся рынков по-прежнему не хватает механизма для его работы. Именно его предоставляет 7Later, и это всё, что лицензированному кредитору нужно добавить к уже имеющемуся капиталу.

  • crédito consignado Бразилия
  • crédito de nómina Мексика
  • libranza Колумбия
  • check-off lending Восточная и Южная Африка
  • domiciliation de salaire Франкоязычная Африка и страны Персидского залива

Два формата работы с нами

Лицензированные кредиторы

Лицензия, капитал и отношения с клиентом — ваши

Банки, микрофинансовые организации и микрофинансовые банки, ссудо-сберегательные компании, компании потребительского кредитования, SACCO, NBFC. Мы предоставляем продукт, технологию и операционную модель. Условия — распределение выручки (revenue share), согласуемое для каждого рынка.

White-label решение для лицензированных кредиторов

Работодатели

Без затрат, без кредитного риска, без лицензии

Компании с сотрудниками на официальной зарплате. Ничего на вашем балансе. В зависимости от конфигурации — либо ежемесячный файл удержаний, либо никакого участия.

Кредитная льгота для сотрудников без затрат для работодателя

Рынки

Где работает 7Later

Мы не привязаны к региону. Мы привязаны к набору условий, и там, где они выполняются, модель работает.

Текущий фокус

  • Африка к югу от Сахары
  • Северная Африка и Ближний Восток
  • Южная и Юго-Восточная Азия

Мы работаем и за пределами этих регионов, если условия выполняются.

Полные критерии и что исключает рынок

  1. База работодателей с официальной зарплатой
  2. Реальный дефицит потребительского кредита
  3. Достаточный запас под местным потолком полной стоимости кредита для категории лицензии партнёра
  4. Население, пользующееся прежде всего телефоном

Результаты

Где мы сейчас

  1. Построено и запущено

    Собственный кредитный портфель, от начала до конца

    Сначала 7Later был построен и работал как наш собственный кредитный портфель, от начала до конца — выдача, расходование, удержание из зарплаты, погашение, сверка — на протяжении полных ежемесячных циклов с реальными работодателями и реальными продавцами. Именно на собственном портфеле были написаны операционные процедуры и логика сверки.

  2. Сейчас

    Этап партнёрств

    Сейчас мы на этапе партнёрств: развёртываем платформу с лицензированными организациями, которые предоставляют лицензию и капитал. Первое такое партнёрство с лицензированной кредитной организацией реализуется в Западной Африке.

Частые вопросы

7Later сам выступает кредитором?

Нет. 7Later — поставщик технологий. Кредит выдаёт лицензированная финансовая организация, сотрудничающая с нами, по своей лицензии и со своего баланса. Мы никогда не храним и не выдаём кредитные средства и не владеем ими.

Кто несёт кредитный риск?

Кредитор — при поддержке обеспечения, которое даёт используемая конфигурация. 7Later не принимает на себя кредитный риск и не участвует в кредитных убытках.

Выдаёт ли деньги сам работодатель?

Нет. Финансирование полностью предоставляет лицензированная финансовая организация. Работодатель ни в одной конфигурации не вносит капитал, и на его балансе не возникает дебиторской задолженности.

В каких странах работает 7Later?

7Later — поставщик технологий, а не кредитор, поэтому платформа разворачивается везде, где работает лицензированный партнёр. Сейчас мы сосредоточены на Африке к югу от Сахары, Северной Африке и Ближнем Востоке, а также Южной и Юго-Восточной Азии. Вместо фиксированного списка стран мы оцениваем четыре условия: базу сотрудников с официальной зарплатой, реальный дефицит потребительского кредитования, достаточный запас до местного потолка полной стоимости кредита для категории лицензии партнёра и дистрибуцию, ориентированную на телефон.

Сколько времени занимает запуск?

Как правило, от подписания договора до запуска первого работодателя проходят недели, а не кварталы, поскольку платформа, продуктовая логика и операционные процедуры уже существуют.

Все вопросы о кредитовании с погашением из зарплаты

От вас — лицензия и капитал. Всё остальное — от нас.

Начать разговор

Распределение выручки, согласуемое для каждого рынка. Без прейскуранта, без взноса капиталом.