Preskočiť na obsah

Ako fungujú úvery so zrážkou zo mzdy

Zábezpekou je mzda

Spotrebiteľské úverovanie na rozvíjajúcich sa trhoch všade zlyháva na tých istých dvoch problémoch. Veriteľ nedokáže overiť príjem a veriteľ nedokáže vymôcť splátky. Všetko ostatné – skromné záznamy v úverových registroch, chýbajúce adresy, neformálne zamestnanie – sú len príznaky týchto dvoch.

Úver zabezpečený mzdou rieši oba problémy naraz bez toho, aby priamo riešil ktorýkoľvek z nich. Nesnaží sa predpovedať, či dlžník zaplatí. Napojí sa na mzdu skôr, než ju dlžník môže minúť.

To je celý model. Ďalej popisujeme, ako je postavený.

Porozprávajme sa o Vašom trhu Ako to veriteľ nasadí

Prečo skóring nefunguje tam, kde je málo dát

Prevládajúcou odpoveďou na úverové riziko rozvíjajúcich sa trhov bola v poslednom desaťročí lepšia predikcia: alternatívne dáta, behaviorálne signály, záznamy telekomunikačných operátorov, strojové učenie. Do istej miery to funguje a sprístupnilo to úver miliónom ľudí, ktorí by inak nemali žiadny.

Skóre je však pravdepodobnosť a pravdepodobnosť má dno, pod ktoré sa pri riedkych podkladových dátach nedostane. Miera strát zostáva taká vysoká, že aj ceny zostávajú tak vysoko, že produkt sa hodí len na krátke, malé úvery s vysokou maržou. Keď sa rozsah zvýši, rastú s ním aj straty.

Čo nahrádza kreditné skóre

  • Overený, pravidelný príjem

    Mzda je najpredvídateľnejší peňažný tok, aký jednotlivec má. Prichádza v známy deň, v známej výške, zo známeho a identifikovateľného zdroja. Žiadna náhrada z alternatívnych dát sa jej ani nepribližuje.

  • Identifikovaný zamestnávateľ

    Firma je oveľa jednoduchší subjekt úverového posúdenia než jednotlivec: zverejnené účtovné závierky, daňová história, reputácia, ktorú si musí chrániť. Jedno posúdenie firmy môže stáť za celým kolektívom zamestnancov.

  • Prednosť v poradí platieb

    Splátka prebehne pred voľnými výdavkami dlžníka, nie po nich. To je najdôležitejšia časť a zároveň tá, ktorú kreditné skóre nikdy nedokáže poskytnúť.

  • Ohraničená expozícia

    Krátke splatnosti, strop ako podiel čistej mzdy a úver poskytovaný ako nákupná kapacita v definovanej sieti obchodníkov, nie v hotovosti.

Tri konfigurácie

Tri spôsoby, ako zabezpečiť ten istý úver

Každé nasadenie 7Later stojí na tej istej zábezpeke: mzde, ktorá prichádza načas od známeho zamestnávateľa. Medzi konfiguráciami sa mení, kde sa na ňu veriteľ napojí – za mzdovou agendou, vo výplatnej listine alebo na účte, na ktorý mzda prichádza.

Partneri si zriedka vyberú len jednu. Väčšina začne konfiguráciou, ktorú umožňuje ich trh a ich vzťahy so zamestnávateľmi, a s rastom portfólia pridá ďalšie.

Model A

Záruka zamestnávateľa

Zamestnávateľ sa stáva ručiteľom za svojich zamestnancov. Jedno úverové posúdenie firmy pokrýva všetkých zamestnancov; jednotliví dlžníci sa neskórujú.

Kde sa splácanie napája
Za mzdovou agendou. Záväzok nesie a vyrovnáva zamestnávateľ.
Kto podpisuje
Veriteľ, zamestnávateľ, zamestnanec.
Zabezpečenie
Najsilnejšie z troch. Expozícia smeruje voči firme, ktorú možno analyzovať, nie voči jednotlivcovi so skromným záznamom.
Kompromis
Najdlhší obchodný cyklus. Mnohí veľkí zamestnávatelia nepodpíšu záruku za záväzky zamestnancov a o tom zvyčajne rozhoduje právne oddelenie, nie HR.
Najvhodnejšie pre
Štátne podniky, veľké priemyselné firmy, skupiny so silnou súvahou a deklarovaným záväzkom starostlivosti o zamestnancov.
Model B

Zrážka zo mzdy

Zamestnávateľ za nič neručí. Povolí a vykoná zrážku z čistej mzdy v tom istom mesačnom súbore, ktorý už pripravuje, a strhnutú sumu odvedie veriteľovi.

Kde sa splácanie napája
Vo výplatnej listine, skôr než čistá mzda dorazí k zamestnancovi.
Kto podpisuje
Veriteľ, zamestnávateľ, zamestnanec.
Zabezpečenie
Veľmi silné pri inkase, slabšie pri zlyhaní. Splátka prebehne pred voľnými výdavkami, ale ak zamestnanec odíde, chýba záruka, ktorá by pokryla zvyšok.
Kompromis
Zamestnávateľ preberá mzdový proces, ktorý si vyžaduje prevádzkový, nie právny súhlas. Nižšia latka, ale stále latka.
Najvhodnejšie pre
Zamestnávateľov ochotných pomôcť, ale neochotných prevziať súvahovú expozíciu. V praxi je to väčšina.
Model C

Domiciliácia mzdy

Zamestnávateľ sa vôbec nezapája. Zamestnanec si otvorí mzdový účet u úverového partnera a nechá si naň posielať mzdu. Veriteľ sleduje príjem, nastaví podľa neho limit a inkasuje v deň, keď mzda príde.

Kde sa splácanie napája
Na účte, na ktorý prichádza mzda.
Kto podpisuje
Veriteľ a zamestnanec.
Zabezpečenie
Najľahšie z troch a bankám najznámejšie. Na tomto mechanizme stoja osobné úvery viazané na mzdový účet v Afrike, južnej Ázii a krajinách Perzského zálivu. 7Later k nemu pridáva digitálne poskytovanie, sieť na čerpanie a vrstvu správy úveru.
Kompromis
Získavanie zamestnávateľov nahrádza získavanie jednotlivých klientov a mzdu možno v princípe presmerovať inam. Limity sa nastavujú podľa histórie pozorovaného príjmu, nie hneď prvý deň.
Najvhodnejšie pre
Banky, ktoré chcú rásť v lacných vkladoch. Každý dlžník sa stáva držiteľom mzdového účtu, takže ide o program získavania klientov, ktorý popritom požičiava, a nie o úverový program, ktorý popritom získava klientov.

Ako si vybrať

Zamestnávateľ podpisuje

A – Záruka
Záruku
B – Zrážka
Mzdový mandát
C – Domiciliácia
Nič

Úverová expozícia zamestnávateľa

A – Záruka
Áno
B – Zrážka
Nie
C – Domiciliácia
Nie

Kde sa splátka zachytí

A – Záruka
Za mzdovou agendou
B – Zrážka
Vo výplatnej listine
C – Domiciliácia
Na mzdovom účte

Sila zabezpečenia

A – Záruka
Najvyššia
B – Zrážka
Vysoká
C – Domiciliácia
Stredná

Čas do prvého zamestnávateľa

A – Záruka
Najdlhší
B – Zrážka
Stredný
C – Domiciliácia
Neuplatňuje sa

Získavanie klientov

A – Záruka
Jeden podpis, celý kolektív
B – Zrážka
Jeden podpis, celý kolektív
C – Domiciliácia
Jednotlivo

Rast vkladov pre veriteľa

A – Záruka
Vedľajší
B – Zrážka
Vedľajší
C – Domiciliácia
Kľúčový

Funguje bez súhlasu zamestnávateľa

A – Záruka
Nie
B – Zrážka
Nie
C – Domiciliácia
Áno

Bežný postup

Bežným postupom je otvoriť trh modelom C, pretože si nevyžaduje rokovania so zamestnávateľmi a od prvého dňa zvyšuje vkladovú základňu partnera, a potom zamestnávateľov, ktorí stoja za týmito mzdovými účtami, previesť do vzťahov podľa modelu B alebo A, keď je objem viditeľný.

Štvrté usporiadanie

Medzi nimi stojí štvrté usporiadanie, ktoré stojí za pomenovanie: zamestnávateľ ako kanál bez úlohy zmluvnej strany. Firma umožní veriteľovi predstaviť program zamestnancom a komunikovať interne, ale nič nepodpisuje, za nič neručí a nič nestrháva. Zamestnanci sa registrujú podľa modelu C. Získate tak distribúciu modelu A s právnou jednoduchosťou modelu C a pre mnohých veľkých zamestnávateľov je to jediné áno, ktoré môžu dať.

Nastavenie limitu

Ako sa nastavuje limit

Súčasne platia tri stropy a rozhoduje najnižší z nich.

  • Strop podľa splácacej schopnosti

    Pevný podiel čistej mesačnej mzdy, nastavený tak, aby splátka pohodlne zostala v rámci toho, čo domácnosť unesie. Ide o parameter politiky, ktorý nastavuje veriteľ, nie číslo, ktoré určuje 7Later.

  • Zákonný strop

    Väčšina jurisdikcií obmedzuje časť mzdy, ktorú možno postúpiť alebo z ktorej možno vykonať zrážku v prospech tretej strany. Vo frankofónnych systémoch je to quotité cessible; inde ju upravuje pracovné právo, procesné predpisy alebo zákony o ochrane mzdy. Často ide o progresívnu stupnicu, nie o pevné percento, a chyba v nej robí zrážku neplatnou. 7Later ju nastavuje pre každú jurisdikciu ako pevné obmedzenie.

  • Strop splatnosti

    Krátke splátkové kalendáre, zvyčajne jedna až štyri splátky. Krátke splatnosti robia naraz tri veci: udržiavajú celkové náklady úveru nízke v absolútnom vyjadrení, udržiavajú portfólio samolikvidačné a umiestnený kapitál sa obráti niekoľkokrát do roka – čo zvyšuje návratnosť kapitálu bez zvýšenia účtovanej sadzby.

Dodržiavanie stropov úrokových sadzieb spotrebiteľských úverov

Cenotvorba pod stropom

Väčšina našich cieľových trhov obmedzuje celkové náklady spotrebiteľského úveru – úžerným stropom, stropom RPMN alebo pravidlom o celkových nákladoch úveru. O tom, či je produkt zákonný alebo trestný, rozhodujú pri týchto stropoch tri veci a bežne sa zle chápu.

  • Strop sa viaže na licenciu, nie na preferenciu veriteľa

    Napríklad v Západoafrickej menovej únii je strop pre banky výrazne nižší než strop pre mikrofinančné inštitúcie. Ten istý produkt za tú istú cenu môže byť pre jednu inštitúciu zákonný a pre jej konkurenta z druhej strany ulice nezákonný. Partnerstvo, ktoré to ignoruje, to zistí až po spustení.

  • Započítava sa všetko, čo musí dlžník zaplatiť

    Úroky, poplatky za spracovanie, poistenie, poplatky za platformu, provízie sprostredkovateľov – ak je poplatok podmienkou získania úveru, patrí do celkovej sadzby bez ohľadu na to, ktorý subjekt ho dostane. Rozdelenie poplatku medzi veriteľa a technologického partnera ho nepresunie mimo stropu. Ani formálna dobrovoľnosť, ak je služba pre prístup k úveru štrukturálne nevyhnutná.

  • Metóda prepočtu na ročný základ mení výsledok

    Poplatok vyjadrený ako percento z financovanej sumy pri klesajúcom zostatku sa na ročný základ neprepočíta jednoduchým násobením. Aktuársky výpočet podľa skutočného splátkového kalendára často dá číslo dvakrát až trikrát vyššie než naivný prepočet – a regulátor použije práve aktuárske číslo.

Cenotvorba 7Later sa nastavuje pre každý trh a každú kategóriu licencie a každý poplatok na strane dlžníka je od začiatku zahrnutý do celkových nákladov úveru. Túto analýzu sme prešli posúdením centrálnej banky a považujeme ju za konštrukčné obmedzenie, nie za otázku, ktorú treba vyriešiť po spustení. Ak kategória licencie partnera ekonomiku produktu neunesie, povieme to ešte pred začiatkom projektu.

Kde je obchodný priestor

Poplatok účtovaný niekomu inému než dlžníkovi – obchodníkovi alebo zamestnávateľovi, ktorý platí z vlastných prostriedkov – spravidla nepatrí do nákladov úveru dlžníka.

Práve tu je väčšina obchodného priestoru na trhu so stropom a navrhovanie s ohľadom naň tvorí veľkú časť našej práce.

Príbuzné kategórie

Čím to nie je

  • Nie je to earned wage access

    Earned wage access (prístup k už zarobenej mzde) uvoľňuje mzdu, ktorú si zamestnanec už zarobil v aktuálnom výplatnom období, zvyčajne ho sprostredkúva alebo financuje zamestnávateľ a často je štruktúrovaný práve tak, aby vôbec nebol úverom. 7Later podporuje úver poskytnutý licencovaným veriteľom na pevne stanovenú dobu, splácaný z budúcej mzdy. Iný zdroj financovania, iná zmluvná strana, iný regulačný režim.

  • Nie je to preddavok na mzdu

    Ide o situáciu, keď zamestnávateľ vyplatí vlastnému zamestnancovi mzdu skôr z vlastnej hotovosti. Záväzok tak zaťaží súvahu zamestnávateľa a spotrebúva jeho prevádzkový kapitál.

  • Nie je to BNPL pri platbe za nákup

    Splátkové produkty v mieste predaja posudzujú riziko transakcie, účtujú poplatok obchodníkovi a pri návratnosti sa spoliehajú na vymáhanie. Úver zabezpečený mzdou posudzuje príjem a návratnosť zabezpečuje štruktúra.

  • Nie je to nezabezpečený spotrebiteľský úver s lepším rozhraním

    Rozdiel je v zabezpečení, nie v používateľskom zážitku.

Model je overený. Chýba infraštruktúra.

Spotrebiteľský úver zabezpečený mzdou funguje v celoštátnom rozsahu vo viacerých ekonomikách a to už celé desaťročia. Brazílsky crédito consignado, mexický crédito de nómina a kolumbijská libranza patria na svojich trhoch k najväčším triedam spotrebiteľských úverov s najnižšími stratami. Rovnakú funkciu plní vo východnej a južnej Afrike check-off lending. Úvery s domiciliáciou mzdy – domiciliation de salaire – sú štandardnou praxou bánk vo frankofónnej Afrike a v krajinách Perzského zálivu.

Inováciou nie je model. Väčšine trhov stále chýba prevádzková infraštruktúra: účtovná evidencia, systém zúčtovania, zapájanie zamestnávateľov a obchodníkov, odsúhlasenie mzdových súborov, cenotvorba, ktorá rešpektuje miestny strop, a distribučný kanál, ktorý zastihne zamestnanca na obyčajnom smartfóne. To dodáva 7Later a je to všetko, čo licencovaný veriteľ potrebuje pridať ku kapitálu, ktorý už má.

Často kladené otázky

Ako fungujú úvery so zrážkou zo mzdy?

Licencovaný veriteľ poskytne zamestnancovi úverový limit. Zamestnanec ho čerpá u obchodníkov alebo na účty za energie a obchodníci dostanú zaplatené okamžite. Splátky sa strhávajú z čistej mzdy podľa pevného krátkeho kalendára – buď ich zrazí zamestnávateľ pred výplatou mzdy, alebo sa inkasujú z mzdového účtu v deň, keď mzda príde. Keďže splátka predchádza voľným výdavkom, omeškania sú štrukturálne zriedkavé, a nie aktívne riadené.

Čo sa stane, ak zamestnanec odíde z firmy?

Limit sa okamžite pozastaví a nesplatený zostatok sa vyrovná z poslednej mzdy v rozsahu, ktorý miestne právo dovoľuje. So zvyškom sa naloží podľa použitej konfigurácie: pri záruke zamestnávateľa ho znáša zamestnávateľ, pri samotnej zrážke zo mzdy sa stáva bežnou pohľadávkou veriteľa a pri domiciliácii mzdy sa inkasuje z účtu, na ktorý spravidla naďalej prichádza mzda od nového zamestnávateľa.

Ide o zabezpečený alebo nezabezpečený úver?

Právne ide zvyčajne o nezabezpečený spotrebiteľský úver, pretože nie je založené žiadne aktívum. Ekonomicky sa však správa úplne inak, pretože splátka sa zachytí v poradí platieb, a nie vyžaduje dodatočne. Veritelia ho spravidla klasifikujú ako nezabezpečený, no jeho stratovosť sledujú ako samostatnú kategóriu.

Prečo sú splatnosti také krátke?

Krátke splátkové kalendáre, zvyčajne jedna až štyri splátky, robia naraz tri veci: udržiavajú celkové náklady úveru nízke v absolútnom vyjadrení, udržiavajú portfólio samolikvidačné a umiestnený kapitál sa obráti niekoľkokrát do roka – čo zvyšuje návratnosť kapitálu bez zvýšenia účtovanej sadzby.

Ako sa určuje maximálny limit?

Súčasne platia tri stropy a rozhoduje najnižší z nich: politika splácacej schopnosti veriteľa ako pevný podiel čistej mesačnej mzdy, zákonná postupiteľná časť mzdy v jurisdikcii a krátka splatnosť, zvyčajne jedna až štyri splátky. 7Later nastavuje zákonný strop pre každú jurisdikciu ako pevné obmedzenie, pretože chyba v ňom robí zrážku neplatnou.

Dokáže tento produkt dodržať úžerný strop?

Áno, ak je navrhnutý pre strop, a nie dodatočne mu prispôsobený. Platia tri pravidlá: strop sa viaže na kategóriu licencie, nie na inštitúciu; každý poplatok, ktorý je podmienkou získania úveru, sa započítava do celkovej sadzby bez ohľadu na to, kto ho dostane; a sadzba sa musí počítať aktuársky podľa skutočného splátkového kalendára. Poplatky, ktoré znáša iná strana než dlžník – napríklad obchodník –, spravidla do stropu nepatria.

Všetky otázky o úveroch zabezpečených mzdou

Ďalší krok

Porozprávajme sa o Vašom trhu

Pošlite nám kategóriu Vašej licencie a príslušný strop a povieme Vám, či je model u Vás životaschopný.

Porozprávajme sa o Vašom trhu Ako to veriteľ nasadí