Preskočiť na obsah

Štruktúra, nie skóring

Úver, ktorý sa spláca sám zo mzdy

7Later je technologická vrstva, na ktorej stoja spotrebiteľské úvery zabezpečené mzdou.

Licencovaní veritelia spúšťajú úvery splácané z výplatnej listiny – na Vašu licenciu, do Vašej súvahy, na našej platforme. Zamestnávatelia môžu sprístupniť úvery svojim zamestnancom bez toho, aby požičali čo i len cent vlastných peňazí, a v jednej konfigurácii bez toho, aby čokoľvek podpísali.

Staňte sa partnerom Som zamestnávateľ
  • Vaša licencia, Vaša súvaha
  • Bez inštalácie aplikácie
  • Súčasť 7touch.systems

Medzera

Bonitní dlžníci a kapitál, ktorý sa k nim nedostane

Patová situácia

Približne 70 % dospelých na rozvíjajúcich sa trhoch nemá prístup k formálnemu úveru

Nie preto, že by veritelia o objem nestáli – ale preto, že ho nedokážu upísať. Skromné záznamy v úverových registroch, neformálne doklady o príjme a žiadny spoľahlivý spôsob vymáhania menia retailové úverovanie na rizikové rozhodnutie, ktoré väčšina inštitúcií odmieta urobiť.

Výsledkom je patová situácia. Milióny zamestnaných ľudí s pravidelnou mzdou a plnou bonitou si požičiavajú od neformálnych veriteľov za likvidačné sadzby, zatiaľ čo licencované inštitúcie držia kapitál, ktorý nedokážu umiestniť do retailu.

7Later problém posudzovania úverového rizika odstraňuje, namiesto toho, aby sa ho snažil vyriešiť.

Splácanie je naviazané na mzdu, takže veriteľ ho už nemusí predpovedať.

Pozícia

Štruktúra, nie skóring

Skóre je pravdepodobnosť

Bežnou odpoveďou na úverové riziko rozvíjajúcich sa trhov je lepšia predikcia: alternatívne dáta, behaviorálne signály, strojové učenie. Do istej miery to funguje, no skóre je pravdepodobnosť a pravdepodobnosť má dno, pod ktoré sa pri riedkych podkladových dátach nedostane.

Zábezpekou je mzda

Úver zabezpečený mzdou robí niečo iné. Nepredpovedá, či dlžník zaplatí. Naviaže splácanie na mzdu v bode, keď ju dlžník ešte nemôže minúť.

Zábezpekou je mzda. Medzi konfiguráciami sa mení len to, kde sa na ňu veriteľ napojí.

Tri konfigurácie

Tri spôsoby, ako zabezpečiť ten istý úver

Väčšina partnerov prevádzkuje viac než jednu. Všetky tri zdieľajú jednu platformu, jednu účtovnú evidenciu a jeden súbor prevádzkových postupov.

  • Model A

    Záruka zamestnávateľa

    Zamestnávateľ ručí za svojich zamestnancov. Jedno úverové posúdenie firmy pokrýva všetkých zamestnancov; jednotliví dlžníci sa neskórujú.

    Kompromis

    Najsilnejšie zabezpečenie, najdlhší obchodný cyklus.

    Záruka zamestnávateľa podrobne

  • Model B

    Zrážka zo mzdy

    Zamestnávateľ za nič neručí, ale strhne splátku z čistej mzdy v mesačnom súbore, ktorý už aj tak pripravuje.

    Účinok

    Splátka prebehne skôr, než zamestnanec peniaze uvidí.

    Zrážka zo mzdy podrobne

  • Model C

    Domiciliácia mzdy

    Zamestnávateľ sa vôbec nezapája. Zamestnanec dostáva mzdu u partnerského veriteľa, ktorý nastaví limit podľa pozorovaného príjmu a inkasuje v deň, keď mzda príde.

    Pre veriteľa

    Každý dlžník sa stáva držiteľom mzdového účtu, takže ide rovnako o program rastu vkladov ako o úverový program.

    Domiciliácia mzdy podrobne

Porovnanie troch konfigurácií

Pohľad dlžníka

Ako úver vyzerá

Limit nastavený podľa čistej mzdy. Krátke lehoty, zvyčajne jedna až štyri splátky. Použiteľný u obchodníkov, online, na pohonné hmoty, potraviny a účty za energie, pričom obchodníci dostanú zaplatené okamžite a v plnej výške. Registrácia za pár minút cez WhatsApp alebo mobilný web, bez inštalácie aplikácie.

  1. Limit

    Podľa čistej mzdy

  2. Lehota

    Zvyčajne jedna až štyri splátky

  3. Kde sa dá použiť

    U obchodníkov, online, na pohonné hmoty, potraviny a účty za energie

  4. Registrácia

    Pár minút cez WhatsApp alebo mobilný web

Platforma

Čo licencujete

Mechanizmus, ktorý licencovaný veriteľ potrebuje na prevádzku úverov zabezpečených mzdou – vybudovaný, prevádzkovaný a odsúhlasený na skutočnom portfóliu.

  • Systém účtov a zúčtovania

    Úplná podvojná účtovná evidencia účtov zamestnávateľov, limitov zamestnancov, zostatkov obchodníkov a odsúhlasenia voči mzdovým cyklom. Je to jadro systému a jeho najťažšie vybudovateľná časť.

  • Pohyb peňazí cez viacero kanálov

    Interné zostatky platformy a externé platobné kanály v jednom toku – mobilné peniaze, bankový prevod, karty, vydavatelia elektronických peňazí, dodávatelia energií a služieb. Obchodníci dostanú zúčtovanie okamžite bez ohľadu na to, ktorým kanálom peniaze prišli.

  • Distribúcia bez aplikácie

    Zamestnanci sa registrujú a platia cez WhatsApp alebo mobilný web. Inštalácia aplikácie je najväčším jednotlivým bodom odchodu používateľov v spotrebiteľských financiách rozvíjajúcich sa trhov.

  • Akceptácia u obchodníkov bez ich zapájania

    Zamestnanci môžu platiť u obchodníkov, ktorí sa nikdy neintegrovali, takže sieť je užitočná od prvého dňa, a nie až po osemnásťmesačnom akvizičnom programe.

  • Cenotvorba, ktorá rešpektuje miestny strop

    Celkové náklady úveru sa počítajú aktuársky a pred pridelením limitu sa overia voči príslušnému stropu.

  • Nástroje pre prevádzkovateľa

    Administračná konzola, systém limitov a pravidiel, portál zamestnávateľa, portál obchodníka, analytika portfólia a dáta pre regulačné výkazníctvo.

Systém účtov a zúčtovania

Desaťročia precedensov

Model je overený. Chýba infraštruktúra.

Spotrebiteľský úver zabezpečený mzdou nie je experiment. Funguje v celoštátnom rozsahu a to už celé desaťročia. Na každom z týchto trhov sa stal jedným z portfólií spotrebiteľských úverov s najnižšími stratami, aké majú veritelia k dispozícii.

Väčšine rozvíjajúcich sa trhov stále chýba mechanizmus na jeho prevádzku. Ten dodáva 7Later a je to všetko, čo licencovaný veriteľ potrebuje pridať ku kapitálu, ktorý už má.

  • crédito consignado Brazília
  • crédito de nómina Mexiko
  • libranza Kolumbia
  • check-off lending Východná a južná Afrika
  • domiciliation de salaire Frankofónna Afrika a krajiny Perzského zálivu

Dva spôsoby spolupráce s nami

Licencovaní veritelia

Licenciu, kapitál a vzťah s klientom máte Vy

Banky, mikrofinančné inštitúcie a banky, sporiteľné a úverové spoločnosti, spoločnosti spotrebiteľských úverov, SACCO, NBFC. Dodávame produkt, technológiu a prevádzkový model. Podmienky sú založené na podiele na výnosoch, dohodnutom pre každý trh.

Riešenie white-label pre licencovaných veriteľov

Trhy

Kde 7Later funguje

Nie sme viazaní na región. Sme viazaní na súbor podmienok a tam, kde platia, model funguje.

Súčasné zameranie

  • Subsaharská Afrika
  • Severná Afrika a Blízky východ
  • Južná a juhovýchodná Ázia

Pôsobíme aj mimo týchto regiónov, ak sú podmienky splnené.

Úplné kritériá a čo trh vylučuje

  1. Základňa zamestnávateľov s formálnou mzdovou agendou
  2. Skutočná medzera v spotrebiteľských úveroch
  3. Dostatočná rezerva pod miestnym stropom celkových nákladov úveru pre kategóriu licencie partnera
  4. Obyvateľstvo, ktoré používa predovšetkým telefón

Výsledky

Kde sme

  1. Vybudované a prevádzkované

    Vlastné úverové portfólio od začiatku do konca

    7Later sme najprv vybudovali a prevádzkovali ako vlastné úverové portfólio od začiatku do konca – poskytovanie, čerpanie, zrážku zo mzdy, splácanie a odsúhlasenie – počas celých mesačných cyklov so skutočnými zamestnávateľmi a skutočnými obchodníkmi. Vďaka vlastnému portfóliu vznikli prevádzkové postupy a logika odsúhlasenia.

  2. Teraz

    Fáza partnerstiev

    Teraz sme vo fáze partnerstiev a platformu nasadzujeme s licencovanými inštitúciami, ktoré prinášajú licenciu a kapitál. Prvé takéto partnerstvo prebieha v západnej Afrike s licencovanou úverovou inštitúciou.

Často kladené otázky

Je 7Later veriteľ?

Nie. 7Later je poskytovateľ technológie. Úver poskytuje licencovaná finančná inštitúcia, ktorá je naším partnerom, na vlastnú licenciu a do vlastnej súvahy. Úverové prostriedky nikdy nedržíme, nevyplácame ani nevlastníme.

Kto nesie úverové riziko?

Veriteľ, s oporou v zabezpečení podľa použitej konfigurácie. 7Later nenesie žiadnu úverovú expozíciu a nepodieľa sa na úverových stratách.

Požičiava peniaze zamestnávateľ?

Nie. Financovanie pochádza výlučne od licencovanej finančnej inštitúcie. Zamestnávateľ v žiadnej konfigurácii neprispieva kapitálom a v jeho súvahe sa neobjaví žiadna pohľadávka.

V ktorých krajinách 7Later pôsobí?

7Later je poskytovateľ technológie, nie veriteľ, takže platforma sa nasadzuje všade, kde pôsobí licencovaný partner. Naším súčasným zameraním je subsaharská Afrika, severná Afrika a Blízky východ a južná a juhovýchodná Ázia. Namiesto pevného zoznamu krajín posudzujeme štyri podmienky: základňu zamestnávateľov s formálnou mzdovou agendou, skutočnú medzeru v spotrebiteľských úveroch, dostatočnú rezervu pod miestnym stropom celkových nákladov úveru pre kategóriu licencie partnera a distribúciu, ktorá stojí predovšetkým na telefóne.

Ako dlho trvá spustenie?

Nasadenie u partnera zvyčajne trvá od podpisu po prvého aktívneho zamestnávateľa týždne, nie štvrťroky, pretože platforma, produktová logika a prevádzkové postupy už existujú.

Všetky otázky o úveroch zabezpečených mzdou

Prineste licenciu a kapitál. Všetko ostatné prinesieme my.

Začnime rozhovor

Podiel na výnosoch, dohodnutý pre každý trh. Žiadny cenník, žiadny kapitálový vklad.