BNPL platforma white-label pre banky
Nasaďte retailový úverový produkt, ktorý nemusíte budovať
Licenciu máte. Kapitál máte. Možno Vám však chýba retailový spotrebiteľský produkt, ktorý sa dá vo veľkom poskytovať na trhu so skromnými úverovými dátami – a technológia na jeho prevádzku.
7Later dodá oboje. Vy požičiavate, my prevádzkujeme mechanizmus.
- Vlastná licencia a značka
- Podiel na výnosoch pre každý trh
- Týždne, nie štvrťroky
Pre koho to je
Pre licencovaných veriteľov s kapitálom na umiestnenie
Partnerstvo funguje najlepšie s inštitúciami, ktoré sa spoznajú vo väčšine z nasledujúceho:
- Licencovaný veriteľ – banka, mikrofinančná inštitúcia alebo mikrofinančná banka, spoločnosť spotrebiteľských úverov, sporiteľná a úverová spoločnosť, SACCO, úverové družstvo alebo NBFC
- Kapitál dostupný na retailové umiestnenie, no len málo retailových produktov, do ktorých ho umiestniť
- Žiadne interné kapacity na vybudovanie a údržbu platformy spotrebiteľských úverov
- Existujúce vzťahy s firemnými klientmi, ktorých mzdy už spracúvate a ktorí sa menia na partnerských zamestnávateľov rýchlejšie než ktokoľvek iný
- Alebo naopak mandát rásť v lacných retailových vkladoch – vtedy je Vaším vstupným bodom domiciliácia mzdy, nie zrážka zo mzdy
- Regulačná rezerva v kategórii Vašej licencie pre cenu, ktorú produkt vyžaduje
Ak vediete účty zamestnávateľov, distribučný kanál už máte. Chýbajúcim dielom je produkt.
Tri konfigurácie, jedna platforma
Tá istá platforma podporuje tri spôsoby zabezpečenia úveru a partneri bežne prevádzkujú viac než jeden. Ktorým začnete, závisí od toho, čo už máte, nie od toho, ktorý je teoreticky najsilnejší.
Domiciliácia mzdy
- Ak je Vaša situácia takáto
- Chcete rast retailových vkladov, nemáte vzťahy so zamestnávateľmi, o ktoré by ste sa mohli oprieť, alebo by rokovania so zamestnávateľmi oddialili spustenie o štvrťroky
Zrážka zo mzdy
- Ak je Vaša situácia takáto
- Vaše portfólio firemného bankovníctva už zamestnávateľov obsahuje a tí budú pripravovať súbor so zrážkami, ale nepodpíšu záruku
Záruka zamestnávateľa
- Ak je Vaša situácia takáto
- Máte veľkých inštitucionálnych zamestnávateľov so záväzkom starostlivosti o zamestnancov a právne oddelenia ochotné podpísať
Úvery s domiciliáciou mzdy
Konkrétne o domiciliácii
Domiciliácia mzdy sa zvyčajne mylne považuje za najslabšiu z troch, pretože jej zabezpečenie je najľahšie. Pre banku je však často najcennejšia, pretože v prvom rade nejde o úverový program.
Získavanie mzdových účtov
Každý dlžník v tejto konfigurácii si otvorí mzdový účet a nechá si naň posielať mzdu. To je získavanie mzdových účtov – najlacnejší a najstabilnejší zdroj financovania z bežných účtov, aký retailová banka má, a niečo, za čo väčšina bánk platí vysoké sumy, aby ho získala od konkurencie. Úverový produkt financuje akvizíciu, nie naopak.
Najrýchlejšie spustenie
Je to zároveň konfigurácia s najrýchlejším spustením, pretože žiadny zamestnávateľ nemusí s ničím súhlasiť, a najčistejšia v jurisdikciách, ktorých pravidlá obmedzujú nakladanie tretích strán s úverovými prostriedkami: peniaze nikdy neopustia banku.
Ako sa delia zodpovednosti
Licencia a regulačné postavenie
- Vy (licencovaný veriteľ)
- Áno
- 7Later
- Nie
Kapitál a súvaha
- Vy (licencovaný veriteľ)
- Áno
- 7Later
- Nie
Úverové rozhodnutie a politika
- Vy (licencovaný veriteľ)
- Áno
- 7Later
- Systém a nástroje na ich vykonanie
Zmluvný klient
- Vy (licencovaný veriteľ)
- Áno
- 7Later
- Nie
Platforma, účtovná evidencia, zúčtovanie
- Vy (licencovaný veriteľ)
- —
- 7Later
- Áno
Návrh produktu a úverová logika
- Vy (licencovaný veriteľ)
- Spoločne
- 7Later
- Áno
Nástroje na zapájanie zamestnávateľov a obchodníkov
- Vy (licencovaný veriteľ)
- —
- 7Later
- Áno
Odsúhlasenie miezd a účtov
- Vy (licencovaný veriteľ)
- —
- 7Later
- Áno
Kanály pre dlžníkov
- Vy (licencovaný veriteľ)
- —
- 7Later
- Áno
Regulačné výkazníctvo
- Vy (licencovaný veriteľ)
- Podávate Vy
- 7Later
- Dáta pripravuje platforma
Prevádzkové postupy a školenie personálu
- Vy (licencovaný veriteľ)
- Spoločne
- 7Later
- Áno
7Later nikdy nie je zmluvnou stranou úverovej zmluvy, nikdy nepristupuje k Vašim jadrovým bankovým systémom nad rámec dohodnutého integračného perimetra a nikdy nemá kontrolu nad úverovými prostriedkami. Toto oddelenie je zámerné: vďaka nemu sa dá model predložiť regulátorovi a práve naň sa dohľad pýta ako prvé.
V úvere tiež nezaujímame žiadnu pozíciu. Žiadne spoločné úverovanie, žiadna záruka prvej straty, žiadny podiel na úverových stratách. Naše výnosy pochádzajú zo vzťahu okolo platformy, a preto sú naše stimuly zamerané na objem a spoľahlivosť, nie na podstupovanie rizika.
Prečo sa portfólio správa inak
-
Upisovanie sa presúva z jednotlivca
Pri záruke vykonáte jedno posúdenie firmy a oslovíte celý kolektív zamestnancov. Pri domiciliácii posudzujete pozorovaný príjem mzdy, nie záznam v úverovom registri. V oboch prípadoch neskórujete tisíce skromných záznamov.
-
Inkaso je štrukturálne, nie behaviorálne
Splátka sa zachytí pred voľnými výdavkami dlžníka – vo výplatnej listine alebo na účte v deň, keď mzda príde. Najdrahšia časť spotrebiteľského úverovania, naháňanie peňazí, z veľkej časti zmizne a s ňou aj nákladová základňa, ktorá núti veriteľov oceňovať retailové úvery likvidačne.
-
Expozícia je ohraničená v troch osiach
Strop ako podiel čistej mzdy, strop daný zákonnou postupiteľnou časťou mzdy v jurisdikcii a krátke splatnosti. Portfólio s krátkou splatnosťou sa samo likviduje: kapitál sa obráti niekoľkokrát do roka, čo zvyšuje návratnosť umiestneného kapitálu bez zvýšenia účtovanej sadzby.
-
Použitie je cielené
Úver sa poskytuje ako nákupná kapacita v definovanej sieti obchodníkov a dodávateľov energií, nie v hotovosti, čím je portfólio ukotvené v nevyhnutnej spotrebe.
Dodržiavanie stropov úrokových sadzieb spotrebiteľských úverov
Cenotvorba a regulačný súlad
Ceny spotrebiteľských úverov sú na väčšine našich cieľových trhov obmedzené – úžerným stropom celkovej sadzby, stropom RPMN alebo pravidlom o celkových nákladoch úveru. Tieto stropy sa výrazne líšia podľa kategórie licencie: ten istý produkt, ktorý mikrofinančná inštitúcia oceňuje zákonne, môže byť pre komerčnú banku v tej istej krajine nezákonný.
Cenotvorba 7Later sa nastavuje pre každý trh a každú kategóriu licencie a všetky poplatky na strane dlžníka sú zahrnuté do celkových nákladov úveru, nie uvedené popri nich. Túto analýzu sme prešli posúdením centrálnej banky a od prvého dňa ju považujeme za konštrukčné obmedzenie, nie za právnu otázku, ktorú treba vyriešiť po spustení.
BNPL partnerstvo pre licencovaných veriteľov
Kde 7Later funguje
Nie sme viazaní na región. Sme viazaní na súbor podmienok – a tam, kde platia, model funguje.
-
Základňa zamestnávateľov s formálnou mzdovou agendou
Zamestnávatelia s niekoľkými stovkami zamestnancov alebo viac, ktorí vyplácajú mzdy v pravidelnom, zdokumentovanom cykle. Zábezpekou je mzdová agenda; bez nej produkt neexistuje.
-
Skutočná medzera v úveroch
Penetrácia spotrebiteľských úverov je nízka a pokrytie úverovými registrami slabé, takže záruka zamestnávateľa alebo pozorovaný príjem mzdy pridáva niečo, čo kreditné skóre nedokáže.
-
Cenová rezerva
Miestny strop celkových nákladov úveru ponecháva produktu priestor, aby sa v rámci kategórie Vašej licencie zaplatil. Stropy sa líšia podľa licencie, preto sa posudzujú pre každého partnera, nie pre každú krajinu.
-
Licencovaní veritelia, ktorí hľadajú retailový produkt
Inštitúcie s kapitálom na umiestnenie a bez spotrebiteľského produktu, do ktorého by ho umiestnili.
-
Obyvateľstvo, ktoré používa predovšetkým telefón
Zamestnanci platia cez messenger alebo mobilný web, nie cez stiahnutú aplikáciu.
Naše súčasné zameranie
S partnermi spolupracujeme aj mimo týchto regiónov, ak sú uvedené podmienky splnené.
Spĺňa Váš trh podmienky?
Namiesto hádania nám pošlite štyri údaje a do týždňa Vám povieme, či je model u Vás životaschopný.
Ak čísla nevychádzajú, povieme to. Radšej prídeme o kontakt než o rok.
Pošlite nám štyri údaje- Kategóriu Vašej licencie a príslušný strop celkových nákladov úveru
- Zákonnú postupiteľnú časť čistej mzdy vo Vašej jurisdikcii
- Bežný mzdový cyklus a spôsob výplaty u veľkých zamestnávateľov
- Prevládajúce spotrebiteľské komunikačné a platobné kanály
Obchodný model
Partnerstvá sú založené na podiele na výnosoch, dohodnutom pre každý trh. Od nás sa nevyžaduje žiadny kapitálový vklad a od Vás sa okrem Vášho úverového portfólia žiadny neočakáva. Presné podmienky závisia od trhu, záväzku objemu, exkluzivity a rozdelenia miestnej prevádzkovej zodpovednosti.
Cenníky nezverejňujeme, pretože produkt oceňovaný voči miestnemu stropu celkových nákladov úveru a miestnym nákladom financovania sa nedá oceniť na webovej stránke.
Čo od partnera žiadame
- Menovite určeného sponzora z vedenia. Projekty, ktoré žijú v oddeleniach inovácií, sa nespustia
- Prístup k Vašim vzťahom vo firemnom bankovníctve alebo k Vášmu retailovému akvizičnému kanálu ako počiatočnej pipeline
- Jasné interné stanovisko k regulačnej ceste na Vašom trhu
- Pilotný záväzok dimenzovaný tak, aby model preukázal, a nie aby skúšal našu trpezlivosť
Od podpisu po prvé čerpanie
-
1. – 2. týždeň
Súlad s trhom a reguláciou
Kategória licencie, príslušné stropy, postupiteľná časť mzdy, mzdová prax, požiadavky na ochranu spotrebiteľa. Výstup: rozhodnutie áno/nie a špecifikácia produktu.
-
2. – 4. týždeň
Návrh produktu a obchodných podmienok
Konfigurácia, limity, splatnosti, ceny, štruktúra záruky alebo domiciliácie, dohoda so zamestnávateľom, politika pre obchodníkov. Výstup: podpísané podmienky a súbor dokumentácie.
-
4. – 8. týždeň
Integrácia
Platobné kanály, zúčtovacie účty, výmena mzdových alebo účtových dát, výkazníctvo. Platforma sa konfiguruje, nebuduje.
-
6. – 10. týždeň
Pilot
Kontrolovaná skupina, celý cyklus od poskytnutia cez inkaso po odsúhlasenie.
-
Od 10. týždňa
Škálovanie
Pipeline zamestnávateľov alebo získavanie účtov, sieť obchodníkov, nárast objemu.
Harmonogram predpokladá, že komunikácia s regulátorom prebieha súbežne a nie je potrebná žiadosť o licenciu.
Partnerský dopyt
Vyžiadajte si podklady pre partnerov
Povedzte nám o Vašej inštitúcii a trhu. Odpovieme posúdením životaschopnosti a podkladmi pre partnerov.
Pole so stropom je nepovinné, ale umožní nám dať Vám odpoveď áno/nie už pri prvom hovore.
Často kladené otázky
Potrebuje veriteľ na tento produkt novú licenciu?
Vo väčšine prípadov nie – produkt je spotrebiteľský úver poskytovaný v rámci existujúcej úverovej licencie. Dôležité je, či cenový strop kategórie Vašej licencie unesie ekonomiku produktu. To posudzujeme ako prvé.
Drží alebo presúva 7Later úverové prostriedky?
Nie. Úverové prostriedky zostávajú pod kontrolou úverového partnera. 7Later spracúva pokyny na transakcie, zaznamenáva operácie vo vlastnej evidencii a odovzdáva údaje o operáciách veriteľovi, zvyčajne cez webhook. Nemá oprávnenie nakladať s úverovými prostriedkami.
Zaujíma 7Later v úvere nejakú pozíciu?
Nie. 7Later nie je zmluvnou stranou úverovej zmluvy, nezúčastňuje sa na spoločnom úverovaní, neposkytuje záruku prvej straty a nepodieľa sa na úverových stratách. Naše výnosy pochádzajú zo vzťahu okolo platformy, nie z výkonnosti portfólia. Toto oddelenie je zámerné: udržiava regulačnú pozíciu čistú a naše stimuly zamerané na objem a spoľahlivosť, nie na podstupovanie rizika.
Aká integrácia s hlavnými systémami veriteľa je potrebná?
Vymedzený perimeter, ktorý pokrýva pokyn na transakciu, oznámenie o operácii, zúčtovanie a výkazníctvo. 7Later sa nepripája k interným systémom na správu prostriedkov ani k účtovným systémom nad rámec tohto dohodnutého rozsahu.
Komu patrí klient?
Vám. Dlžník je Váš klient, vo Vašej súvahe a na Vašej zmluve, s Vašou značkou tam, kde si to zvolíte. Platformu možno nasadiť ako white-label.
Ktorým modelom by mal veriteľ začať?
Závisí to od toho, čo partner už má. Veriteľ so silnými vzťahmi vo firemnom bankovníctve postúpi najrýchlejšie so zrážkou zo mzdy, pretože zamestnávatelia sú už jeho klientmi. Veriteľ, ktorého prioritou je rast lacných retailových vkladov, zvyčajne začína domiciliáciou mzdy, keďže každý dlžník sa stáva držiteľom mzdového účtu.
Dá sa to štruktúrovať pre islamské financovanie?
Obchodná mechanika – pevný poplatok, pevný krátky kalendár, vymedzený okruh tovarov a služieb a žiadne úroky z omeškania – zodpovedá štruktúrovaniu typu murabaha. Na konkrétnej forme zmluvy spolupracujeme so šaríovým poradenstvom partnera.
Pre akú veľkú inštitúciu je to vhodné?
Pre každého licencovaného veriteľa, ktorý dokáže vyčleniť vymedzené retailové portfólio a postaviť malý vyhradený prevádzkový tím. Veľkosť súvahy je menej dôležitá než jasnosť mandátu.